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Die Schulden-Schneeball-Methode

Listen Sie Ihre Schulden vom kleinsten zum größten Saldo auf, unabhängig vom Zinssatz. Zahlen Sie das Minimum für jede Schuld und lenken Sie das gesamte zusätzliche Geld auf die kleinste, bis sie weg ist. Dann rollen Sie die gesamte Zahlung – Minimum plus Zusatz – auf den nächstkleineren Saldo. Jede abbezahlte Schuld gibt Ihnen zusätzliche Liquidität für die nächste und erzeugt einen Schneeball-Effekt. Der große Vorteil ist psychologisch: schnelle Erfolge bauen Momentum auf und Menschen sind eher bereit, den Plan bis zum Ende durchzuziehen.

Die Schulden-Lawinen-Methode

Listen Sie Ihre Schulden vom höchsten zum niedrigsten Zinssatz auf, unabhängig vom Saldo. Zahlen Sie das Minimum für jede Schuld und lenken Sie zusätzliche Mittel auf die Schuld mit dem höchsten APR. Wenn jede hochverzinste Schuld abbezahlt ist, gehen Sie zur nächsten über. Diese Methode spart immer die meisten Gesamtzinsen und ist mathematisch gesehen am schnellsten – aber die frühen Erfolge können sich langsam anfühlen, da die Schuld mit dem höchsten Satz oft auch die größte ist.

Bei den meisten realistischen Schuldenportfolios spart die Lawine einige hundert bis einige tausend Dollar und ist ein bis drei Monate schneller fertig. Wenn dieser Unterschied gering im Verhältnis zu Ihrer Gesamtschuld ist und Sie vorher Schwierigkeiten mit Disziplin hatten, ist der psychologische Schub des Schneeballs meist den kleinen zusätzlichen Kosten wert. Wenn Sie sicher sind, dass Sie den Plan durchziehen, ist die Lawine mathematisch optimal.

Jeden Monat fallen auf jede Schuld Zinsen für den aktuellen Saldo an. Der Zinsanteil ist einfach zu berechnen:

Jede Zahlung über den Zinsbetrag hinaus reduziert den Kapitalsaldo. Die in einem Monat gezahlte Hauptsumme entspricht also der Zahlung minus den in diesem Monat angefallenen Zinsen:

Der Rechner führt diese Berechnung für jede Schuld jeden Monat durch, wendet zusätzliche Zahlungen nach Ihrer gewählten Strategie an und zählt, wie viele Monate vergehen, bis jeder Saldo null erreicht. Die gezahlten Gesamtzinsen sind die Summe aller Zinsen über alle Schulden über den gesamten Zeitraum.

Sie haben drei Salden: eine 1.200-Dollar-Geschäftskarte mit 24% APR und 40 Dollar Minimum, eine 4.000-Dollar-Kreditkarte mit 18% APR und 100 Dollar Minimum, sowie einen 8.000-Dollar-Privatkredit mit 9% APR und 200 Dollar Minimum. Sie können monatlich zusätzlich 200 Dollar zusätzlich zu allen Minimums für Schulden einsetzen.

Schneeball-Reihenfolge: zuerst Geschäftskarte (1.200 Dollar), dann Kreditkarte (4.000 Dollar), zuletzt Privatkredit (8.000 Dollar). Die Geschäftskarte ist etwa in 5 Monaten erledigt. Ihr 40-Dollar-Minimum plus die 200 Dollar extra rollen zur Kreditkarte, die etwa 18 Monate später abbezahlt ist. Schließlich rollt alles zum Privatkredit, die Rückzahlung ist in etwa 36 Monaten insgesamt abgeschlossen.

Lawinen-Reihenfolge: zuerst Geschäftskarte (24%), dann Kreditkarte (18%), zuletzt Privatkredit (9%). In diesem Beispiel ist die Reihenfolge zufällig dieselbe wie beim Schneeball, aber die Zinsersparnisse unterscheiden sich leicht, weil die Mathematik jeden Zeitraum auf die höchste APR-Schuld angewendet wird, unabhängig vom Saldo. Bei realistischen Schuldenmixen produzieren die beiden Methoden oft unterschiedliche Reihenfolgen und die Lawine spart normalerweise mehrere hundert bis einige tausend Dollar an Gesamtzinsen.

Jede Methode schlägt die Zahlung von nur Minimums deutlich. Die einzelne größte Variable ist, wie viel extra Sie jeden Monat zahlen können – selbst 50 Dollar mehr verkürzen die Rückzahlungsfrist dramatisch.