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最も広く使われている信用スコアリングモデルであるFICOは、クレジットレポートから5つの情報カテゴリを重みづけして評価します。以下の重みは概算で、ほとんどの消費者に適用されますが、信用の薄い人や新しい信用ファイルでは重みが異なる場合があります。

• 35% — 支払い履歴――請求が期限どおりに支払われているかどうか。最も大きな要因。
• 30% — 借入残高（クレジット利用率）――総クレジット枠に対する総残高。
• 15% — 信用履歴の長さ――口座の平均年数と最古の口座の年数。
• 10% — 信用の種類（ミックス）――口座の種類の多様性（カード、分割ローン、住宅ローンなど）。
• 10% — 新規の信用――最近の申請と新しく開設した口座。

5つのカテゴリのうち2つ――支払い履歴と利用率――がスコアの約65%を左右します。この2つに改善努力を集中させれば、そのモデルが重視する大半に対処できます。

クレジット利用率は、スコアの中でも最も「数学的」に直結する部分です。これは、あなたのすべてのリボルビング口座について、明細が締まる時点で計算されます:

一般に、利用率は30%未満に保つべきだと言われます。トップクラスのスコアにとっての最適域は10%未満です。各カードの個別の利用率も重要で、合計利用率が低くても、1枚のカードを使い切り（限度額いっぱい）にすると悪影響があります。最良のスコアへの影響を得るためには、支払期限日ではなく明細が締まる前（due dateの前ではなく、statementが締まる前）に残高を減らしましょう。

履歴の長さは、口座の平均年数に加えて、最も古い口座の年数です。古いカードを閉じると両方が短くなります――使っていなくても、完済済みカードを小さな継続課金で維持しておく（そして支払いが確実に行われている）ことがスコア保護につながります。

開始スコアが680だと仮定しましょう。あなたは3枚のクレジットカードそれぞれに合計で$4,500の残高を持ち、合計の限度額は$10,000――利用率は45%です。さらに18か月前の30日遅延の支払いが1件あり、またクレジットカードは4枚で平均年数は3年です。

残高を$1,500（利用率15%）まで減らすと、この範囲のスコアは通常、1〜2回の請求サイクルの間に30〜50ポイントほど上がります。利用率を10%未満にすると、さらに10〜20ポイント追加で伸びることもあります。30日遅延は、7年経ってレポートから外れるまでスコアを引きずり続けますが、最初の24か月以降は影響が弱まっていきます。

もし代わりに、新しいクレジットカードを2枚同時に開設していた場合、ハードインクワイアリー（信用調査）によって一時的に10〜20ポイント下がり、平均口座年数が下がり、利用可能な総クレジットが増えて（利用率にプラス）スコアに影響します。ただ、残高を膨らませない限り、ネットの効果は通常は数か月はマイナスで、その後1年でプラスに転じます。

合法的で最も速いスコア改善は、ほぼ常にクレジットカードの残高を減らすことです。小さな記録の異議申し立て、新規の信用口座の開設、あるいは特殊な信用修復テクニックを追うよりも効果的で、結果も「数週間」で出ます。