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O modelo de pontuação de crédito mais usado, o FICO, pondera cinco categorias de informações dos seus relatórios de crédito. As ponderações abaixo são aproximadas e se aplicam à maioria dos consumidores; arquivos de crédito finos ou novos podem receber pesos diferentes.

• 35% — Histórico de pagamentos — se as contas são pagas em dia. O maior fator.
• 30% — Valores devidos (utilização de crédito) — saldos totais em relação aos limites totais de crédito.
• 15% — Tempo de histórico de crédito — idade média das suas contas e idade da sua conta mais antiga.
• 10% — Mix de crédito — variedade de tipos de conta (cartões, empréstimos parcelados, financiamentos).
• 10% — Novo crédito — solicitações recentes e contas abertas recentemente.

Duas das cinco categorias — histórico de pagamentos e utilização — impulsionam cerca de 65% da pontuação. Se você concentrar seu esforço de melhoria nessas duas, você aborda a grande maioria do que o modelo considera.

A utilização de crédito é a parte mais diretamente matemática da pontuação. Ela é calculada em todas as suas contas rotativas no momento em que o seu extrato é encerrado:

O senso comum diz para manter a utilização abaixo de 30%; a “área ideal” para pontuações de topo é abaixo de 10%. A utilização individual de cada cartão também importa, não só o total — estourar um único cartão prejudica mesmo que a sua utilização geral seja baixa. Pague antes do encerramento do extrato (não apenas antes do vencimento) para ter o melhor impacto.

O tempo de histórico é a idade média das suas contas somada à idade da sua conta mais antiga. Fechar um cartão antigo reduz ambos — mesmo que você pare de usá-lo, manter um cartão quitado aberto com uma pequena cobrança recorrente protege sua pontuação.

Suponha que sua pontuação inicial seja 680. Você tem US$ 4.500 em três cartões de crédito, com limite total combinado de US$ 10.000 — uma utilização de 45%. Você tem um atraso de 30 dias em um pagamento de 18 meses atrás e quatro cartões de crédito com idade média de três anos.

Pagar saldos até US$ 1.500 (15% de utilização) normalmente aumenta sua pontuação nessa faixa em 30 a 50 pontos dentro de um ou dois ciclos de faturamento. Reduzir a utilização para abaixo de 10% pode acrescentar mais 10 a 20 pontos. O atraso de 30 dias continuará puxando a pontuação até cair após sete anos, mas seu impacto diminui depois dos primeiros 24 meses.

Se, em vez disso, você abrisse dois cartões de crédito novos ao mesmo tempo, sua pontuação cairia temporariamente de 10 a 20 pontos por causa das consultas difíceis, reduziria a idade média das contas e aumentaria o crédito total disponível (ajudando a utilização). O efeito líquido normalmente é negativo por vários meses e positivo após um ano, desde que você não acumule saldos.

A forma mais rápida e legítima de melhorar a pontuação quase sempre é pagar saldos de cartões de crédito. Isso é mais eficaz do que contestar entradas menores, abrir crédito novo ou correr atrás de táticas exóticas de reparo — e gera resultados em semanas, não em anos.