tools_credit.title

Cel mai folosit model de scoring, FICO, ponderază cinci categorii de informații din rapoartele tale de credit. Ponderile de mai jos sunt aproximative și se aplică majorității consumatorilor; dosarele de credit subțiri sau noi pot fi ponderate diferit.

• 35% — Istoricul plăților — dacă facturile sunt plătite la timp. Cel mai important factor.
• 30% — Sume datorate (utilizarea creditului) — soldurile totale raportate la limitele totale de credit.
• 15% — Durata istoricului de credit — vârsta medie a conturilor tale și vârsta celui mai vechi cont.
• 10% — Mix de credit — varietatea tipurilor de conturi (carduri, credite în rate, ipoteci).
• 10% — Credit nou — cereri recente și conturi deschise recent.

Două dintre cele cinci categorii — istoricul plăților și utilizarea — duc aproximativ 65% din scor. Dacă îți concentrezi efortul de îmbunătățire pe aceste două, abordezi marea majoritate a ceea ce contează pentru model.

Utilizarea creditului este partea cea mai direct matematică a scorului. Se calculează pentru toate conturile tale „revolving” în momentul în care se închide extrasul:

Înțelepciunea convențională spune să ții utilizarea sub 30%; „zona dulce” pentru scoruri de top este sub 10%. Contează și utilizarea individuală a fiecărui card, nu doar totalul — dacă „maxezi” un singur card, te afectează chiar dacă utilizarea totală este mică. Achită înainte să se închidă extrasul (nu doar înainte de data scadenței) pentru cel mai bun impact.

Durata istoricului este vârsta medie a conturilor tale plus vârsta celui mai vechi cont. Închiderea unui card vechi reduce ambele — chiar dacă nu îl mai folosești, păstrarea deschisă a unui card achitat cu o taxă recurentă mică îți protejează scorul.

Să presupunem că scorul tău de pornire este 680. Cari 4.500$ pe trei carduri de credit, cu o limită combinată de 10.000$ — o utilizare de 45%. Ai o plată întârziată de 30 de zile din urmă cu 18 luni și patru carduri de credit cu o vârstă medie de trei ani.

Achitarea soldurilor până la 1.500$ (15% utilizare) ridică de obicei scorul în intervalul acesta cu 30 până la 50 de puncte în una sau două cicluri de facturare. Coborârea sub 10% poate adăuga încă 10 până la 20 de puncte. Întârzierea de 30 de zile va continua să tragă scorul până când dispare după șapte ani, însă impactul se reduce după primele 24 de luni.

Dacă, în schimb, ai deschide două carduri noi de credit simultan, scorul ar scădea temporar cu 10 până la 20 de puncte din cauza anchetelor „hard”, ar reduce vârsta medie a conturilor și ar crește creditul disponibil total (ce ajută la utilizare). Efectul net este de obicei negativ timp de câteva luni și pozitiv după un an, presupunând că nu „umpli” din nou soldurile.

Cea mai rapidă îmbunătățire legitimă a scorului este aproape întotdeauna achitarea soldurilor de pe cardurile de credit. Este mai eficient decât contestarea unor înregistrări minore, deschiderea unui credit nou sau „urmărirea” unor tactici exotice de reparare a creditului — și produce rezultate în săptămâni, nu în ani.