tools_credit.title

Наиболее широко используемая модель оценки кредитоспособности, FICO, взвешивает пять категорий информации из ваших кредитных отчётов. Вес ниже — приблизительный и применим к большинству потребителей; для «тонких» или новых кредитных файлов веса могут отличаться.

• 35% — История платежей — платите ли вы по счетам вовремя. Самый крупный фактор.
• 30% — Суммы задолженности (кредитная загрузка) — общие балансы относительно лимитов по кредиту.
• 15% — Длина кредитной истории — средний возраст ваших счетов и возраст самого старого счёта.
• 10% — Структура кредитов — разнообразие типов счетов (карты, рассрочки, ипотеки).
• 10% — Новый кредит — недавние заявки и недавно открытые счета.

Две из пяти категорий — история платежей и кредитная загрузка — формируют примерно 65% оценки. Если вы сфокусируете усилия на этих двух, вы затронете подавляющее большинство того, что действительно важно модели.

Кредитная загрузка — самая прямо математическая часть оценки. Она рассчитывается по всем вашим возобновляемым счетам в момент закрытия выписки:

Принято считать, что загрузка должна быть ниже 30%; «идеальная зона» для оценок топ-уровня — ниже 10%. При этом имеет значение и индивидуальная загрузка каждой карты, а не только общая — превышение лимита по одной карте ухудшает ситуацию даже при низкой общей загрузке. Погашайте до закрытия выписки (не до даты due date) — это даёт наилучший эффект для оценки.

Длина истории — это средний возраст ваших счетов плюс возраст самого старого. Закрытие старой карты снижает оба показателя — даже если вы перестали ею пользоваться, держите оплаченный счёт открытым с небольшим регулярным платежом: это защищает вашу оценку.

Допустим, ваша исходная оценка — 680. Вы держите задолженность $4,500 на трёх кредитных картах при суммарном лимите $10,000 — это загрузка 45%. У вас есть один просроченный платёж на 30 дней, который случился 18 месяцев назад, и четыре кредитные карты со средней «возрастной» историей в три года.

Если погасить балансы до $1,500 (15% загрузки), оценка в этом диапазоне обычно растёт на 30–50 пунктов в течение одного — двух циклов выставления. Если опустить загрузку ниже 10%, это может добавить ещё 10–20 пунктов. Просрочка на 30 дней продолжит тянуть оценку до тех пор, пока она не исчезнет через семь лет, но её влияние уменьшается после первых 24 месяцев.

Если вместо этого вы одновременно откроете две новые кредитные карты, оценка временно упадёт на 10–20 пунктов из-за «жёстких» запросов, снизится средний возраст счетов и вырастет общий доступный кредит (что помогает загрузке). В сумме эффект обычно отрицательный несколько месяцев и положительный спустя год — при условии, что вы не начнёте снова разгонять балансы.

Самое быстрое и законное улучшение оценки почти всегда — погасить балансы по кредитным картам. Это эффективнее, чем оспаривать мелкие записи, открывать новый кредит или искать экзотические тактики «ремонта кредитов» — и результаты видны в течение недель, а не лет.