tools_budget.title

Az 50/30/20-as szabály

A kézhez kapott jövedelmet oszd három „vödörbe”: 50% a szükségletekre (lakhatás, közüzemek, élelmiszer, biztosítás, közlekedés), 30% a vágyakra (étterem, szórakozás, hobbik, utazás), és 20% megtakarításra és a minimumnál többel indított adósságtörlesztésre. A keretrendszer szándékosan egyszerű — ad neked korlátokat anélkül, hogy pontosan előírná, mit mennyit kell költened minden egyes alcsoportban.

Nulla alapú költségvetés

Minden beérkező dollár „munkát kap” a hónap elején: számlák, élelmiszer, megtakarítás, szórakozás, adósság — egészen addig, amíg a fennmaradó, még be nem osztott összeg pontosan nulla nem lesz. A fegyelem arra kényszerít, hogy tudatosan döntsd el minden dollár sorsát, ahelyett hogy a maradékok eltűnnének a kiadásokban. Az YNAB-féle eszközök népszerűsítették.

A borítékos (envelope) rendszer

A készpénzt (vagy digitális megfelelőjét) az egyes változó költési kategóriákhoz borítékokba osztod — élelmiszer, étterem, benzin, szórakozás. Amikor egy boríték kiürül, abbahagyod az adott kategóriában a költekezést a következő hónapig. Szokatlanul hatékony a túlköltekezés fékezésében, mert a korlát fizikai és azonnali.

Két egyszerű képlet áll a legtöbb költségvetési döntés mögött. A megtakarítási ráta az a jövedelemrész, amit megtartasz, nem pedig elkölsz:

A vészhelyzeti alap fedezi a váratlan kiadásokat anélkül, hogy vissza kellene csúszni adósságba. A standard cél annyi, hogy 3–6 hónapnyi alapvető kiadást lefedjen (lakhatás, élelmiszer, közüzemek, biztosítás, minimális adósságtörlesztések — nem pedig tetszőleges költekezés):

Konkrét megtakarítási célokhoz — előleghez, autóra, esküvőre, szabbaticalra — oszd el a célt azzal a hónapszámmal, amíg el kell érned. Ez a havi befizetés a költségvetésedben egy tétel lesz a bevásárlás és a bérleti díj mellett.

Tegyük fel, hogy a havi kézhez kapott jövedelmed $4,000. Az 50/30/20-as szabályt követve ez $2,000 szükségletekre, $1,200 vágyakra, és $800 megtakarításra és minimumnál többel indított adósságtörlesztésre jut.

A $2,000 szükségletek vödörön belül például kioszthatsz $1,200-at bérleti díjra, $300-at élelmiszerre, $200-at közüzemekre és telefonra, $150-et közlekedésre, és $150-et biztosításra és alap egészségügyi kiadásokra. A $1,200 vágyak vödröt pedig lefedheti az étteremben költés, az előfizetések, a szórakozás és a ruházat.

Ha a létfontosságú kiadások átlaga havonta $2,500, akkor a 6 hónapra elegendő vészhelyzeti alap célösszege $15,000. Ha minden hónapban félreteszed a teljes $800-as havi többletet, kb. 19 hónap alatt felépül ez az alap. Ha csak $400-at takarítasz meg, a folyamat ideje majdnem három és fél évre duplázódik — vagyis egyetlen, a második évben felbukkanó nem tervezett kiadás képes újraindítani mindent.

A költségvetésben általában a legnagyobb eredményeket szinte mindig a legnagyobb tételek adják — a lakhatás, a közlekedés és az étkezés — nem pedig a kis napi élvezetek visszavágása. A bérleti díj 10%-os csökkentése vagy a kifizetett autóhitel sokkal jobban feltornássza a megtakarítási rátádat, mint amennyit valaha is hozna a streaming előfizetések lemondása.