YNAB vs MyVault vs Copilot Money: який застосунок для персональних фінансів перемагає у 2026 році?

YNAB, MyVault і Copilot Money — три з найбільш рекомендованих застосунків для персональних фінансів у 2026 році, але вони використовують дуже різні підходи до тієї самої проблеми. YNAB — це сувора система бюджетування з конвертами для тих, хто любить дисципліну. Copilot — красивий трекер витрат лише для iOS. MyVault — трекер із фокусом на ШІ, який не просить ваші банківські облікові дані. Вибір правильного залежить майже повністю від того, який ви тип користувача.

Це чесне порівняння пліч-о-пліч. Ми створюємо MyVault, тож ставтеся до цього відповідно скептично — але ми також справді рекомендуємо YNAB і Copilot у ситуаціях, коли вони підходять краще.

Підсумок за 60 секунд

YNAB перемагає, якщо вам потрібен суворий ручний бюджет, де кожному долару ви призначаєте роль щомісяця й активно керуєте конвертами. ~$109/рік.
Copilot перемагає, якщо ви живете на пристроях Apple, хочете автоматичний імпорт через Plaid і цінуєте відточений дизайн понад усе. Лише iOS. ~$95/рік.
MyVault перемагає, якщо ви хочете пасивне трекування з ШІ без передачі банківських облікових даних, працює на кількох платформах або хочете ставити простими словами питання до ваших даних про витрати. Безплатний тариф; для платного — суми в межах однозначних доларів на місяць.

Як насправді працює кожен застосунок

YNAB: бюджетування з нульовою основою

YNAB побудований на чотирьох правилах: дайте кожному долару завдання, прийміть свої справжні витрати (true expenses), «котіться разом із ударами» (roll with the punches) і «зістарюйте гроші» (age your money). На практиці це означає: на початку кожного місяця — або в день зарплати для деяких користувачів — ви заходите в систему, дивитеся, скільки в вас грошей, і призначаєте роль кожному долару до категорії. Оренда, продукти, заощадження, погашення боргів, гроші на задоволення, конверт для нерегулярних рахунків на кшталт страховки на авто. Коли категорія порожня, ви припиняєте витрачати в ній.

Працює, бо це найближчий еквівалент «планування грошей» у вигляді програмного забезпечення. Люди, які тримаються YNAB щонайменше шість місяців, зазвичай заощаджують значно більше, ніж раніше. Мінус: потрібна щотижнева увага, і якщо ви пропустите звичку на місяць — бюджет швидко «застаріває».

Copilot: трекер витрат із чудовим UX

Copilot під’єднується до ваших рахунків через Plaid, витягує транзакції та показує їх у надзвичайно чистому iOS-орієнтованому інтерфейсі. Категоризація хороша «з коробки»: виявляє повторювані списання та підписки, а перегляд «categories» справді приємний. Функція бюджету є, але вона ближча до м’якого ліміту, ніж до суворої системи конвертів від YNAB — ви можете витрачати далі без жодної «церемонії».

Сильні сторони — швидкість, дизайн і мінімальний тертя. Але мінуси реальні: лише iPhone і Mac, немає вебінтерфейсу, лише один користувач (без сімейного доступу) і Plaid — єдиний спосіб імпортувати транзакції.

MyVault: трекер із ШІ без банківських облікових даних

MyVault підходить до даних інакше. Замість того щоб під’єднуватися до банку з логіном і паролем через Plaid, ви завантажуєте PDF або CSV-виписку, яку завантажуєте самі. ШІ розбирає файл, категоризує кожну транзакцію, виявляє підписки та повторювані списання та створює пошуковий і фільтровний вигляд ваших фінансів. Інтерфейс чату дозволяє ставити питання простою англійською: «how much did I spend on groceries last month?» або «list every subscription over $10».

MyVault — єдиний із трьох, де взагалі немає агрегатора з банківськими обліковими даними в процесі. Це і є ключовий дизайнерський вибір. Компроміс: вам потрібно самостійно завантажувати виписки, а не отримувати повністю автоматичний щоденний імпорт. Для користувачів, які ніколи не довіряли Plaid або чиї банки працюють із ним ненадійно, це швидше плюс, ніж витрата.

Порівняння пліч-о-пліч

Ціни

YNAB коштує приблизно $14.99/місяць або $109/рік із 34-денним безплатним тестовим періодом. Copilot — близько $13/місяць або приблизно $95/рік при щорічному виставленні, із 7-денною пробною версією. MyVault має безплатний тариф, що покриває більшість «звичайних» користувачів, і платний план приблизно $5/місяць за повні функції та необмежений імпорт виписок.

За кожен долар цінності MyVault найдешевший, якщо вам потрібне пасивне трекування; YNAB вартий своєї вищої ціни, якщо ви реально будете використовувати його так, як задумано.

Автоімпорт vs ручне завантаження

Copilot і YNAB використовують Plaid (та подібні агрегатори), щоб автоматично щодня підтягувати транзакції. MyVault залежить від того, що ви завантажуєте виписки — але він приймає як PDF, так і CSV, а парсинг ШІ справляється з відмінностями форматування між тисячами макетів банківських виписок. Для більшості користувачів завантаження щомісячної виписки займає менше хвилини й дає повну картину; деяким подобається такий ритм, бо він змушує робити щомісячний перегляд.

ШІ та чат

З усіх трьох лише MyVault має справжній чат із природною мовою для ваших фінансів. Ви можете запитати «what was my biggest unusual expense last quarter?» або «am I spending more on dining out than I was a year ago?» і отримати зрозумілу відповідь із підтвердженням транзакціями. У Copilot є хороший ШІ для визначення категорій, але без чату. У YNAB немає ШІ-функцій у споживчому продукті.

Виявлення підписок і повторюваних списань

Copilot і MyVault обидва автоматично виявляють підписки. MyVault більш агресивний у позначенні нерегулярних повторюваних списань (сервіси, що виставляють рахунки щоквартально, пробні періоди, які тихо конвертувалися в платні). YNAB не виявляє підписки «з коробки» — вам треба додавати мітки вручну.

Інвестиції та трекінг чистого капіталу

YNAB навмисно ігнорує інвестиції — його філософія зосереджується на грошовому потоці. Copilot підтримує інвестиційні рахунки. MyVault також підтримує їх як елементи в ваших рахунках, але це не інструмент для трекінгу інвестицій «в першу чергу». Для серйозного трекінгу чистого капіталу потрібен Empower або окремий трекер портфелів — поруч із будь-яким із трьох.

Багатокористувацький режим і сім’я

YNAB дозволяє ділитися бюджетом із однією іншою людиною. MyVault підтримує домогосподарства. Copilot — лише для одного користувача.

Конфіденційність

Copilot і YNAB покладаються на Plaid, тож у певний момент ваші банківські облікові дані проходять через стороннього агрегатора. Агрегатори мають сильні рекорди безпеки, але для користувачів, які не хочуть, щоб їхній банківський логін десь «гуляв» поза банком, це однозначно «ні». MyVault ніколи не просить ваш банківський логін — ви завантажуєте виписку самі, а ШІ виконує парсинг локально на сервері. Жодного агрегатора в процесі.

Що вам обрати?

Виберіть YNAB, якщо…

Ви хочете кардинально змінити спосіб поводитися з грошима, готові витрачати 20 хвилин на тиждень, а ваші проблеми — про дисципліну й планування, а не про видимість даних. Користувачі YNAB часто «одержимі» методом; ви зрозумієте протягом місяця, чи він «приклеюється» саме до вас.

Виберіть Copilot, якщо…

Ви живете повністю на iPhone і Mac, хочете автоімпорт і цінуєте дизайн майже понад усе інше. Copilot — найприємніший із трьох у щоденному використанні на пристроях Apple. Якщо ви колись перейдете на Android або захочете нормальну веб-панель для сезону податків — пошкодуєте «локін».

Виберіть MyVault, якщо…

Ви хочете пасивний погляд на витрати без передачі банківських облікових даних сторонньому агрегатору, працюєте і на вебі, і на мобільному, хочете AI-виявлення підписок і вам подобається ідея ставити питання до даних простими словами. Безплатного тарифу достатньо більшості користувачів, щоб отримати серйозну цінність; платний план прибирає ліміти на завантаження та відкриває історію чату.

Якщо ви все ще в сумнівах, почніть із MyVault — це найменш «ввімкнень» серед трьох (на безплатному тарифі не потрібна картка) і єдиний, який працює без того, щоб віддавати будь-якій третій стороні ваш банківський логін. Ви завжди можете переключитися пізніше; ваші виписки — це ваші виписки незалежно від того, на якому застосунку ви зупинитеся.

MyVault