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가장 널리 사용되는 신용 점수 산정 모델인 FICO는 신용보고서의 5가지 정보 범주에 가중치를 부여합니다. 아래 가중치는 대략적인 수치이며 대부분의 소비자에게 적용됩니다. 신용 기록이 얇거나(기간이 짧거나) 신규 파일은 다르게 가중치가 적용될 수 있습니다.

• 35% — 결제 이력 — 청구서가 제때 납부되었는지 여부. 가장 큰 단일 요소입니다.
• 30% — 사용액(신용 이용률) — 전체 신용 한도 대비 현재 잔액(총 잔액).
• 15% — 신용 기록의 길이 — 계좌 평균 연령과 가장 오래된 계좌의 연령.
• 10% — 신용 종류의 구성 — 카드, 할부 대출, 모기지 등 계좌 유형의 다양성.
• 10% — 신규 신용 — 최근 신청과 새로 열린 계좌.

다섯 가지 범주 중 두 가지—결제 이력과 이용률—이 점수의 약 65%를 좌우합니다. 이 두 가지에 집중해 개선한다면, 모델이 중요하게 보는 대부분을 다루게 됩니다.

신용 이용률은 점수에서 가장 ‘수학적으로’ 직접적인 부분입니다. 명세서가 마감되는 시점의 시점에, 모든 회전(리볼빙) 계좌에서 계산됩니다:

통념은 이용률을 30% 미만으로 유지하라는 것입니다. 상위권 점수의 ‘좋은 구간’은 10% 미만입니다. 카드별 개별 이용률도 중요합니다. 전체 이용률이 낮더라도 한 장만 꽉 채워 사용하면(한도 초과처럼) 점수에 해롭습니다. 가장 좋은 영향은 ‘명세서 마감 전’(결제일이 아니라) 잔액을 줄이는 데서 나옵니다.

기록의 길이는 계좌 평균 연령에, 가장 오래된 계좌의 연령을 더한 개념입니다. 오래된 카드를 닫으면 둘 다 줄어들 수 있습니다—사용을 중단하더라도, 소액의 반복 청구가 걸린 채로 ‘유지된’ 결제 완료 카드가 점수에 도움이 됩니다.

시작 점수가 680이라고 가정해 봅시다. 세 장의 신용카드에 합산 10,000달러 한도 중 4,500달러를 사용하고 있다면—이용률 45%입니다. 18개월 전의 30일 연체 결제가 1건 있고, 평균 계좌 연령이 3년인 신용카드가 4장 있습니다.

잔액을 1,500달러(이용률 15%)까지 낮추면, 이 구간에서는 보통 1~2번의 청구 주기 안에 점수가 30~50점 정도 상승합니다. 이용률을 10% 미만으로 만들면 추가로 10~20점이 더해질 수도 있습니다. 30일 연체는 7년이 지나 기록이 떨어져 나올 때까지 점수를 끌어내릴 수 있지만, 영향은 첫 24개월 이후에는 줄어듭니다.

대신, 한 번에 새 신용카드 두 장을 열었다고 해봅시다. 그러면 ‘강한 조회(하드 인쿼리)’로 인해 점수가 일시적으로 10~20점 떨어지고, 평균 계좌 연령이 줄어들며, 총 사용 가능한 신용 한도는 늘어 이용률에는 도움이 됩니다. 전체 순효과는 보통 몇 달 동안은 부정적이고, 1년 뒤에는 긍정적입니다. 다만 잔액이 불어나지 않는다는 전제가 필요합니다.

가장 빠르고 정당한 점수 개선은 거의 항상 신용카드 잔액을 줄이는 것입니다. 사소한 기록에 이의 제기하기, 새 신용을 여는 것, 이국적인 신용수정(복구) 전술을 쫓는 것보다 더 효과적이며—결과가 수년이 아니라 몇 주 내로 나타납니다.