tools_credit.title

Найпоширеніша модель кредитного скорингу, FICO, оцінює п’ять категорій інформації з ваших кредитних звітів. Зважування нижче приблизні та застосовуються до більшості споживачів; тонкі або нові кредитні файли можуть оцінюватися інакше.

• 35% — Історія платежів — чи сплачували ви рахунки вчасно. Найбільший одиничний фактор.
• 30% — Суми заборгованості (кредитне використання) — загальні залишки відносно загальних кредитних лімітів.
• 15% — Тривалість кредитної історії — середній вік ваших рахунків і вік найстарішого рахунку.
• 10% — Кредитний мікс — різноманіття типів рахунків (кредитні картки, розстрочки, іпотека).
• 10% — Новий кредит — нещодавні заявки та нещодавно відкриті рахунки.

Дві з п’яти категорій — історія платежів і використання — формують близько 65% рейтингу. Якщо зосередити зусилля на цих двох, ви охопите переважну більшість того, що важить для моделі.

Кредитне використання — найбільш безпосередньо математична частина рейтингу. Його обчислюють на основі всіх ваших обертальних рахунків на момент закриття виписки:

Звична порада: тримайте використання нижче 30%; «солодка точка» для топових рейтингів — нижче 10%. Важливо й індивідуальне використання для кожної картки — не лише загальне: якщо «вичерпати» одну картку, це шкодить навіть тоді, коли ваше сумарне використання низьке. Погашайте до закриття виписки (а не лише до дедлайну) — для найкращого впливу на рейтинг.

Тривалість історії — це середній вік ваших рахунків плюс вік найстарішого рахунку. Закриття старої картки зменшує обидва показники — навіть якщо ви більше не користуєтеся нею. Тримання вже оплаченої картки відкритою з невеликою регулярною оплатою захищає ваш рейтинг.

Припустімо, що ваш початковий рейтинг — 680. Ви маєте $4,500 залишку на трьох кредитних картках із сумарним лімітом $10,000 — використання 45%. У вас є один прострочений платіж на 30 днів, який стався 18 місяців тому, і чотири кредитні картки із середнім віком три роки.

Погашення залишків до $1,500 (використання 15%) зазвичай піднімає рейтинг у цьому діапазоні на 30–50 пунктів протягом одного або двох циклів виписки. Зниження використання нижче 10% може додати ще 10–20 пунктів. Прострочення на 30 днів ще тягнутиме рейтинг, доки не зникне через сім років, але його вплив зменшується після перших 24 місяців.

Якби натомість ви одночасно відкрили дві нові кредитні картки, рейтинг тимчасово впав би на 10–20 пунктів через жорсткі запити, зменшення середнього віку рахунків і збільшення кредитного ліміту (що допомогло б використанню). У підсумку зазвичай це негативно на кілька місяців і позитивно через рік — за умови, що ви не нарощуєте залишки.

Найшвидше легітимне покращення кредитного рейтингу майже завжди — це погашення залишків за кредитними картками. Це ефективніше, ніж оскарження дрібних записів, відкриття нового кредиту або спроби «екзотичних» тактик виправлення кредиту — і дає результат швидше, ніж за роки: зазвичай протягом тижнів.