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如果你在不止一张信用卡、个人贷款或其他债务上有余额，那么你还清它们的顺序会对你多快还清债务，以及你最终要支付的总利息产生巨大的影响。这个计算器会用数学计算两种最受欢迎的结构化还清策略——雪球法（snowball）和雪崩法（avalanche）——并逐月展示每一种策略到底会如何展开。
这两种策略都需要相同的每月现金流：每一笔债务的最低还款额 + 你固定要额外投入的一笔金额，并把这笔额外资金指向某一笔特定的余额，直到它被还清。两者只在“哪一笔余额先收到额外还款”上有所不同。正确选择取决于你的利率、余额，以及你需要多少动力才能坚持执行计划。
把你的债务按余额从最小到最大列出，不管利率是多少。每一笔债务都先支付最低还款额，然后把所有额外现金都投入到余额最小的那一笔，直到它还清。接着，把那笔债务的整笔还款额（最低还款 + 额外部分）滚动投入到下一笔余额最小的债务上。每还清一笔债务，就会释放出现金流给下一笔，从而产生“雪球效应”。最大的优势是心理层面：快速的胜利会建立动能，人们更可能坚持到计划结束。
把你的债务按利率从最高到最低列出，不管余额大小。每一笔债务都先支付最低还款额，然后把额外现金投入到 APR（年利率）最高的那一笔债务上。随着高利率债务被还清，就转向下一笔。这个方法在纯数学意义上总能节省最多的总利息，并且完成时间最快——但前期的胜利可能会让人感觉慢，因为利率最高的债务往往也是余额最大的。
在大多数真实的债务组合里，雪崩法通常能节省几百到几千美元，并且能比雪球法提前 1 到 3 个月完成。如果这段差距在你的总债务中并不算大，而你过去在自律方面也有困难，那么雪球法带来的心理优势通常值得那点额外成本。如果你确信你能坚持执行计划，那么从数学角度看，雪崩法就是最优解。
每个月，每一笔债务都会基于其当前余额产生利息。利息部分很直接：
不管你的还款金额中有多少超过利息部分，这部分会减少本金余额。因此，某个月支付的本金等于该月还款额减去当月产生的利息：
计算器会在每个月对每一笔债务都执行上述计算，并根据你选择的策略分配额外还款；然后统计从开始到每笔余额都降到零需要经过多少个月。支付的总利息则是整个时间线上所有债务所有利息费用的总和。
你有三笔余额：一张 1,200 美元的商店卡，24% APR，最低还款额 40 美元；一张 4,000 美元的信用卡，18% APR，最低还款额 100 美元；以及一笔 8,000 美元的个人贷款，9% APR，最低还款额 200 美元。你每个月可以在所有最低还款额之外再投入 200 美元用于还债。
雪球法顺序：先还商店卡（1,200 美元），接着信用卡（4,000 美元），最后个人贷款（8,000 美元）。商店卡大约在 5 个月后就还清了。它的最低还款 40 美元加上额外 200 美元滚动到信用卡上，而信用卡大约 18 个月后还清。最后所有资金再滚动投入到个人贷款上，总共大约在 36 个月内完成全部还清。
雪崩法顺序：先还商店卡（24%），再还信用卡（18%），最后个人贷款（9%）。在这个例子里，两种顺序碰巧相同，但节省的利息会略有不同，因为不论余额是多少，它都会在每个周期把额外还款应用到 APR 最高的那笔债务上。在真实的债务组合中，这两种方法往往会产生不同的还款顺序，而雪崩法通常能在总利息上节省几百到几千美元。
不管用哪种方法，只要不是永远只支付最低还款额，差距就会非常显著。最关键的变量是你每个月能投入多少额外资金——哪怕多出 50 美元，也能大幅缩短还清时间。
从数学上看，雪崩法总是至少和雪球法一样快，而且通常还能省更多利息。实际情况是：使用雪球法的人更有可能坚持到底，因为早期的胜利能让他们保持动力。“最好的”方法就是你能坚持下去的方法——对很多人来说，就是雪球法。
是的——在你把额外现金集中投入到目标债务时即可。对最低还款额的延迟会触发滞纳金和信用分损害，从而抹掉任何还清进度，所以在把额外资金加到目标债务之前，务必确保每一笔最低还款都按时足额支付。
如果能在促销期内还清被转移的余额，那么 0% 入门 APR 的余额转移卡通常能节省大量利息——促销期通常为 12 到 21 个月。注意转账费用（通常为 3–5%），并制定清晰的还清计划；促销期结束后的利率往往会高于 20%。
合并可能会降低你的整体利率，并且把多笔还款简化成一笔每月账单，但前提是你能符合条件拿到显著更低的利率，而且你要承诺不再把卡继续刷爆。上面的计算器会告诉你：你现有的利率和余额是否会因合并而受益。
通常会有帮助。还清像信用卡这种循环债务几乎总能通过降低信用利用率来提升分数。还清后关闭账户也可能带来伤害，因为会降低你的总可用信用额度和平均账户年龄，所以通常更好的做法是：让已还清的卡保持开通，并保留少量的周期性扣费。
先建立一笔小的应急基金（1,000 到 2,000 美元），再积极进攻债务。如果没有它，一旦出现意外开支，你就可能被迫重新刷信用卡，从而抵消你的努力。当基本紧急情况都已覆盖后，把大部分额外现金转向债务，直到高利率余额被清空。
大多数个人理财专家会把房贷单独对待，因为它通常比其他消费类债务利率低，利息可能可以抵税，而且房产本身也是会升值的资产。一般做法是先还高利率债务；如果你有多余现金，再考虑增加房贷还款。
取决于三个数字：你的总余额、你的平均 APR，以及你每个月能在最低还款之外投入多少来还债。上面的计算器会基于这些输入给出精确到“每个月”的时间线。大多数遵循结构化计划的人，在 18 到 36 个月内会变成无债一身轻。
通常不建议。401(k) 的贷款必须偿还（通常在 5 年内），而且如果你离职，贷款往往会立即到期，或者会被视作提前支取——从而触发税款和罚金。你借走这笔钱所损失的复利增长，几乎总是会超过你本来会支付的信用卡利息。
如果最低还款额超过你能支付的金额，在你落后之前就先联系你的债权方。很多机构会制定“困难计划”，临时降低利率，或接受和解付款。非营利的信用咨询机构也可以代表你进行谈判。避免那些承诺用很低的“几分钱”就能清掉债务的债务和解公司——它们通常会严重损害信用，并且往往不能兑现承诺。
这些计算器仅用于教育和规划目的。结果是根据你提供的输入进行的估算，不构成任何财务、税务或法律建议。实际的贷款条款、回报和费用会因放款方、司法管辖区以及个人情况而有所不同。在做出重大财务决策之前，请务必咨询合格的专业人士。