tools_credit.title

A legszélesebb körben használt hitelpontszámoló modell, a FICO, öt kategória információt súlyoz a hiteljelentéseidből. Az alábbi súlyok hozzávetőlegesek, és a legtöbb fogyasztóra vonatkoznak; a „vékony” vagy új hiteltörténettel rendelkező fájlok eltérő súlyozást kaphatnak.

• 35% — Fizetési előzmények — hogy időben fizeted-e a számlákat. Ez a legnagyobb befolyásoló tényező.
• 30% — Tartozás összege (hitelkihasználtság) — az összes egyenleg a teljes hitelkeretekhez viszonyítva.
• 15% — A hiteltörténet hossza — a fiókjaid átlagos kora és a legrégebbi fiókod kora.
• 10% — Hitelösszetétel — különböző típusú fiókok (kártyák, részletfizetéses hitelek, jelzálogok).
• 10% — Új hitel — friss kérelmek és újonnan megnyitott fiókok.

Az öt kategória közül kettő — a fizetési előzmények és a hitelkihasználtság — nagyjából a pontszám ~65%-át adja. Ha a fejlesztési energiádat erre a két területre fókuszálod, a modell által fontos dolgok túlnyomó részét lefeded.

A hitelkihasználtság a pontszám leginkább „matematikai” része. Úgy számolják, hogy a hitelkeretes (revolving) fiókjaid aktuális egyenlegeinek összegét elosztják a hitelkeretek összegével. Akkor kerül jelentésre, amikor az egyes kimutatások lezárulnak:

A hagyományos bölcsesség azt mondja, hogy tartsd 30% alatt a kihasználtságot; a legjobb pontszámoknál az „édes pont” 10% alatt van. Egy kártya egyedi kihasználtsága is számít, nem csak az összesített — még akkor is fáj, ha összesen alacsonyan van a kihasználtságod, ha egy kártyát „kiütöd” a maximumra. A legjobb pontszámhatásért a kimutatás lezárta előtt fizess le (nem a fizetési határidő előtt), hogy alacsonyabb legyen a jelentett kihasználtság.

A hiteltörténet hossza az egyes fiókjaid átlagos kora plusz a legrégebbi fiók kora. Ha lezársz egy régi kártyát, mindkettő csökken — még akkor is, ha már nem használod. Ha viszont nyitva tartasz egy kifizetett kártyát egy kis, visszatérő díjjal, az védi a pontszámodat.

Tegyük fel, hogy induló pontszámod 680. Három hitelkártyán összesen $4,500 egyenleged van, amelynek együttes limitje $10,000 — ez 45%-os kihasználtság. Van egy, 18 hónappal ezelőtti 30 napos késedelmes befizetésed, és négy hitelkártyád van, átlagosan három évre visszamenőleg.

Ha az egyenlegeket $1,500-ra (15%-os kihasználtságra) leviszed, általában 30–50 ponttal megemelkedik a pontszám ebben a sávban egy vagy két elszámolási cikluson belül. Ha 10% alá viszed a kihasználtságot, további 10–20 pont jöhet. A 30 napos késedelem továbbra is „húzza” a pontszámot, amíg hét év után le nem jár, de az első 24 hónap után a hatása csökken.

Ha ehelyett egyszerre két új hitelkártyát nyitnál, a pontszámod ideiglenesen 10–20 pontot esne a „hard inquiries” miatt, csökkenne az átlagos fiókkor, és nőne a teljes elérhető hitel (ami segíti a kihasználtságot). A nettó hatás általában több hónapig negatív, majd egy év után pozitív — feltéve, hogy nem növeled meg az egyenlegeidet.

A leggyorsabb, legitim pontszámjavulás szinte mindig a hitelkártyás egyenlegek csökkentése. Hatékonyabb, mint kisebb tételek vitatása, új hitel nyitása, vagy különleges „hiteljavítási” trükkök hajszolása — és az eredmények hetek alatt, nem évek alatt jönnek.