YNAB vs MyVault vs Copilot Money: какое приложение для личных финансов выигрывает в 2026?

YNAB, MyVault и Copilot Money — три из самых рекомендуемых приложений для личных финансов в 2026 году, но они решают одну и ту же задачу совершенно по-разному. YNAB — строгая система конвертов с бюджетированием, у которой есть преданная аудитория. Copilot — отличный трекер расходов только для iOS. MyVault — трекер с ИИ «сначала ИИ», который не запрашивает банковские учётные данные. Выбор правильного варианта зависит почти полностью от того, какой вы пользователь.

Это честное сравнение бок о бок. Мы делаем MyVault, поэтому стоит относиться к нам с разумным скепсисом — но мы также искренне рекомендуем YNAB и Copilot в ситуациях, где они подходят лучше.

Кратко за 60 секунд

• YNAB выигрывает, если вам нужен строгий, «ручной» бюджет, где каждый доллар назначается на задачу каждый месяц и вы активно управляете конвертами. Примерно ~$109/год.
• Copilot выигрывает, если вы живёте в экосистеме Apple, хотите автоимпорт через Plaid и цените дизайн превыше всего. Только iOS. Примерно ~$95/год.
• MyVault выигрывает, если вам нужен пассивный трекинг на основе ИИ без передачи банковских учётных данных, работа на нескольких платформах или вы хотите задавать простые вопросы к данным о ваших расходах. Бесплатный тариф; оплачиваемый — с ценой в «однозначных» долларах в месяц.

Как работает каждое приложение

YNAB: бюджетирование с нулевой базой

YNAB построен на четырёх правилах: каждый доллар получает задачу, принимать свои «настоящие» расходы, действовать по ситуации и «взращивать» деньги (age your money). На практике это означает: в начале каждого месяца — или в день зарплаты для некоторых пользователей — вы заходите, смотрите, сколько у вас денег, и назначаете задачи каждому доллару в категории. Аренда, продукты, сбережения, погашение долгов, деньги на удовольствие — плюс конверт для нерегулярных счетов вроде страховки на автомобиль. Когда категория пустеет, вы прекращаете в ней тратить.

Он работает, потому что это максимально близкое по смыслу программное воплощение реального планирования денег. Люди, которые держатся за YNAB хотя бы шесть месяцев или дольше, обычно начинают экономить существенно больше, чем раньше. Минус: требуется внимание каждую неделю, и если пропустить привычку хотя бы на месяц, бюджет быстро становится «старым».

Copilot: трекер расходов с отличным UX

Copilot подключается к вашим аккаунтам через Plaid, подтягивает транзакции и показывает их в необычайно чистом интерфейсе, привычном для iOS. Категоризация хороша «из коробки»: распознаются регулярные списания и подписки, а раздел «категории» действительно приятен. Функция бюджета есть, но она ближе к «мягкому лимиту», чем к строгой системе конвертов YNAB — вы можете тратить сверх него без каких-либо церемоний.

Сильные стороны — скорость, дизайн и минимальные препятствия. Но недостатки тоже реальны: только iPhone и Mac, нет веб-интерфейса, только один пользователь (без семейного доступа), а импорт транзакций возможен только через Plaid.

MyVault: трекер с ИИ без банковских учётных данных

MyVault делает иначе: вместо того чтобы подключаться к банку через Plaid с логином и паролем, вы загружаете PDF или CSV-выписку, которую скачали сами. ИИ распознаёт файл, категоризирует каждую транзакцию, находит подписки и регулярные списания, а затем даёт удобный для поиска и фильтрации вид ваших финансов. Чат-интерфейс позволяет задавать вопросы простым языком: «сколько я потратил(а) на продукты в прошлом месяце?» или «перечисли все подписки дороже $10».

MyVault — единственное из трёх приложений, где вообще нет агрегатора учётных данных банка. Это ключевое решение в дизайне. Компромисс: вам нужно самостоятельно загружать выписки, а не получать полностью автоматический ежедневный импорт. Для пользователей, которые никогда не доверяли Plaid, или у которых банк работает с ним ненадёжно, это скорее преимущество, чем недостаток.

Сравнение бок о бок

Цена

YNAB стоит около $14.99 в месяц или $109 в год, с 34-дневным бесплатным пробным периодом. Copilot стоит около $13 в месяц или примерно $95 в год при ежегодной оплате, с 7-дневным пробным периодом. MyVault имеет бесплатный тариф для большинства «обычных» пользователей и платный план примерно $5/мес за полный функционал и неограниченную загрузку выписок.

Если считать по «ценности за каждый доллар», MyVault оказывается самым дешёвым, когда вам нужен пассивный трекинг; YNAB стоит своей более высокой цены, если вы действительно будете использовать его так, как задумано.

Автоимпорт vs ручная загрузка

Copilot и YNAB используют Plaid (и похожие агрегаторы), чтобы автоматически подтягивать транзакции каждый день. MyVault полагается на вашу загрузку выписок — но принимает и PDF, и CSV. А ИИ-парсинг обрабатывает различия в форматах тысяч банковских выписок. Для большинства пользователей загрузка ежемесячной выписки занимает меньше минуты и даёт полную картину; некоторым пользователям нравится такой ритм, потому что он заставляет делать ежемесячный обзор.

ИИ и чат

Из трёх только MyVault имеет настоящий чат-интерфейс на естественном языке для ваших финансов. Вы можете спросить «какой у меня был самый необычный расход в прошлом квартале?» или «я тратлю больше на рестораны, чем год назад?» и получить связный ответ с опорными транзакциями. У Copilot есть хороший AI для обнаружения категорий, но нет чата. У YNAB нет AI-функций в потребительском продукте.

Обнаружение подписок и регулярных списаний

И Copilot, и MyVault автоматически находят подписки. MyVault делает это более агрессивно, когда речь о нерегулярных регулярных списаниях (сервисы, выставляющие раз в квартал; бесплатные пробные периоды, которые тихо конвертировались в платные). YNAB не распознаёт подписки «из коробки» — вы тегируете их вручную.

Инвестиции и трекинг чистой стоимости

YNAB намеренно игнорирует инвестиции: их философия — фокус на денежном потоке. Copilot поддерживает инвестиционные аккаунты. MyVault поддерживает их как позиции в ваших аккаунтах, но это не инструмент «сначала инвестиции». Для серьёзного трекинга чистой стоимости подходит Empower или отдельный трекер портфеля в дополнение к любому из трёх.

Несколько пользователей и семья

YNAB позволяет делиться бюджетом с ещё одним человеком. MyVault поддерживает семьи. Copilot — только один пользователь.

Конфиденциальность

Copilot и YNAB опираются на Plaid, а это означает, что на каком-то этапе ваши банковские учётные данные проходят через стороннего агрегатора. Агрегаторы имеют сильную репутацию по безопасности, но для пользователей, которые не хотят, чтобы их банковский логин где-либо кроме банка существовал — это категорическое «нет». MyVault вообще не запрашивает банковский логин: вы загружаете выписку сами, а ИИ распознаёт её локально на сервере. Никакого агрегатора в процессе нет.

Какое выбрать?

Выбирайте YNAB, если…

Вы хотите принципиально изменить то, как вы обращаетесь с деньгами, готовы тратить на это 20 минут в неделю, и ваши проблемы — не из-за видимости данных, а из-за дисциплины и планирования. Пользователи YNAB обычно буквально одержимы методикой: вы поймёте в течение месяца, «заходит» ли она вам.

Выбирайте Copilot, если…

Вы полностью живёте на iPhone и Mac, хотите автоимпорт и цените дизайн больше всего. Copilot — самый приятный из трёх в ежедневном использовании на устройствах Apple. Если вы когда-нибудь перейдёте на Android или захотите нормальную веб-панель для налогов — пожалеете о «залоченности».

Выбирайте MyVault, если…

Вам нужен пассивный взгляд на расходы без передачи банковских учётных данных стороннему агрегатору, вы хотите работать и на вебе, и на мобильном, хотите распознавание подписок с ИИ и вам нравится идея задавать вопросы о данных простым языком. Бесплатный тариф достаточно хорош для большинства пользователей, чтобы получить серьёзную ценность; платный план снимает лимиты на загрузку и открывает историю чата.

Если вы всё ещё в сомнениях, начните с MyVault: это самый «низкопороговый» вариант из трёх (для бесплатного тарифа не нужен банковский счёт/карта) и единственный, который работает без того, чтобы отдавать третьей стороне ваш банковский логин. Позже можно поменять; ваши выписки — это ваши выписки, независимо от того, на каком приложении вы в итоге остановитесь.

MyVault