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El modelo de puntuación crediticia más usado, FICO, pondera cinco categorías de información de tus informes de crédito. Los pesos que se muestran a continuación son aproximados y se aplican a la mayoría de los consumidores; los historiales de crédito delgados o nuevos pueden estar ponderados de forma diferente.

• 35% — Historial de pagos — si las facturas se pagan a tiempo. El factor más importante.
• 30% — Importes adeudados (utilización del crédito) — saldos totales en relación con los límites de crédito totales.
• 15% — Longitud del historial crediticio — edad promedio de tus cuentas y edad de tu cuenta más antigua.
• 10% — Mezcla de crédito — variedad de tipos de cuentas (tarjetas, préstamos a plazos, hipotecas).
• 10% — Nuevo crédito — solicitudes recientes y cuentas recién abiertas.

Dos de las cinco categorías — historial de pagos y utilización — impulsan alrededor del 65% de la puntuación. Si enfocas tu esfuerzo de mejora en esas dos, abordas la gran mayoría de lo que le importa al modelo.

La utilización del crédito es la parte más directamente matemática de la puntuación. Se calcula en todos tus saldos de cuentas revolving en el momento en que cierra tu estado de cuenta:

El consejo convencional dice mantener la utilización por debajo del 30%; el punto ideal para puntuaciones de primer nivel está por debajo del 10%. La utilización individual de cada tarjeta también importa, no solo el total — llevar una tarjeta al límite perjudica incluso si tu utilización total es baja. Paga antes de que cierre el estado de cuenta (no antes de la fecha de vencimiento) para tener el mejor impacto en la puntuación.

La longitud del historial es la edad promedio de tus cuentas más la edad de tu cuenta más antigua. Cerrar una tarjeta antigua reduce ambas — incluso si dejas de usarla, mantener una tarjeta pagada abierta con un cargo recurrente pequeño protege tu puntuación.

Supongamos que tu puntuación inicial es 680. Llevas $4,500 en tres tarjetas de crédito con un límite combinado de $10,000 — una utilización del 45%. Tienes un pago atrasado de 30 días de hace 18 meses y cuatro tarjetas de crédito con una edad promedio de tres años.

Pagar saldos hasta $1,500 (15% de utilización) normalmente eleva tu puntuación en este rango en 30 a 50 puntos dentro de uno o dos ciclos de facturación. Llevar la utilización por debajo del 10% puede añadir otros 10 a 20 puntos. El atraso de 30 días seguirá arrastrando la puntuación hasta que desaparezca después de siete años, pero su impacto disminuye después de los primeros 24 meses.

Si en cambio abrieras dos tarjetas nuevas de crédito a la vez, tu puntuación bajaría temporalmente 10 a 20 puntos por las consultas difíciles, se reduciría la edad promedio de las cuentas y se incrementaría el crédito total disponible (ayudando a la utilización). El efecto neto suele ser negativo durante varios meses y positivo después de un año, suponiendo que no vuelvas a subir los saldos.

La mejora de puntuación más rápida y legítima casi siempre es pagar los saldos de tarjetas de crédito. Es más eficaz que disputar entradas menores, abrir nuevo crédito o buscar tácticas exóticas de reparación — y produce resultados en semanas en lugar de años.