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Le modèle de cote de crédit le plus largement utilisé, FICO, pondère cinq catégories d'informations de vos rapports de crédit. Les pondérations ci-dessous sont approximatives et s'appliquent à la plupart des consommateurs ; les fichiers de crédit minces ou nouveaux peuvent être pondérés différemment.

• 35% — Historique de paiement — si les factures sont payées à temps. Le plus grand facteur unique.
• 30% — Montants dus (utilisation du crédit) — soldes totaux par rapport aux limites de crédit totales.
• 15% — Durée de l'historique de crédit — âge moyen de vos comptes et âge de votre compte le plus ancien.
• 10% — Mélange de crédit — variété des types de comptes (cartes, prêts à tempérament, hypothèques).
• 10% — Nouveau crédit — demandes récentes et comptes nouvellement ouverts.

Deux des cinq catégories — historique de paiement et utilisation — animent environ 65 % de la cote. Si vous concentrez vos efforts d'amélioration sur ces deux-là, vous abordez la grande majorité de ce dont le modèle se soucie.

L'utilisation du crédit est la partie la plus directement mathématique de la cote. Elle est calculée sur tous vos comptes renouvelables au moment de la clôture de votre relevé :

La sagesse conventionnelle dit de garder l'utilisation en dessous de 30 % ; le point idéal pour les cotes de premier ordre est en dessous de 10 %. L'utilisation de chaque carte individuelle compte également, pas seulement le total — maxer une seule carte fait mal même si votre utilisation globale est faible. Remboursez avant la clôture du relevé (pas avant la date limite) pour le meilleur impact sur la cote.

La durée de l'historique est l'âge moyen de vos comptes plus l'âge de votre compte le plus ancien. Fermer une ancienne carte réduit les deux — même si vous arrêtez de l'utiliser, garder une carte payée ouverte avec un petit frais récurrent protège votre cote.

Supposons que votre cote de départ soit 680. Vous portez 4 500 $ sur trois cartes de crédit avec une limite combinée de 10 000 $ — une utilisation de 45 %. Vous avez un retard de paiement de 30 jours il y a 18 mois et quatre cartes de crédit avec un âge moyen de trois ans.

Le paiement des soldes jusqu'à 1 500 $ (15 % d'utilisation) élève généralement une cote dans cette gamme de 30 à 50 points dans un ou deux cycles de facturation. Ramener l'utilisation en dessous de 10 % peut ajouter 10 à 20 points supplémentaires. Le retard de 30 jours continuera à traîner la cote jusqu'à ce qu'il disparaisse après sept ans, mais son impact diminue après les 24 premiers mois.

Si vous aviez plutôt ouvert deux nouvelles cartes de crédit à la fois, votre cote baisserait de 10 à 20 points temporairement des enquêtes approfondies, abaisserait l'âge moyen du compte, et augmenterait le crédit total disponible (aidant l'utilisation). L'effet net est généralement négatif pendant plusieurs mois et positif après un an, en supposant que vous ne faites pas monter les soldes.

L'amélioration de cote légitime la plus rapide est presque toujours le remboursement des soldes de cartes de crédit. C'est plus efficace que de contester les mineures entrées, d'ouvrir un nouveau crédit, ou de chasser des tactiques exotiques de réparation de crédit — et cela produit des résultats en semaines plutôt qu'en années.