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So verwenden Sie diesen Kreditrechner

Ein Kreditrechner schätzt die feste monatliche Zahlung, die Gesamtzinsen und die vollständigen Rückzahlungskosten für jeden Abzahlungskredit — Privatkredite, Autokredite, Studentendarlehen, Geschäftskredite und die meisten anderen Verbraucherschulden, bei denen Sie einen festen Betrag leihen und ihn nach einem regelmäßigen Zeitplan zurückzahlen. Indem Sie den Kreditbetrag, den Zinssatz und die Laufzeit eingeben, erhalten Sie einen sofortigen Überblick über die tatsächlichen Kosten des Kredits, nicht nur die monatliche Zahlung, die ein Kreditgeber angibt.

Verwenden Sie dieses Tool beim Vergleich von Angeboten mehrerer Kreditgeber, beim Entscheiden, welche Laufzeit Sie wählen, beim Überprüfen, ob ein geplanter Kauf in Ihr Budget passt, oder beim Stresstest, was passiert, wenn Sie einen Kredit zu einem höheren Zinssatz aufnehmen als erhofft. Die angegebene monatliche Zahlung ist nur ein Teil des Puzzles — die über die Laufzeit des Kredits gezahlten Gesamtzinsen sind oft wichtiger, und eine längere Laufzeit bedeutet normalerweise eine viel größere Gesamtkosten, auch wenn die monatliche Zahlung attraktiv aussieht.

Wie wird die Abzahlungskreditzahlung berechnet

Die monatliche Zahlung für einen festverzinslichen Abzahlungskredit verwendet die gleiche äquivalente monatliche Teilzahlungsformel (EMI), die für Hypotheken verwendet wird. Jeder festverzinsliche Kredit mit regelmäßigen Zahlungen folgt dieser Mathematik:

EMI = P · r(1+r)n / ((1+r)n − 1)
  • EMI — äquivalente monatliche Teilzahlung — die feste Zahlung, die Sie jeden Monat leisten
  • P — Kreditkapital — der geliehene Betrag
  • r — monatlicher Zinssatz — Jahreszinssatz dividiert durch 12, ausgedrückt als Dezimalzahl
  • n — Gesamtzahl der monatlichen Zahlungen — Laufzeit in Jahren mal 12

Konzentrieren Sie sich beim Vergleich von Krediten auf den APR (Jahreszinssatz), nicht nur auf den nominalen Zinssatz. Der APR berücksichtigt die meisten Bearbeitungsgebühren, Abschlusskosten und erforderlichen Gebühren, daher ergibt er Ihnen die wahren jährlichen Kosten. Zwei Kredite mit dem gleichen Zinssatz können je nach ihren Gebühren sehr unterschiedliche APRs haben.

Die gezahlten Gesamtzinsen sind einfach EMI × n minus dem Kapital. Ein Kredit, der $30.000 zum Leihen kostet und über fünf Jahre $40.000 zurückzahlen kostet, bedeutet, dass Sie $10.000 an Zinsen gezahlt haben. Die Verlängerung der Laufzeit senkt die monatliche Zahlung, erhöht aber dies Gesamt — manchmal dramatisch.

Ein ausführliches Beispiel

Stellen Sie sich vor, Sie nehmen einen Autokredit von 25.000 USD zu 7% Zinsen über 5 Jahre (60 Monate) auf. Der monatliche Satz ist r = 0,07 / 12 ≈ 0,00583, und es sind 60 Zahlungen zu leisten.

Wenn Sie die Zahlen in die EMI-Formel einsetzen, erhalten Sie eine monatliche Zahlung von etwa 495 USD. Über die gesamte Laufzeit zahlen Sie ungefähr 29.700 USD — 25.000 USD Kapital plus 4.700 USD Zinsen.

Wenn Sie denselben Kredit auf 7 Jahre (84 Monate) verlängern, sinkt die monatliche Zahlung auf etwa 377 USD, aber die lebenslangen Zinsen springen auf etwa 6.700 USD und Sie schulden länger mehr als das Auto wert ist. Umgekehrt erhöht sich die monatliche Zahlung bei einer Verkürzung auf 3 Jahre auf etwa 772 USD, reduziert aber die Gesamtzinsen auf unter 2.800 USD.

Die Lektion ist einfach: Die niedrigste monatliche Zahlung ist selten der günstigste Kredit. Vergleichen Sie immer die Gesamtzinsen und die Gesamtrückzahlung, nicht nur die angekündigte monatliche Ziffer. Eine Kreditlaufzeit sollte der Zeit entsprechen, die Sie das zugrunde liegende Vermögen behalten möchten — die Finanzierung eines fünf Jahre alten Autos über sieben Jahre ist fast immer eine schlechte Idee.

Kreditrechner – Häufig gestellte Fragen

Was ist der Unterschied zwischen APR und Zinssatz?

Der Zinssatz ist das, was der Kreditgeber auf den ausstehenden Saldo berechnet. Der APR (Jahreszinssatz) umfasst den Zinssatz plus die meisten Gebühren und Finanzierungskosten, ausgedrückt als annualisierter Prozentsatz. Der APR ist fast immer höher als der nominale Satz und ist die bessere Zahl beim Vergleich von Angeboten.

Sollte ich eine kürzere oder längere Kreditlaufzeit wählen?

Kürzere Laufzeiten bedeuten höhere monatliche Zahlungen, aber niedrigere Gesamtzinsen und schnellere Rückzahlung. Längere Laufzeiten erleichtern den Cashflow, erhöhen aber die Gesamtkosten. Als Faustregel sollte ein Vermögenswert nie länger finanziert werden als seine Nutzungsdauer und die monatliche Zahlung sollte 10–15% Ihres Nettoverdienstes für nicht-hypothekarische Schulden nicht übersteigen.

Was ist ein besicherter und ein unbesicherter Kredit?

Besicherte Kredite werden durch Sicherheiten gedeckt — ein Auto, ein Haus, Ausrüstung — so dass der Kreditgeber das Vermögen zurückfordern kann, wenn Sie ausfallen. Sie haben normalerweise niedrigere Zinssätze. Unbesicherte Kredite (die meisten Privatkredite, Kreditkarten) haben keine Sicherheiten, daher berechnen Kreditgeber höhere Zinssätze, um das Risiko auszugleichen.

Kann ich meinen Kredit vorzeitig abbezahlen?

Die meisten Verbraucherkredite ermöglichen Vorauszahlungen ohne Strafe, aber überprüfen Sie immer Ihren Kreditvertrag auf Vorauszahlungsstrafen, bevor Sie unterzeichnen. Wenn Vorauszahlungen zulässig sind, sparen Sie die meisten Zinsen durch das Zahlen von zusätzlichem Kapital in der Anfangsphase des Kredits, da mehr von jeder frühen Zahlung auf die Zinsen entfällt.

Wie viel Kredit kann ich mir leisten?

Eine häufige Regel besagt, dass alle Ihre Schuldenzahlungen — einschließlich Hypothek, Auto, Studentendarlehen und Kreditkarten — 36% Ihres monatlichen Bruttoeinkommens nicht übersteigen sollten. Verwenden Sie diesen Rechner, um die neue monatliche Zahlung zu modellieren, und addieren Sie sie zu Ihren bestehenden Verpflichtungen, um das Verhältnis zu überprüfen.

Was ist die Schulden-zu-Einkommen-Quote?

Die Schulden-zu-Einkommen-Quote (DTI) ist der Prozentsatz Ihres monatlichen Bruttoeinkommens, der für Schuldenzahlungen aufgewendet wird. Kreditgeber nutzen sie, um zu beurteilen, wie viel mehr Sie ausleihen können. Die meisten bevorzugen eine DTI unter 36%, wobei die Hypothekenzahlungen allein unter 28% des Bruttoeinkommens liegen sollten. Niedriger ist besser und verbessert Ihre Chancen auf Genehmigung und niedrigere Zinssätze.

Wie wirkt sich meine Kreditwürdigkeit auf den Zinssatz aus?

Erheblich. Kreditnehmer mit ausgezeichneter Bonität (760+) erhalten oft die niedrigsten angebotenen Zinssätze, während Kreditnehmer mit durchschnittlicher Bonität (620–680) 3–8 Prozentpunkte mehr für denselben Kredit zahlen können. Bei einem 25.000-USD-Autokredit über fünf Jahre kann dieser Unterschied über 5.000 USD an zusätzlichen Zinsen bedeuten.

Was ist Kreditamortisation?

Amortisation ist der Zahlungsplan, der Ihren Kreditbetrag mit jeder Zahlung schrittweise reduziert. Frühe Zahlungen bestehen hauptsächlich aus Zinsen, späte Zahlungen hauptsächlich aus Kapital. Dieses Wissen macht frühe zusätzliche Zahlungen so wirkungsvoll — sie zielen auf den hochverzinsten Teil des Zahlungsplans ab.

Gibt es Gebühren neben den Zinsen?

Ja. Häufige Kreditgebühren sind Abschlussgebühren (1–8% des Kredits), Antragsgebühren, Verzugsgebühren, Vorauszahlungsstrafen bei einigen Krediten und erforderliche Versicherungen bei bestimmten Auto- und Wohnungskrediten. Lesen Sie immer die Kreditschätzung, um die vollständigen Kosten zu sehen, nicht nur den Zinssatz.

Ist dieser Rechner für jedes Land genau?

Die Mathematik gilt universell für jeden festverzinslichen Ratenkredit mit monatlicher Aufzinsung. Die steuerliche Behandlung, Gebühren und Verbraucherschutzregeln variieren je nach Land, daher überprüfen Sie Ihre lokalen Vorschriften, bevor Sie unterzeichnen. Der Rechner ist zur Planung gedacht, nicht als bindliches Angebot.

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Kreditentscheidungen wirken sich auf den Rest Ihrer Finanzen aus. Diese Tools helfen mit verwandten Fragen:

Diese Rechner werden nur zu Bildungs- und Planungszwecken bereitgestellt. Die Ergebnisse sind Schätzungen auf Basis der von Ihnen eingegebenen Daten und stellen keine Finanz-, Steuer- oder Rechtsberatung dar. Die tatsächlichen Kreditbedingungen, Renditen und Gebühren variieren je nach Kreditgeber, Gerichtsbarkeit und individuellen Umständen. Konsultieren Sie immer einen qualifizierten Fachmann, bevor Sie wichtige finanzielle Entscheidungen treffen.