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La Boule de Neige de la Dette

Listez vos dettes du solde le plus petit au plus grand, quel que soit le taux d'intérêt. Payez le minimum sur chaque dette et dirigez tous vos fonds supplémentaires vers la plus petite jusqu'à ce qu'elle soit remboursée. Ensuite, transférez l'intégralité du paiement — minimum plus supplément — au solde suivant le plus petit. Chaque dette remboursée libère des flux de trésorerie pour la suivante, créant un effet de boule de neige. Le grand avantage est psychologique : les victoires rapides créent de l'élan et les gens sont plus susceptibles de rester fidèles au plan jusqu'à la fin.

L'Avalanche de la Dette

Listez vos dettes du taux d'intérêt le plus élevé au plus bas, quel que soit le solde. Payez le minimum sur chaque dette et dirigez les fonds supplémentaires vers la dette avec le TAP le plus élevé. Au fur et à mesure que chaque dette à taux élevé est remboursée, passez à la suivante. Cette méthode économise toujours le plus d'intérêts et se termine plus rapidement en termes purement mathématiques — mais les premières victoires peuvent sembler lentes car la dette à taux élevé est souvent aussi la plus importante.

Sur la plupart des portefeuilles de dettes réalistes, l'avalanche économise quelques centaines à quelques milliers de dollars et se termine un à trois mois plus tôt. Si cet écart est faible par rapport à votre dette totale et que vous avez eu du mal à rester discipliné par le passé, le coup de pouce psychologique de la boule de neige vaut généralement le petit coût supplémentaire. Si vous êtes certain de respecter le plan, l'avalanche est mathématiquement optimale.

Chaque mois, chaque dette accumule des intérêts sur son solde actuel. La portion d'intérêts est directe :

Quel que soit votre paiement au-delà du frais d'intérêts réduit le solde du capital. Ainsi, le capital remboursé dans un mois donné équivaut au paiement moins les intérêts accumulés ce mois-ci :

Le calculateur fait ces calculs pour chaque dette chaque mois, applique les paiements supplémentaires selon votre stratégie choisie, et compte combien de mois s'écoulent jusqu'à ce que chaque solde atteigne zéro. Le total des intérêts payés est la somme de tous les frais d'intérêts sur chaque dette pendant toute la période.

Vous avez trois soldes : une carte de magasin de 1 200 $ à 24 % TAP avec un minimum de 40 $, une carte de crédit de 4 000 $ à 18 % TAP avec un minimum de 100 $, et un prêt personnel de 8 000 $ à 9 % TAP avec un minimum de 200 $. Vous pouvez mettre 200 $ supplémentaires par mois vers la dette en plus de tous les minimums.

Ordre de la boule de neige : carte de magasin d'abord (1 200 $), carte de crédit ensuite (4 000 $), prêt personnel en dernier (8 000 $). La carte de magasin est remboursée en environ 5 mois. Son minimum de 40 $ plus les 200 $ supplémentaires se transférent à la carte de crédit, qui est remboursée environ 18 mois plus tard. Finalement, tout se transfère au prêt personnel, terminant le remboursement en environ 36 mois au total.

Ordre de l'avalanche : carte de magasin d'abord (24%), carte de crédit ensuite (18%), prêt personnel en dernier (9%). Dans cet exemple, l'ordre s'avère être le même que la boule de neige, mais les économies d'intérêts diffèrent légèrement car les mathématiques s'appliquent à la dette avec le TAP le plus élevé chaque période quel que soit le solde. Sur les mélanges de dettes du monde réel, les deux méthodes produisent souvent des ordres différents et l'avalanche économise généralement plusieurs centaines à quelques milliers de dollars en intérêts totaux.

L'une ou l'autre méthode est bien supérieure au paiement des minimums pour toujours. La seule variable la plus importante est la somme supplémentaire que vous pouvez envoyer chaque mois — même 50 $ supplémentaires raccourcissent dramatiquement le calendrier de remboursement.