tools_credit.title

Eng keng qo‘llanadigan kredit baholash modeli — FICO — kredit hisobotlaringizdagi beshta toifadagi ma’lumotga og‘irlik (vazn) beradi. Quyidagi vaznlar taxminiy bo‘lib, ko‘pchilik iste’molchilarga mos keladi; ingichka yoki yangi kredit fayllarida vazn boshqacha bo‘lishi mumkin.

• 35% — To‘lov tarixi — to‘lovlar o‘z vaqtida amalga oshirilganmi-yo‘qmi. Yagona eng katta omil.
• 30% — Qarzga olingan miqdorlar (kreditdan foydalanish) — umumiy kredit limitlariga nisbatan jami qoldiqlar.
• 15% — Kredit tarixi uzunligi — hisoblaringizning o‘rtacha yoshi va eng eski hisobingiz yoshi.
• 10% — Kredit aralashmasi — hisob turlarining xilma-xilligi (karta, bo‘lib to‘lash krediti, ipoteka).
• 10% — Yangi kredit — yaqinda berilgan arizalar va yaqinda ochilgan hisoblar.

Besh toifadan ikkitasi — to‘lov tarixi va kreditdan foydalanish — ballning taxminan 65% ini tashkil qiladi. Agar siz yaxshilanish harakatini aynan shu ikki omilga qaratadigan bo‘lsangiz, model e’tibor beradigan asosiy qismga ta’sir qilasiz.

Kreditdan foydalanish balning eng bevosita matematik qismi. U sizdagi barcha aylanma (revolving) hisoblar bo‘yicha, sizning statementingiz yopilgan paytda hisoblanadi:

Odatdagi fikrga ko‘ra, foydalanishni 30% dan pastda ushlab turish kerak; eng yuqori darajadagi ballar uchun eng yaxshi diapazon 10% dan past. Har bir kartaning alohida foydalanishi ham muhim — umumiy foydalanish past bo‘lsa ham, bitta kartani maksimalga to‘ldirish yomon ta’sir qiladi. Eng yaxshi ta’sir uchun statement yopilishidan oldin to‘lang (to‘lov muddati kelguniga qadar emas).

Tarix uzunligi — hisoblaringizning o‘rtacha yoshi va eng eski hisobingiz yoshi. Eski kartani yopish ikkalasini ham kamaytiradi — garchi siz undan foydalanishni to‘xtatsangiz ham, to‘langan kartani kichik, muntazam to‘lov bilan ochiq qoldirish ballingizni himoya qiladi.

Aytaylik, sizning boshlang‘ich ballingiz 680. Siz uchta kredit karta bo‘yicha jami $4,500 ni ushlab turibsiz, umumiy limit esa $10,000 — bu 45% foydalanish. 18 oy oldin sizda 30 kunlik kechiktirilgan bitta to‘lov bo‘lgan va o‘rtacha yoshi uch yil bo‘lgan to‘rtta kredit kartangiz bor.

Qoldiqlarni $1,500 gacha (15% foydalanish) tushirish odatda bunday oraliqda ballni bir-ikki billing sikli ichida 30 dan 50 ballgacha ko‘taradi. Foydalanishni 10% dan pastga tushirish yana 10 dan 20 ballgacha qo‘shishi mumkin. 30 kunlik kechiktirilgan to‘lov ballni yetti yil davomida tortib turadi, ammo dastlabki 24 oy o‘tgach ta’siri kamayadi.

Agar aksincha, birdaniga ikkita yangi kredit kartangizni ochgan bo‘lsangiz, qattiq so‘rovlar sababli ballingiz vaqtincha 10 dan 20 ballgacha pasayadi, hisoblarning o‘rtacha yoshi kamayadi va umumiy mavjud kredit oshadi (foydalanishga yordam beradi). Yakuniy ta’sir odatda bir necha oy davomida salbiy bo‘ladi, bir yildan keyin esa ijobiyga o‘tadi — agar siz qoldiqlarni maksimalga yetkazmasangiz.

Eng tez va qonuniy ballni oshirish deyarli har doim kredit karta bo‘yicha qoldiqlarni kamaytirishdir. Bu mayda yozuvlarga da’vo qilish, yangi kredit olish yoki ekzotik kreditni tuzatish taktikasini quvishdan ko‘ra samaraliroq — va natijani yillab emas, haftalar ichida ko‘rasiz.