tools_credit.title

Ең кең қолданылатын кредит скоринг моделдерінің бірі — FICO — кредит есептеріңіздегі ақпараттың бес санатына салмақ береді. Төмендегі салмақтар жуық шамалар және көп тұтынушыға қолданылады; жұқа немесе жаңа кредит файлдары әртүрлі салмақталуы мүмкін.

• 35% — Төлем тарихы — төлемдеріңіздің уақытында жасалуы. Ең маңызды фактор.
• 30% — Қарыз сомалары (кредитті пайдалану) — жалпы кредит лимитіне қатысты қалдықтар.
• 15% — Кредит тарихының ұзақтығы — шоттарыңыздың орташа жасы және ең ескі шоттың жасы.
• 10% — Кредит түрлерінің араласуы — шот типтерінің әртүрлілігі (карталар, бөліп төленетін несиелер, ипотека).
• 10% — Жаңа кредит — жақында берген өтініштер және жақында ашылған шоттар.

Бес санаттың екеуі — төлем тарихы және кредитті пайдалану — баллдың шамамен 65%-ын құрайды. Егер сіз жақсартуға күш салатын болсаңыз осы екі санатқа, модель маңызды деп санайтынның басым бөлігін қамтасыз.

Кредитті пайдалану — баллдың ең тікелей математикалық бөлігі. Ол барлық айналымдағы (revolving) шоттарыңыз бойынша есеп айырысу/выписка жабылатын сәттегі қалдықтардың жиынтығын кредит лимиттерінің жиынтығына бөлу арқылы табылады:

Кәдімгі кеңес — кредитті пайдалану деңгейін 30%-дан төмен ұстау; ең жақсы көрсеткіштер үшін «ыңғайлы аймақ» 10%-дан төмен. Әр карта бойынша кредитті пайдалану жеке түрде де маңызды — жалпы деңгейіңіз төмен болса да бір картаны толыққа жуық лимитке дейін жеткізу зиян. Ең жақсы әсер үшін балансты есеп айырысу күні жабылмай тұрып төмендетіңіз (төлем мерзімі келгенше емес, сол күнге дейін) — сонда ғана жария етілген пайдалану азаяды.

Тарихтың ұзақтығы — шоттарыңыздың орташа жасы плюс ең ескі шоттың жасы. Ескі картаны жабу екеуін де азайтады — тіпті оны пайдалануды тоқтатсаңыз да, төленген картаны аз ғана қайталанатын төлеммен ашық қалдыру скорингті қорғайды.

Бастапқы скоріңіз 680 дейік. Сізде үш кредит картаның ішінде жалпы лимиті $10,000 болғанда $4,500 қалдық жүр (пайдалану 45%). Бұдан 18 ай бұрын 30 күнге кешіктірілген бір төлем бар және орташа жасы үш жылға тең төрт кредит картңыз бар.

Қалдықтарды $1,500-ге дейін түсіру (пайдалану 15%) әдетте осы диапазонда бір-екі есеп айырысу циклі ішінде скорингті 30–50 ұпайға көтереді. Пайдалануды 10%-дан төмен ету тағы да 10–20 ұпай қоса алады. 30 күнге кешіктірілген төлем жеті жылдан кейін есептен түскенше баллды «тартуды» жалғастырады, бірақ оның әсері алғашқы 24 айдан кейін азая береді.

Ал егер сіз бірден екі жаңа кредит картаны ашсаңыз, скоріңіз уақытша 10–20 ұпайға төмендеуі мүмкін: қатты сұранымдар (hard inquiries) әсер етеді, орташа шот жасы азаяды және жалпы қолжетімді кредит өседі (пайдалану үшін көмектеседі). Жалпы әсер әдетте бірнеше айға теріс, ал бір жылдан кейін оң болады — егер сіз қалдықтарды қайта өсірмесеңіз.

Ең жылдам әрі заңды скоринг жақсарту — көбіне кредит-карта бойынша қалдықтарды азайту. Бұл ұсақ жазбаларға дауласып көру, жаңа кредит ашу немесе экзотикалық «кредит жөндеу» тәсілдерінен әлдеқайда тиімдірек — әрі нәтиже апталар ішінде, жылдар емес.