tools_credit.title

Het meest gebruikte kredietscore-model, FICO, weegt vijf categorieën informatie uit je kredietrapporten. De onderstaande wegingen zijn benaderingen en gelden voor de meeste consumenten; dunne of nieuwe kredietdossiers kunnen anders worden gewogen.

• 35% — Betalingsgeschiedenis — of rekeningen op tijd worden betaald. De grootste factor.
• 30% — Bedragen die je nog verschuldigd bent (kredietbenutting) — totale saldi ten opzichte van totale kredietlimieten.
• 15% — Lengte van kredietgeschiedenis — gemiddelde leeftijd van je rekeningen en leeftijd van je oudste rekening.
• 10% — Kredietmix — variatie in type rekeningen (cards, leningen in termijnen, hypotheken).
• 10% — Nieuw krediet — recente aanvragen en nieuw geopende rekeningen.

Twee van de vijf categorieën — betalingsgeschiedenis en kredietbenutting — sturen ongeveer 65% van de score. Als je je verbeterinspanning op die twee richt, pak je het overgrote deel aan waar het model om geeft.

Kredietbenutting is het meest direct wiskundige onderdeel van de score. Het wordt berekend over al je revolving rekeningen op het moment dat je afschrift wordt afgesloten:

Conventionele wijsheid zegt om kredietbenutting onder 30% te houden; de zoete plek voor top-scores ligt onder 10%. Ook de individuele benutting per kaart is belangrijk, niet alleen het totaal — je kaart maxen schaadt je score zelfs als je totale benutting laag is. Los af vóór het afschrift wordt afgesloten (niet vóór de vervaldatum) voor het grootste effect op je score.

Lengte van je geschiedenis is de gemiddelde leeftijd van je rekeningen plus de leeftijd van je oudste rekening. Een oude kaart sluiten verlaagt allebei — zelfs als je die niet meer gebruikt, beschermt het open houden van een afgeloste kaart met een kleine terugkerende kostenpost je score.

Stel dat je beginscore 680 is. Je hebt $4.500 openstaan op drie creditcards met een gecombineerde limiet van $10.000 — dat is 45% benutting. Je hebt één betaling te laat (30 dagen) van 18 maanden geleden en vier creditcards met een gemiddelde leeftijd van drie jaar.

Saldos aflossen tot $1.500 (15% benutting) tilt je score in dit bereik meestal met 30 tot 50 punten binnen één of twee afrekencycli. Je benutting onder 10% brengen kan nog eens 10 tot 20 punten toevoegen. De te late betaling van 30 dagen blijft aan je score trekken totdat die na zeven jaar verdwijnt, maar het effect neemt af na de eerste 24 maanden.

Als je in plaats daarvan tegelijk twee nieuwe creditcards opent, zou je score tijdelijk 10 tot 20 punten dalen door de hard inquiries, de gemiddelde leeftijd van je rekeningen verlagen en je totale beschikbare krediet verhogen (wat benutting helpt). Het netto-effect is meestal negatief voor meerdere maanden en positief na een jaar, ervan uitgaande dat je je saldi niet weer laat oplopen.

De snelste legitieme verbetering van je score komt bijna altijd door creditcardsaldi af te lossen. Het is effectiever dan het betwisten van kleine vermeldingen, nieuwe kredietlijnen openen of exotische kredietherstel-trucs najagen — en je ziet resultaat binnen weken in plaats van jaren.