tools_debt.title

Долговой «снежный ком»

Составьте список ваших долгов от самого маленького баланса к самому большому — независимо от процентной ставки. Платите минимальные суммы по каждому долгу и направляйте весь дополнительный денежный поток на самый маленький долг, пока он не исчезнет. Затем перенесите весь этот платёж — минимальный плюс дополнительный — на следующий по размеру баланс. Каждый погашенный долг освобождает денежный поток для следующего, создавая эффект «снежного кома». Главный плюс — психологический: быстрые победы формируют импульс, и люди чаще готовы дойти до конца.

Долговая «лавина»

Составьте список ваших долгов от самой высокой процентной ставки к самой низкой — независимо от баланса. Платите минимальные суммы по каждому долгу и направляйте дополнительные деньги на тот долг, у которого самый высокий APR. Когда долг с высокой ставкой погашен, переходите к следующему. Этот метод всегда экономит на суммарных процентах и заканчивает быстрее в «чисто математическом» смысле — но ранние победы могут казаться медленными, потому что долг с самой высокой ставкой часто ещё и самый большой.

В большинстве реалистичных портфелей долгов «лавина» экономит несколько сотен или несколько тысяч долларов и заканчивает на один — три месяца раньше. Если разрыв относительно вашего общего долга небольшой и вам раньше было трудно сохранять дисциплину, психологическая поддержка «снежного кома» обычно стоит небольших дополнительных затрат. Если вы уверены, что будете придерживаться плана, «лавина» математически оптимальна.

Каждый месяц по каждому долгу начисляются проценты на текущий баланс. Доля процентов рассчитывается просто:

Любая часть вашего платежа сверх процентов уменьшает основной долг (principal). Поэтому основной долг, погашенный в заданном месяце, равен платёж минус проценты, начисленные за этот месяц:

Калькулятор считает эту математику для каждого долга каждый месяц, применяет дополнительные платежи согласно выбранной стратегии и считает, сколько месяцев проходит, пока каждый баланс не станет нулём. Общая сумма процентов — это сумма всех процентных начислений по каждому долгу за весь период.

У вас три баланса: магазинная карта на $1,200 под 24% APR с минимальным платежом $40, кредитная карта на $4,000 под 18% APR с минимальным платежом $100 и личный кредит на $8,000 под 9% APR с минимальным платежом $200. Каждый месяц вы можете направить $200 дополнительной наличности на долги поверх всех минимальных платежей.

Порядок «снежного кома»: сначала магазинная карта ($1,200), затем кредитная карта ($4,000), личный кредит — последний ($8,000). Магазинная карта будет погашена примерно за 5 месяцев. Её минимальный платёж $40 плюс дополнительные $200 перекатываются на кредитную карту, которая будет закрыта примерно ещё через 18 месяцев. В конце всё перекатывается на личный кредит, и погашение завершается примерно за 36 месяцев в сумме.

Порядок «лавины»: сначала магазинная карта (24%), затем кредитная карта (18%), личный кредит — последний (9%). В этом примере порядок случайно совпадает с «снежным комом», но экономия на процентах отличается чуть-чуть, потому что математика применяется к долгу с самым высоким APR в каждом периоде независимо от баланса. В реальной жизни при разных сочетаниях долгов два метода часто дают разные порядки, и «лавина» обычно экономит несколько сотен или несколько тысяч долларов суммарных процентов.

Любой метод сильно лучше, чем платить только минимальные платежи бесконечно. Главная переменная — насколько много дополнительной суммы вы можете направлять каждый месяц: даже лишние $50 заметно сокращают срок погашения.