tools_debt.title

Qarz snowball usuli

Qarzlaringizni foiz stavkasidan qat’i nazar, eng kichik qoldiqdan eng kattasigacha tartiblang. Har bir qarz bo‘yicha minimal to‘lovni qiling va barcha qo‘shimcha pulingizni u yo‘qolguncha eng kichik qarzga yo‘nating. Keyin o‘sha to‘liq to‘lovni — minimal plus qo‘shimcha — keyingi eng kichik balansga o‘tkazing. Har safar bir qarz tugagani keyingisi uchun pul oqimini bo‘shatadi va snowball effektini (tezlashuvchi ta’sir) yaratadi. Eng katta afzallik psixologik: tez yutuqlar momentumni kuchaytiradi va odamlar odatda rejani oxirigacha davom ettirish ehtimoli yuqoriroq.

Qarz avalanche usuli

Qarzlaringizni qoldiqdan qat’i nazar, eng yuqori foiz stavkasidan eng pastiga qarab tartiblang. Har bir qarz bo‘yicha minimal to‘lovni qiling va qo‘shimcha pulni APR (yillik foiz) eng yuqori bo‘lgan qarzga yo‘nating. Yuqori foizli qarz to‘langach, keyingisiga o‘ting. Bu usul matematik jihatdan har doim eng ko‘p umumiy foizni tejaydi va sof hisoblarda eng tez tugaydi — ammo dastlabki yutuqlar sekinroq tuyulishi mumkin, chunki eng yuqori foizli qarz ko‘pincha eng katta ham bo‘ladi.

Ko‘pchilik real qarz portfellarida avalanche usuli bir necha yuzdan bir necha ming dollargacha pulni tejaydi va 1–3 oy oldinroq tugatadi. Agar bu farq umumiy qarzingizga nisbatan kichik bo‘lsa va siz avvaldan intizomni ushlab turishda qiynalgan bo‘lsangiz, snowball usulining psixologik yordami odatda kichik qo‘shimcha xarajatga arziydi. Agar siz rejaga amal qilishga ishonchingiz komil bo‘lsa, avalanche matematik jihatdan eng optimal.

Har oy har bir qarz joriy qoldig‘ingizga nisbatan foiz yig‘adi. Foiz qismi juda sodda:

Foiz to‘lovidan tashqari siz to‘lagan har qanday summa asosiy qarz (principal) qoldig‘ini kamaytiradi. Shuning uchun ma’lum bir oyda to‘langan asosiy qarz miqdori — o‘sha oyda to‘lov minus o‘sha oyda hisoblangan foiz:

Kalkulyator bu hisob-kitobni har oyda har bir qarz uchun yuritadi, tanlagan strategiyangiz bo‘yicha qo‘shimcha to‘lovlarni qo‘llaydi va har bir balans nolga yetguncha o‘tadigan oylar sonini sanaydi. Umumiy to‘langan foiz — butun muddat davomida barcha qarzlar bo‘yicha barcha foiz to‘lovlarining yig‘indisi.

Sizda uchta qoldiq bor: 24% APR bo‘yicha $1,200 lik do‘kon kartasi, minimal $40; 18% APR bo‘yicha $4,000 lik kredit karta, minimal $100; va 9% APR bo‘yicha $8,000 lik shaxsiy kredit, minimal $200. Har oy barcha minimal to‘lovlardan tashqari qarzga qo‘shimcha $200 yo‘naltira olasiz.

Snowball tartibi: avval do‘kon kartasi ($1,200), keyin kredit karta ($4,000), oxirida shaxsiy kredit ($8,000). Do‘kon kartasi taxminan 5 oy ichida tugaydi. Uning $40 minimal to‘lovi va $200 qo‘shimchasi kredit kartaga o‘tadi, kredit karta esa taxminan yana 18 oy o‘tib yopiladi. Nihoyat, hammasi shaxsiy kreditga o‘tadi va umumiy to‘lov taxminan 36 oyda tugaydi.

Avalanche tartibi: avval do‘kon kartasi (24%), keyin kredit karta (18%), oxirida shaxsiy kredit (9%). Bu misolda tartib snowball bilan bir xil bo‘lib chiqadi, ammo foiz tejash ozroq farq qiladi, chunki hisob-kitob har bir davrda balansdan qat’i nazar, eng yuqori APRli qarz bo‘yicha qo‘llanadi. Real hayotdagi qarz aralashmalarida ikki usul ko‘pincha turli tartiblarni beradi va avalanche odatda umumiy foizda bir necha yuzdan bir necha ming dollargacha pulni tejaydi.

Qaysi usul bo‘lishidan qat’i nazar, faqat minimal to‘lovlarni doimiy to‘lab yurishdan ikkala yo‘l ham ancha foydaliroq. Eng katta o‘zgaruvchi — siz har oyda qancha qo‘shimcha pul yubora olishingiz. Hatto $50 qo‘shimcha ham to‘lash jadvalini keskin qisqartiradi.