tools_credit.title

Najpowszechniej używany model oceny zdolności kredytowej, FICO, waży pięć kategorii informacji z Twoich raportów kredytowych. Wagi poniżej są przybliżone i dotyczą większości konsumentów; cienkie lub nowe pliki kredytowe mogą być ważone inaczej.

• 35% — Historia płatności — czy rachunki są opłacane na czas. Najważniejszy pojedynczy czynnik.
• 30% — Kwoty zaległe (wykorzystanie kredytu) — łączne salda w relacji do łącznych limitów kredytowych.
• 15% — Długość historii kredytowej — średni wiek Twoich kont i wiek najstarszego konta.
• 10% — Struktura kredytu — różnorodność typów kont (karty, kredyty ratalne, kredyty hipoteczne).
• 10% — Nowy kredyt — ostatnie wnioski i świeżo otwarte konta.

Dwie z pięciu kategorii — historia płatności i wykorzystanie kredytu — napędzają około 65% wyniku. Jeśli skupisz swój wysiłek na tych dwóch, trafiasz w zdecydowaną większość tego, na czym model najbardziej się opiera.

Wykorzystanie kredytu to najbardziej „matematyczna” część wyniku. Jest liczone dla wszystkich Twoich kont odnawialnych w momencie zamknięcia wyciągu:

Konwencjonalna mądrość mówi, by utrzymywać wykorzystanie poniżej 30%; najlepszy „sweet spot” dla najwyższych wyników to poniżej 10%. Liczy się też indywidualne wykorzystanie każdej karty, nie tylko suma — maksowanie jednej karty szkodzi nawet wtedy, gdy Twoje łączne wykorzystanie jest niskie. Spłacaj przed zamknięciem wyciągu (nie przed terminem płatności), aby uzyskać najlepszy wpływ na wynik.

Długość historii to średni wiek Twoich kont plus wiek najstarszego konta. Zamknięcie starej karty obniża oba — nawet jeśli przestajesz z niej korzystać, trzymanie spłaconej karty otwartej z niewielką, cykliczną opłatą chroni Twój wynik.

Załóżmy, że Twój startowy wynik to 680. Masz 4,500 USD przeniesione na trzy karty kredytowe o łącznym limicie 10,000 USD — czyli wykorzystanie wynosi 45%. Masz jedną zaległą płatność po 30 dniach sprzed 18 miesięcy oraz cztery karty kredytowe ze średnim wiekiem 3 lat.

Spłacenie sald do 1,500 USD (15% wykorzystania) zwykle podnosi wynik w tym zakresie o 30 do 50 punktów w ciągu jednego lub dwóch cykli rozliczeniowych. Obniżenie wykorzystania poniżej 10% może dodać kolejne 10 do 20 punktów. Zaległość po 30 dniach będzie wciąż ciągnąć wynik, aż zniknie po siedmiu latach, ale jej wpływ spada po pierwszych 24 miesiącach.

Jeśli zamiast tego otworzysz naraz dwie nowe karty kredytowe, Twój wynik spadnie tymczasowo o 10 do 20 punktów przez „twarde zapytania”, obniży się średni wiek kont, a całkowity dostępny kredyt wzrośnie (co pomaga na wykorzystanie). Efekt netto zwykle jest negatywny przez kilka miesięcy i pozytywny po roku — zakładając, że nie będziesz znowu nakręcać sald.

Najszybsza, legalna poprawa wyniku prawie zawsze polega na spłaceniu sald kart kredytowych. Jest to skuteczniejsze niż kwestionowanie drobnych wpisów, otwieranie nowych linii kredytowych czy szukanie egzotycznych taktyk „naprawy kredytu” — i daje rezultaty w tygodniach, a nie w latach.