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| tools_loan.loan_type | tools_loan.average_rate | tools_loan.typical_term | tools_loan.secured | tools_loan.best_for |
|---|---|---|---|---|
| tools_loan.types.personal.name | 6% - 36% | tools_loan.types.personal.term | tools_loan.no | tools_loan.types.personal.best_for |
| tools_loan.types.auto.name | 3% - 10% | tools_loan.types.auto.term | tools_loan.types.auto.secured | tools_loan.types.auto.best_for |
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| tools_loan.types.home_equity.name | 5% - 9% | tools_loan.types.home_equity.term | tools_loan.types.home_equity.secured | tools_loan.types.home_equity.best_for |
ローン計算機は、あらゆる分割ローンについて、固定の毎月返済額、総利息、完済までの総返済コストを見積もります。個人ローン、自動車ローン、学生ローン、事業ローン、そして一般的な消費者向けの多くの債務（借りた一定金額を、一定のスケジュールで返済するタイプ）に対応しています。ローン金額、金利、返済期間を入力すると、貸し手が提示する「毎月の支払額」だけではなく、実際にあなたが支払うことになる総コストをすぐに確認できます。
複数の貸し手からのオファーを比較するとき、返済期間をどれくらいにするかを決めるとき、計画している購入があなたの予算に収まるかを確認するとき、または希望した金利より高い金利でローンを組んだ場合の影響をストレステストするときに、このツールを使ってください。月々の返済額はパズルの一部にすぎません。ローン期間中の総利息のほうが、重要になることがよくあります。返済期間が長いほど、毎月の支払いが魅力的に見えても、総コストが大幅に増えることが一般的です。
固定金利の分割ローンの毎月返済額は、住宅ローンでも使われる同等月額返済（EMI）の式と同じものを用います。定期的な返済がある固定金利ローンは、すべてこの計算に従います:
ローンを比較する際は、名目の金利だけでなくAPR（年率換算の割合）に注目してください。APRには多くの組成手数料、クロージングコスト、および必要な各種費用が含まれるため、真の年換算コストがわかります。同じ金利でも、手数料の違いによってAPRは大きく変わります。
支払う総利息は、単純に「EMI × n − 元本」です。たとえば借入が$30,000で、5年かけて返済総額が$40,000になるローンなら、利息として支払うのは$10,000です。返済期間を長くすると、毎月の支払いは下がりますが、この総額は上がります――場合によっては大きく。
たとえば、5年間（60か月）の条件で、$25,000の自動車ローンを金利7%で組むと想像してください。月利は r = 0.07 / 12 ≈ 0.00583 で、支払いは60回あります。
EMIの式に当てはめると、毎月の返済額はおよそ$495です。返済期間全体では、合計で約$29,700――元本$25,000と利息$4,700が含まれます。
同じローンを7年（84か月）に伸ばすと、毎月の返済額は約$377になりますが、総利息は生涯で約$6,700に増え、長い年数にわたって車の価値よりも支払い残高のほうが大きくなります。逆に3年に短縮すると、毎月の返済額は約$772に上がりますが、総利息は$2,800未満になります。
結論はシンプルです。月々の支払いが一番低いからといって、それが最も安いローンであるとは限りません。毎月の金額だけでなく、必ず総利息と総返済額を比較してください。ローン期間は、原資産をどれくらいの期間保つ予定かに合うべきです。5年落ちの車を7年で支払うのは、ほぼ確実に良くない判断です。
金利（interest rate）は、貸し手が未返済残高に対して請求する割合です。APR（年率換算）は、金利に加えて、多くの手数料や金融手数料（finance charges）を含め、年換算の割合として表したものです。APRは名目金利よりほぼ常に高く、オファー比較に使うのにより適しています。
短い期間は、毎月の支払いが高くなる一方で、総利息は下がり、返済も早く終わります。長い期間はキャッシュフローを楽にしますが、生涯コストが増えます。一般的なルールとして、資産の耐用年数より長く借りて資金調達しないこと、また返済期間の毎月の支払いが（住宅ローン以外の）非住宅系の債務では手取りの10〜15%を超える条件は受け入れないことをおすすめします。
担保付きローンは担保によって裏付けられています――車、家、設備など。そのため、債務不履行になった場合、貸し手は資産を回収できます。通常は金利が低めです。無担保ローン（多くの個人ローンやクレジットカード）は担保がないため、貸し手はリスクを補うためにより高い金利を請求します。
多くの消費者向けローンでは、ペナルティなしの繰り上げ返済が可能ですが、契約を結ぶ前に必ず繰り上げ返済ペナルティの有無をローン契約書で確認してください。繰り上げ返済が許可されている場合、早い段階で元本を追加返済すると、利息の節約が最も大きくなります。早い支払いほど利息に回る部分が増えるためです。
よくある目安として、あなたの債務の支払い（住宅ローン、自動車ローン、学生ローン、クレジットカードを含む）は、あなたの総月収の36%を超えないようにする、というものがあります。この計算機で新しい毎月返済額をシミュレーションし、それを既存の支払いに足して比率を確認してください。
債務所得比（DTI）とは、あなたの総月収のうち、債務返済に充てる割合です。貸し手はこれを使って、さらにどれくらい借りられるかを判断します。多くの場合、DTIは36%未満が好ましく、住宅ローン単体の支払いは総月収の28%未満を好みます。低いほど良く、審査通過の確率や金利の低さにもつながりやすくなります。
大きく影響します。信用が非常に良い（760+）借り手は、広告されている最低金利を受けられることが多い一方、信用が「良くない／普通」（620〜680）の借り手は同じローンでも3〜8ポイント多く支払うことがあります。たとえば$25,000の5年自動車ローンでは、その差は追加利息で$5,000以上になることもあります。
アモチゼーションとは、毎回の固定の返済によって、ローン残高が徐々に減っていくための返済スケジュールのことです。初期の返済はほとんど利息で、後期になるにつれて元本の割合が増えます。これを理解すると、なぜ「早めに追加で返すと効果が大きいのか」がわかります。早期返済の追加は、返済スケジュールの中でも利息が多い部分を狙い撃ちするからです。
はい。よくあるローン手数料には、組成手数料（1〜8%）、申請手数料、延滞手数料、一部のローンでの繰り上げ返済ペナルティ、さらに特定の自動車ローンや住宅ローンに求められる保険などがあります。必ず、金利だけでなくローン見積（estimate）を読んで「全コスト」を確認してください。
計算の数学は、月次で複利（毎月の利息計算）がある固定金利の分割ローンであれば、どの国でも共通です。ただし、課税の扱い、手数料、消費者保護のルールは国によって異なるため、契約前に現地の規制を確認してください。この計算機は計画のために設計されており、拘束力のある見積もり（オファー）ではありません。
借入に関する判断は、あなたの家計の他の部分にも波及します。これらのツールは隣接する疑問を解決するのに役立ちます:
これらの計算機は、教育および計画のために提供されています。結果は、あなたが入力した内容に基づく推定であり、金融・税務・法律に関する助言を構成するものではありません。実際のローン条件、利回り、手数料は、貸し手、管轄区域、個々の事情によって異なります。大きな金銭的意思決定を行う前に、必ず有資格の専門家に相談してください。