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Das am weitesten verbreitete Kreditbewertungsmodell, FICO, gewichtet fünf Kategorien von Informationen aus Ihren Kreditberichten. Die folgenden Gewichtungen sind ungefähr und gelten für die meisten Verbraucher; dünne oder neue Kreditakten können anders gewichtet werden.

• 35% — Zahlungshistorie – ob Rechnungen pünktlich bezahlt werden. Der einzelne größte Faktor.
• 30% — Ausstehende Beträge (Kreditnutzung) – Gesamtsaldo im Verhältnis zu Gesamtkreditlimits.
• 15% — Länge der Kredithistorie – Durchschnittsalter Ihrer Konten und Alter Ihres ältesten Kontos.
• 10% — Kreditarten-Mix – Vielfalt der Kontotypen (Karten, Ratenkredite, Hypotheken).
• 10% — Neuer Kredit – aktuelle Anträge und neu eröffnete Konten.

Zwei der fünf Kategorien – Zahlungshistorie und Kreditnutzung – machen etwa 65% des Scores aus. Wenn Sie Ihre Verbesserungsanstrengungen auf diese beiden konzentrieren, befassen Sie sich mit der großen Mehrheit dessen, was das Modell berücksichtigt.

Die Kreditnutzung ist der direkteste mathematische Teil des Scores. Sie wird über alle Ihre Revolving-Konten berechnet, wenn sich Ihr Kontoauszug schließt:

Die allgemeine Weisheit besagt, die Kreditnutzung unter 30% zu halten; der optimale Bereich für erstklassige Scores liegt unter 10%. Die einzelne Kreditnutzung jeder Karte ist ebenfalls wichtig, nicht nur die Gesamtnutzung – eine Karte auszuschöpfen schadet auch, wenn Ihre Gesamtnutzung niedrig ist. Zahlen Sie vor der Kontoauszugstellung (nicht vor dem Fälligkeitsdatum) ab, um die beste Score-Auswirkung zu erzielen.

Die Länge der Kredithistorie ist das Durchschnittsalter Ihrer Konten plus das Alter Ihres ältesten Kontos. Das Schließen einer alten Karte reduziert beides – auch wenn Sie sie nicht mehr verwenden, hält das Offenhalten einer abbezahlten Karte mit einer kleinen wiederkehrenden Gebühr Ihren Score geschützt.

Angenommen, Ihr Anfangs-Score ist 680. Sie tragen 4.500 US-Dollar über drei Kreditkarten mit einem kombinierten Limit von 10.000 US-Dollar – eine Auslastung von 45%. Sie haben eine Zahlungsverzögerung von 30 Tagen vor 18 Monaten und vier Kreditkarten mit einem Durchschnittsalter von drei Jahren.

Das Senken der Salden auf 1.500 US-Dollar (15% Auslastung) erhöht normalerweise einen Score in diesem Bereich um 30 bis 50 Punkte innerhalb ein oder zwei Abrechnungszyklen. Die Auslastung unter 10% zu bringen kann weitere 10 bis 20 Punkte hinzufügen. Die Zahlungsverzögerung von 30 Tagen wird den Score weiterhin belasten, bis sie nach sieben Jahren abläuft, aber ihre Auswirkungen lassen nach den ersten 24 Monaten nach.

Wenn Sie stattdessen zwei neue Kreditkarten auf einmal eröffneten, würde Ihr Score bei den harten Anfragen um 10 bis 20 Punkte sinken, das Durchschnittskontoalter senken und die verfügbare Gesamtkreditsumme erhöhen (Hilfe bei der Auslastung). Der Nettoeffekt ist normalerweise mehrere Monate lang negativ und nach einem Jahr positiv, vorausgesetzt, Sie laufen nicht auf Salden auf.

Die schnellste legitime Score-Verbesserung ist fast immer das Senken von Kreditkartensalden. Sie ist wirksamer als kleine Einträge anzufechten, neue Kredite zu eröffnen oder exotische Kreditreparaturtaktiken zu verfolgen – und sie erzeugt Ergebnisse in Wochen statt Jahren.