MyVault

tools_loan.title

tools_loan.subtitle

tools_loan.loan_details
tools_loan.loan_details_desc
$10,000.00
$1,000.00$100,000.00
7.5%
1%20%
tools_debt.years_count
tools_debt.years_counttools_debt.years_count
tools_loan.loan_summary
tools_loan.loan_summary_desc
tools_loan.monthly_payment
$311.06
tools_loan.loan_amount$10,000.00
tools_debt.total_interest$1,198.24
tools_loan.total_payment$11,198.24
tools_loan.number_of_payments36
tools_loan.apr7.5%
tools_loan.total_interest_percent12.0%
tools_loan.payoff_dateJune 2029
tools_loan.comparison_title
tools_loan.comparison_desc
tools_loan.loan_typetools_loan.average_ratetools_loan.typical_termtools_loan.securedtools_loan.best_for
tools_loan.types.personal.name6% - 36%tools_loan.types.personal.termtools_loan.notools_loan.types.personal.best_for
tools_loan.types.auto.name3% - 10%tools_loan.types.auto.termtools_loan.types.auto.securedtools_loan.types.auto.best_for
tools_loan.types.student.name4% - 13%tools_loan.types.student.termtools_loan.notools_loan.types.student.best_for
tools_loan.types.home_equity.name5% - 9%tools_loan.types.home_equity.termtools_loan.types.home_equity.securedtools_loan.types.home_equity.best_for
tools_loan.tips_title
  • tools_loan.tips.shop_label tools_loan.tips.shop_text
  • tools_loan.tips.credit_label tools_loan.tips.credit_text
  • tools_loan.tips.prepay_label tools_loan.tips.prepay_text
  • tools_loan.tips.total_cost_label tools_loan.tips.total_cost_text

Як користуватися цим калькулятором позики

Калькулятор позики оцінює фіксований щомісячний платіж, загальні відсотки та повну вартість погашення будь-якої розстроченої позики — персональні кредити, автокредити, студентські позики, бізнес-кредити та більшість іншої споживчої заборгованості, де ви позичаєте фіксовану суму та повертаєте її за регулярним графіком. Ввівши суму позики, відсоткову ставку та строк, ви отримуєте миттєве уявлення про те, у скільки позика вам реально обійдеться, а не лише про щомісячний платіж, який озвучує кредитор.

Використовуйте цей інструмент, коли порівнюєте пропозиції від кількох кредиторів, вирішуєте, який строк обрати, перевіряєте, чи запланована покупка вписується у ваш бюджет, або тестуєте сценарій, що станеться, якщо ви візьмете позику під вищу ставку, ніж сподівалися. «Головний» щомісячний платіж — це лише одна частина задачі: загальні відсотки за весь період позики часто важливіші, а довший строк зазвичай означає значно більшу загальну вартість, навіть якщо щомісячний платіж виглядає привабливо.

Як розраховується платіж за розстроченою позикою

Щомісячний платіж за позикою з фіксованою ставкою використовує ту саму формулу рівних щомісячних платежів (EMI), що й для іпотеки. Кожна розстрочена позика з регулярними платежами з фіксованою ставкою слідує цій логіці:

EMI = P · r(1+r)n / ((1+r)n − 1)
  • EMI — рівний щомісячний платіж — фіксована сума, яку ви сплачуєте щомісяця
  • P — основна сума позики — сума, яку позичили
  • r — щомісячна процентна ставка — річна ставка, поділена на 12, у вигляді десяткового дробу
  • n — загальна кількість щомісячних платежів — строк у роках × 12

Порівнюючи позики, звертайте увагу на APR (річну процентну ставку), а не лише на номінальну відсоткову ставку. APR враховує більшість комісій за оформлення, витрати на закриття угоди та обов’язкові платежі, тож показує реальну річну вартість. Дві позики з однаковою відсотковою ставкою можуть мати дуже різний APR залежно від комісій.

Загальна сума відсотків — це EMI × n мінус основна сума. Якщо позика коштує $30,000 на отримання, а в підсумку її потрібно повернути $40,000 за п’ять років, то ви сплатили $10,000 відсотків. Подовження строку знижує щомісячний платіж, але збільшує цю загальну суму — інколи дуже.

Покроковий приклад

Уявіть, що ви берете автопозику $25,000 під 7% річних на 5 років (60 місяців). Щомісячна ставка r = 0.07 / 12 ≈ 0.00583, і потрібно здійснити 60 платежів.

Підстановка у формулу EMI дає щомісячний платіж приблизно $495. За весь строк ви сплатите приблизно $29,700 — $25,000 основної суми плюс $4,700 відсотків.

Якщо розтягнути ту саму позику на 7 років (84 місяці), щомісячний платіж знизиться до приблизно $377, але загальні відсотки за весь період зростуть до близько $6,700, і ви будете винні більше, ніж вартість авто, ще довше. Навпаки, скорочення до 3 років підвищує щомісячний платіж до приблизно $772, але зменшує загальні відсотки до менш ніж $2,800.

Висновок простий: найменший щомісячний платіж рідко означає найдешевшу позику. Завжди порівнюйте загальні відсотки та загальну суму погашення, а не лише «головне» щомісячне число. Строк позики має відповідати тому, як довго ви плануєте користуватися базовим активом: фінансувати авто 5-річної давності на 7 років майже завжди погана ідея.

FAQ з калькулятора позик

У чому різниця між APR і відсотковою ставкою?

Відсоткова ставка — це те, що кредитор бере з неоплаченої суми. APR (річна процентна ставка) включає відсоткову ставку плюс більшість комісій і фінансових нарахувань, виражених як річний відсоток. APR майже завжди вища за номінальну ставку, і це краще число для порівняння пропозицій.

Обирати коротший чи довший строк позики?

Коротші строки означають вищі щомісячні платежі, але нижчі загальні відсотки й швидше погашення. Довші строки полегшують грошовий потік, але збільшують загальну вартість за весь період. Як правило, ніколи не фінансуйте актив довше, ніж триває його корисний строк, і не погоджуйтеся на строк, щомісячний платіж за яким перевищує 10–15% вашого доходу «на руки» для боргів, не пов’язаних із іпотекою.

Що таке забезпечена (secured) і незабезпечена (unsecured) позика?

Забезпечені позики мають заставу — авто, будинок, обладнання — тож кредитор може відшкодувати актив, якщо ви не виконуєте зобов’язання. Зазвичай вони мають нижчі ставки. Незабезпечені позики (більшість персональних кредитів, кредитні картки) не мають застави, тому кредитори встановлюють вищі ставки, щоб компенсувати ризик.

Чи можу я погасити позику достроково?

Більшість споживчих позик дозволяють дострокове погашення без штрафів, але завжди перевіряйте вашу угоду про позику на наявність штрафів за дострокове погашення перед підписанням. Коли дострокове погашення дозволене, додаткове погашення основної суми рано в процесі зазвичай економить найбільше відсотків, бо більша частина кожного раннього платежу йде на відсотки.

Скільки позики я можу собі дозволити?

Поширене правило: усі ваші платежі за боргами — включно з іпотекою, авто, студентськими позиками та кредитними картками — не повинні перевищувати 36% вашого валового щомісячного доходу. Використайте цей калькулятор, щоб змоделювати новий щомісячний платіж, а потім додайте його до ваших поточних зобов’язань, щоб перевірити співвідношення.

Що таке коефіцієнт заборгованості до доходу (debt-to-income ratio)?

Debt-to-income (DTI) — це відсоток вашого валового щомісячного доходу, який іде на платежі за боргами. Кредитори використовують його, щоб оцінити, скільки ще ви можете позичити. Більшість надає перевагу DTI нижче 36%, а платежі за іпотекою самі по собі — нижче 28% від валового доходу. Чим нижче, тим краще: це підвищує шанси на схвалення та на нижчі ставки.

Як мій кредитний рейтинг впливає на ставку?

Суттєво. Позичальники з відмінним кредитом (760+) часто отримують найнижчі рекламні ставки, тоді як позичальники з «нормальним/середнім» кредитом (620–680) можуть платити на 3–8 відсоткових пунктів більше за ту саму позику. На автопозиці $25,000 на 5 років ця різниця може означати понад $5,000 додаткових відсотків.

Що таке амортизація позики?

Амортизація — це графік, за яким ваш позиковий баланс поступово зменшується з кожним платежем. На початку платежі здебільшого складаються з відсотків, а пізніше — з основної суми. Знання цього робить ранні додаткові платежі такими потужними — вони спрямовуються саме на високовідсоткову частину графіка.

Чи є комісії, окрім відсотків?

Так. Типові комісії за позикою включають комісію за оформлення (1–8% від суми позики), комісії за подання заявки, штрафи за прострочення, штрафи за дострокове погашення в деяких позиках і обов’язкове страхування для певних автопозик і іпотек. Завжди читайте оцінку позики, щоб зрозуміти повну вартість, а не лише ставку.

Цей калькулятор точний для будь-якої країни?

Математика застосовується універсально для будь-якої позики з фіксованою ставкою та щомісячною капіталізацією. Податковий режим, комісії та правила захисту споживачів відрізняються за країнами, тож перевірте місцеві норми перед підписанням. Калькулятор створено для планування, а не як юридично зобов’язуюча пропозиція.

Схожі калькулятори

Рішення про позики «розходяться» на інші ваші фінанси. Ці інструменти допомагають із суміжними питаннями:

Ці калькулятори надаються лише для освітніх і планувальних цілей. Результати є оцінками на основі даних, які ви вводите, і не є фінансовою, податковою чи юридичною порадою. Умови позики, прибутковість та комісії залежать від кредитора, юрисдикції та індивідуальних обставин. Завжди консультуйтеся з кваліфікованим фахівцем перед ухваленням важливих фінансових рішень.