tools_debt.title

Długowa „śnieżna kula”

Wypisz swoje długi od najmniejszego salda do największego, niezależnie od oprocentowania. Spłacaj minimum na każdym długu i kieruj całą dodatkową gotówkę na najmniejsze saldo, aż zniknie. Potem przenieś całą tę płatność — minimum plus dodatek — na kolejne najmniejsze saldo. Każdy spłacony dług uwalnia przepływ gotówki na kolejny, tworząc efekt „śnieżnej kuli”. Duża przewaga jest psychologiczna: szybkie wygrane budują rozpęd i ludzie są bardziej skłonni dotrwać do końca.

Długowa „lawina”

Wypisz swoje długi od najwyższego oprocentowania do najniższego, niezależnie od salda. Spłacaj minimum na każdym długu i kieruj dodatkową gotówkę na ten, który ma najwyższe RRSO (APR). Gdy spłacasz dług z wysoką stawką, przechodzisz niżej. Ta metoda zawsze oszczędza najwięcej łącznych odsetek i kończy najszybciej w sensie czysto matematycznym — ale początkowe sukcesy mogą wydawać się wolne, bo dług o najwyższym oprocentowaniu często jest też największy.

W większości realistycznych portfeli długów „lawina” oszczędza od kilkuset do kilku tysięcy dolarów i pozwala skończyć od 1 do 3 miesięcy wcześniej. Jeśli ta różnica jest niewielka w porównaniu do Twojego całkowitego zadłużenia i wcześniej trudno Ci było trzymać dyscyplinę, psychologiczny impuls „śnieżnej kuli” zwykle jest wart tej niewielkiej dodatkowej ceny. Jeśli jesteś pewien, że będziesz trzymać się planu, „lawina” jest optymalna matematycznie.

Każdego miesiąca każdy dług nalicza odsetki od aktualnego salda. Część odsetkowa jest prosta:

Wszystko, co wpłacasz ponad koszt odsetek, zmniejsza saldo kapitału. Zatem kapitał spłacony w danym miesiącu to kwota wpłaty minus odsetki naliczone w tym miesiącu:

Kalkulator wykonuje te obliczenia dla każdego długu co miesiąc, stosuje dodatkowe płatności zgodnie z wybraną strategią i liczy, ile miesięcy minie, zanim każde saldo osiągnie zero. Łączne odsetki zapłacone w całym czasie to suma wszystkich odsetek naliczonych na każdym długu w całym okresie.

Masz trzy salda: kartę sklepowa 1,200 USD na 24% APR z minimalną ratą 40 USD, kartę kredytową 4,000 USD na 18% APR z minimalną ratą 100 USD oraz pożyczkę osobistą 8,000 USD na 9% APR z minimalną ratą 200 USD. Każdego miesiąca możesz przeznaczyć 200 USD dodatkowej gotówki na spłatę długu ponad wszystkie minimalne płatności.

Kolejność „śnieżnej kuli”: karta sklepowa najpierw (1,200), karta kredytowa potem (4,000), pożyczka osobista na końcu (8,000). Karta sklepowa znika po około 5 miesiącach. Jej minimalna rata 40 USD plus dodatkowe 200 USD trafiają na kartę kredytową, która zostaje spłacona około 18 miesięcy później. Na koniec wszystko przenosi się na pożyczkę osobistą i spłata zamyka się po łącznie około 36 miesiącach.

Kolejność „lawiny”: karta sklepowa najpierw (24%), karta kredytowa potem (18%), pożyczka osobista na końcu (9%). W tym przykładzie kolejność przypadkowo jest taka sama jak w „śnieżnej kuli”, ale oszczędności na odsetkach różnią się nieco, bo matematyka jest stosowana w każdym okresie do długu o najwyższym APR — niezależnie od salda. W realnych mieszankach długów te metody często dają różną kolejność, a „lawina” zwykle oszczędza od kilkuset do kilku tysięcy dolarów na łącznych odsetkach.

Obie metody wygrywają z płaceniem samych minimalnych rat w nieskończoność, i to zdecydowanie. Najważniejszą zmienną jest to, ile dodatkowej gotówki możesz wysyłać każdego miesiąca — nawet dodatkowe 50 USD znacząco skraca horyzont spłaty.