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使用最广泛的信用评分模型 FICO，会根据你信用报告中的五个信息类别来计算分数。下面的权重是近似值，适用于大多数消费者；信用档案较薄或较新的情况可能会有不同的权重。

• 35% — 还款记录——账单是否按时支付。单一影响最大。
• 30% — 欠款金额（信用利用率）——总余额相对于总信用额度的比例。
• 15% — 信用历史长度——账户的平均年龄，以及最早账户的年龄。
• 10% — 信用组合——不同类型的账户（信用卡、分期贷款、按揭贷款）。
• 10% — 新增信用——最近的申请以及新开账户。

五个类别里有两个——还款记录和信用利用率——大约决定了 65% 的分数。如果你把提升精力聚焦在这两项，你就能覆盖模型最在意的大部分内容。

信用利用率是评分里最直接与数学相关的部分。它在你的所有循环账户中计算：每次你的对账单生成时（statement close）会统计一次：

传统经验说要把信用利用率控制在 30% 以内；对于顶级分数而言，“甜蜜点”是在 10% 以下。每张卡的个人利用率也同样重要，不只是总额——即使你的总体利用率很低，刷爆单张卡也会伤分。在对账单生成之前先把余额还下来（不是等到到期日前）能带来更好的分数影响。

信用历史的长度是你的账户平均年龄加上最早账户的年龄。关闭一张老卡会同时降低这两项——即使你不再使用它，保留一张已还清的旧卡并保持少量的周期性扣费，有助于保护你的分数。

假设你的起始分数是 680。你在三张信用卡上合计留存了 4,500 美元，合计信用额度为 10,000 美元——信用利用率为 45%。你在 18 个月前有一次 30 天逾期付款；另外还有四张信用卡的平均账户年龄为 3 年。

把余额还到 1,500 美元（15% 利用率）通常能在一到两个账单周期内把你的分数提高 30 到 50 分。把利用率降到 10% 以下还能再加 10 到 20 分。那次 30 天逾期会继续拖低分数，直到它在七年后从报告中消失，但在最初 24 个月之后它的影响会逐渐减小。

如果你改为一次性开了两张新信用卡，你的分数会因硬查询而暂时下跌 10 到 20 分，同时平均账户年龄会变小、总可用信用额度会提高（有助于利用率）。总体影响通常在几个月内偏负面，约一年后转为正面——前提是你不会把余额刷高。

最快且合理的分数提升几乎总是：还清信用卡余额。它比起对小额记录提出异议、开新信用、或追逐那些“奇招”的信用修复策略都更有效——而且结果通常以周而不是以年为单位出现。