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複数のクレジットカード、個人ローン、その他の債務の残高を抱えている場合、どの順番で返済するかによって、完済までの速さや、支払う総利息額が大きく変わります。この計算機では、最もよく使われる2つの「返済の戦略」――スノーボール方式とアバランチ方式――について数式を実行し、それぞれが月ごとにどう進むかを正確に表示します。
どちらの戦略も、必要となる毎月のキャッシュフローは同じです。すべての債務に対する最低返済額に加えて、特定の1つの残高に向ける固定の追加額（上乗せ分）を用意します。違いは「追加返済が最初に向けられる残高がどれか」だけです。最適な選択は、金利、残高、そして計画を続けるために必要なモチベーションの度合いによって変わります。
金利に関係なく、残高が最小のものから最大のものへと債務を並べます。すべての債務に対して最低返済額を支払い、その余剰資金（追加分）は残高が最小のものに集中します。それがなくなったら、その返済額を――最低返済額＋追加分――次に小さい残高へまるごと移します。返済が完了するたびに、次の債務に回せるキャッシュフローが増えていき、スノーボール効果が生まれます。大きな利点は心理的な面です。早い段階の達成感が勢いを作り、最後まで計画を続けやすくなります。
残高に関係なく、金利が高い順から低い順へと債務を並べます。すべての債務に最低返済額を支払い、追加分はAPR（年率換算の金利）が最も高い債務に向けます。金利の高い債務が返済されるたびに、次の債務へ下ります。この方法は、純粋に数学的な観点では常に総利息が最も少なくなり、完済も最速になります。ただし、早い段階の実感は遅く感じることがあります。なぜなら、最も金利が高い債務がしばしば最も残高が大きいからです。
現実的なほとんどの債務の組み合わせでは、アバランチ方式は数百ドル〜数千ドル程度の節約になり、完済も1〜3か月ほど早く終わります。この差が総債務に対して小さく、過去に規律を保つのが難しかったなら、スノーボール方式の心理的な後押しのほうが、わずかに多くかかるコスト以上に価値があることが多いです。計画を最後まで続けられる自信があるなら、アバランチ方式は数学的に最適です。
毎月、すべての債務は現在の残高に応じて利息が発生します。利息部分はシンプルです:
支払いが利息分を超える部分は、元本（プリンシパル）の残高を減らします。そのため、ある月に支払った元本分は「その月の支払い額 − その月に発生した利息」となります:
この計算機は、毎月すべての債務に対して上記の計算を行い、選んだ戦略に従って追加支払いを適用し、すべての残高がゼロになるまでに何か月かかるかを数えます。支払う総利息は、全期間を通じた、すべての債務の利息の合計です。
残高が3つあります。24%APRの$1,200のストアカードで最低返済額は$40。18%APRの$4,000のクレジットカードで最低返済額は$100。そして9%APRの$8,000の個人ローンで最低返済額は$200です。最低額の支払いに加えて、毎月$200の追加資金を債務返済に回せます。
スノーボール順：まずストアカード（$1,200）、次にクレジットカード（$4,000）、最後に個人ローン（$8,000）。ストアカードは約5か月で完済します。その最低返済額$40＋追加$200がクレジットカードへ繰り越され、クレジットカードはさらに約18か月後に完済されます。最後にすべてが個人ローンへ回り、合計で約36か月で完済します。
アバランチ順：まずストアカード（24%）、次にクレジットカード（18%）、最後に個人ローン（9%）。この例では順番がスノーボールと同じになりますが、利息の節約はわずかに違います。なぜなら、残高に関係なく、各期間で最もAPRが高い債務に対して数学が適用されるからです。実際の債務の組み合わせでは、2つの方式は順序が異なることが多く、アバランチ方式は通常、総利息で数百ドル〜数千ドルの節約になります。
どちらの方式でも、最低返済額だけを永遠に払い続けるよりも大幅に良い結果になります。最大の変数は毎月どれだけ追加で送れるかです――たとえ追加$50でも、完済までの期間は大きく短縮されます。
数学的にはアバランチのほうが常に少なくとも同等以上に速く、通常はより多くの利息を節約できます。実際にはスノーボール方式を使う人は早い段階の達成感で続けられ、最後まで完了しやすい傾向があります。「ベスト」な方式とは、あなたが続けられるものです。多くの人にとってはスノーボールです。
はい、目標の債務に追加資金を集中させている間は。ただし、最低額の支払いを遅れると延滞手数料やクレジットスコアのダメージが起き、返済の進捗を帳消しにしてしまうことがあります。必ず最低返済額は全額・期限どおりに支払い、その後で目標に追加を回してください。
0%の導入APRがついた残高移行カードは、プロモ期間中に移行した残高を完済できるなら、利息を大きく節約できます。通常は12〜21か月です。振替手数料（通常3〜5%）に注意し、明確な返済計画を用意してください。プロモ終了後の金利は多くの場合20%を超えます。
一本化によって全体の金利が下がり、支払いが毎月1つの請求にまとまって管理が簡単になります。ただし、それが成立するのは「大幅に低い金利で条件を満たせる」場合、そして再びカードを使って残高を増やさないと決めている場合だけです。上記の計算機では、既存の金利と残高が一本化で得をするかどうかを示します。
クレジットカードのようなリボルビング債務を完済することは、利用率が下がるため、ほぼ確実にスコアにプラスになります。完済後に口座を閉じると、利用可能クレジットの総額や口座の平均年数が減ってスコアにマイナスになり得るため、通常は「完済済みのカードを少額の継続課金で開けたままにしておく」ほうが良いことが多いです。
まず、債務に攻め込む前に$1,000〜$2,000程度の小さな緊急資金を作りましょう。これがないと、予期せぬ出費が起きたときにまたクレジットカードへ戻ってしまい、進捗が台無しになります。基本的な緊急事態がカバーできたら、高金利の残高が消えるまで追加の現金の大半を債務へ回してください。
多くのパーソナルファイナンスの専門家は、住宅ローンを別枠で考えます。理由は、住宅ローンの金利が通常ほかの消費者向け債務よりずっと低いこと、利息が税控除の対象になり得ること、そして家は価値が上がっていく資産（評価が上がる可能性がある）だからです。まずは高金利の債務を返済し、その後に余剰資金がある場合は、追加の住宅ローン返済を検討しましょう。
3つの数字で決まります。総残高、あなたの平均APR、そして最低額を超えて毎月どれくらい債務に回せるか。上記の計算機は、その入力に基づいて月ごとの具体的なタイムラインを提示します。構造化した計画を守る多くの人は、18〜36か月で無借金になります。
一般的にはいいえ。401(k)ローンは返済が必要です（通常5年以内）。また、仕事を辞めるとローンがすぐ期限到来になるか、早期引き出しとして扱われることが多く、税金やペナルティが発生します。借りた金額に対する複利の成長が失われる影響は、ほぼ確実に、支払っていたであろうクレジットカード利息を上回ります。
最低返済額があなたが支払える金額を超えるなら、遅れる前に債権者へ連絡してください。多くの場合、資金繰り困難時の計画に応じてくれたり、金利を一時的に下げたり、和解（セトルメント）を受け入れてくれます。非営利のクレジットカウンセリング機関なら、あなたに代わって交渉してくれます。数セントで債務を帳消しにすると約束する債務整理（デットセトルメント）業者は避けてください。通常、信用へ深刻なダメージを与え、約束どおりに進まないことが多いです。
これらの計算機は、教育および計画のために提供されています。結果は、あなたが入力した内容に基づく推定であり、金融・税務・法律に関する助言を構成するものではありません。実際のローン条件、利回り、手数料は、貸し手、管轄区域、個々の事情によって異なります。大きな金銭的意思決定を行う前に、必ず有資格の専門家に相談してください。