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La bola de nieve de deudas

Enumera tus deudas desde el saldo más pequeño hasta el más grande, independientemente de la tasa de interés. Paga el mínimo en cada deuda y destina todo tu dinero extra a la más pequeña hasta que se acabe. Luego, ese pago completo — mínimo más extra — se transfiere al siguiente saldo más pequeño. Cada deuda saldada libera flujo de caja para la siguiente, creando un efecto de bola de nieve. La gran ventaja es psicológica: las victorias rápidas generan impulso y las personas son más propensas a cumplir el plan hasta el final.

La avalancha de deudas

Enumera tus deudas desde la tasa de interés más alta hasta la más baja, independientemente del saldo. Paga el mínimo en cada deuda y destina el dinero extra a la deuda con el APR (tasa anual) más alto. A medida que se paga cada deuda con alta tasa, avanzas a la siguiente. Este método siempre ahorra la mayor cantidad total de intereses y termina más rápido en términos puramente matemáticos — pero las victorias al inicio pueden sentirse lentas porque, a menudo, la deuda con la tasa más alta también es la más grande.

En la mayoría de carteras de deudas realistas, la avalancha ahorra entre unos cientos y varios miles de dólares y termina entre uno y tres meses antes. Si esa diferencia es pequeña respecto a tu deuda total y has tenido problemas para mantenerte disciplinado antes, el impulso psicológico de la bola de nieve suele valer el pequeño costo extra. Si estás seguro de que te mantendrás con el plan, la avalancha es óptima matemáticamente.

Cada mes, cada deuda acumula intereses sobre su saldo actual. La parte de intereses es sencilla:

Cualquier pago que hagas por encima del cargo de intereses reduce el saldo del principal. Así, el principal pagado en un mes determinado es igual al pago menos los intereses acumulados ese mes:

El calculador realiza esta matemática para cada deuda cada mes, aplica pagos extra según la estrategia que elijas y cuenta cuántos meses pasan hasta que cada saldo llegue a cero. El total de intereses pagados es la suma de todos los cargos de intereses en cada deuda a lo largo de todo el periodo.

Tienes tres saldos: una tarjeta de tienda de $1,200 al 24% APR con un mínimo de $40, una tarjeta de crédito de $4,000 al 18% APR con un mínimo de $100 y un préstamo personal de $8,000 al 9% APR con un mínimo de $200. Puedes destinar $200 de dinero extra al pago de deudas cada mes además de todos los mínimos.

Orden de bola de nieve: primero tarjeta de tienda ($1,200), luego tarjeta de crédito ($4,000), y por último préstamo personal ($8,000). La tarjeta de tienda se acaba en aproximadamente 5 meses. Su mínimo de $40 más el extra de $200 se transfieren a la tarjeta de crédito, que se paga alrededor de 18 meses después. Finalmente, todo se transfiere al préstamo personal, terminando el pago en aproximadamente 36 meses en total.

Orden de avalancha: primero tarjeta de tienda (24%), luego tarjeta de crédito (18%) y por último préstamo personal (9%). En este ejemplo, el orden resulta ser el mismo que el de la bola de nieve, pero el ahorro de intereses difiere ligeramente porque la matemática se aplica a la deuda con el APR más alto en cada periodo, independientemente del saldo. En mezclas reales de deuda, ambos métodos a menudo producen órdenes distintos y la avalancha suele ahorrar entre varios cientos y unos pocos miles de dólares en intereses totales.

Cualquiera de los dos métodos supera pagar solo los mínimos para siempre por un margen amplio. La variable más importante es cuánto extra puedes enviar cada mes — incluso $50 adicionales acortan de forma dramática el cronograma de pago.