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投資計算機は、複利という抽象的な考えを、具体的な金額に変換します。開始残高、毎月の定期拠出額、投資する年数、期待する年利回りを入力すると、計算機がそのお金が年ごとにどう増えていくかを予測します。結果は驚くことが多いです。たとえば、小さな月々の金額を何十年もそのままにしておくと、たいていの人が直感的に思うよりもはるかに大きい金額になります。
このツールを使って、退職後の資金、子どもの教育資金、将来の頭金などに備える計画を立てたり、30年投資と40年投資の違い、月200ドルと月500ドルの違い、強気の8%リターンと慎重な4%リターンの前提の違いなど、シナリオ比較ができます。さらに、インフレ調整後の値や税引後の値も表示されるため、実際に使う段階であなたのお金が現実の価値としてどれくらいになるかを把握できます。
最初のまとまった金額と、毎月の定期拠出の両方を含む投資の将来価値は、標準的な複利成長の式に従います:
名目リターン（Nominal return）は、あなたの投資が増えるとされる「見出し」の割合です。実質リターン（Real return）は、インフレを差し引いた後の値――つまり、時間の経過に伴う購買力の目減りを反映します。異なる期間の投資を公平に比較するために、常に「実質リターン」の観点で考えてください:
投資の利益の多くは、最終的に課税されます。課税の扱いは、口座の種類（課税口座、伝統的なIRA、Roth IRA、401(k)など）と、利益のタイプ（長期キャピタルゲイン、短期、配当、利息）によって変わります。計算機の税引後ビューでは、仮の一定税率を適用します。具体的な状況については税務の専門家に相談してください。
あなたは$10,000から始め、毎月$500を拠出し、平均7%の年利回りで30年間投資するとします――これは、世界的に分散された株式ポートフォリオの長期の実質リターンとほぼ同程度です。
30年後、ポートフォリオの価値はおよそ$686,000になります。あなたが拠出した自己資金は$190,000です（$10,000＋360×$500）。そのため、最終残高のうち約$496,000は投資成長によるもの――投入した金額の2.5倍以上です。
もし開始を10年遅らせ、同じ月$500をさらに20年間だけ投資した場合、最終残高はおよそ$282,000にまで下がります。半分にも満たない結果です。失われた10年が生んだ成長は$400,000以上にも及ぶのに、拠出額は$60,000しか少なくないのです。投資において「市場にいる時間（Time in the market）」は、最も大きなレバーです。
インフレもまた重要です。年2.5%のインフレで調整すると、30年後の未来価値$686,000は、今日の購買力で約$327,000の価値になります――それでも素晴らしい水準ですが、退職後の収入計画を立てるときの現実的な目安として役立ちます。
長期の過去実績の実質リターン（インフレ後）は、世界株でおよそ6〜7%、高品質な債券で1〜2%、現金はほぼ0%です。60/40の株式／債券ポートフォリオは、実質で4〜5%を返してきた実績があります。重要な目標には保守的な数値を使いましょう。分散されたポートフォリオなら実質4〜5%は妥当です。実質7%以上は、主に株式で、長い期間を前提にしています。
複利とは、すでに得た利息に対してさらに利息がつくことです。毎年、あなたの利益が元本と一緒に働き始めるため、成長は時間とともに加速します。保有期間が長いほど影響は大きくなり、だからこそ「早く始める」ほうが、「後から大きく追いかける」よりはるかに強いのです。
実質リターン（インフレを差し引いた後の利回り）は、実際の購買力を決めるものです。将来の購買力が重要になる目標（退職後の収入、学費など）では実質リターンを使いましょう。口座残高や固定金利の選択肢との比較が必要なときは名目リターンを使います。
平均すると、一括投資のほうが勝ちやすいです。市場が下がるより上がることのほうが多く、早い時点で投じたお金がより多くの成長を取り込むからです。ただし、ドルコスト平均法――一定額を一定のスケジュールで投資すること――は、市場がピークのタイミングにすべてを投じてしまう確率を下げられ、心理的にも続けやすい面があります。多くの人は給与日に合わせて毎月投資するため、結果としてドルコスト平均法になっています。
見込んでいる投資リターンより高い金利の借金は返済を優先してください。高金利のクレジットカード（15%+）はほぼ確実に先です。見込むリターンより低い（住宅ローンのような4〜6%程度）なら、定期的な借金返済をしながら投資しても問題ないことが多いです。常に、雇用主の401(k)マッチは最初に確保してください。これは即時の50〜100%リターンに相当します。
市場価格に関係なく、一定額を一定のスケジュール（通常は毎月）で投資することです。価格が高いときは買える株数が少なく、安いときは多く買えます。時間が経つと、ピーク時に不規則に投資する場合に比べて、1株あたりの平均コストが下がります。給与に紐づく退職年金の拠出の多くは、デフォルトでドルコスト平均法です。
かなり大きく影響します。課税口座では、配当や短期の利益は通常の所得税率で課税されます。長期の利益は、より低いキャピタルゲイン税率が適用されます。伝統的なIRAや401(k)では、拠出は税引前で、引き出しに課税されます。Roth口座では、拠出は税引後で、条件を満たす引き出しは非課税です。税制優遇口座は、数十年のスパンで実質リターンを年0.5〜1%ほど押し上げる可能性があります。
ほぼ不可能です。コストを考慮すると、多くのプロ投資家でも単純な「買って放置」の戦略に継続的に勝ち続けることはできません。長期リターンの最大リスクは、ほとんどの利益が出る「ほんの数日間」の間に市場から外れてしまうことです。20年で最高の10日を逃すと、総リターンはおよそ半分になります。投資し続け、分散し、短期のノイズに惑わされないでください。
目安として、退職時の年間支出の25倍（安全な引き出し率4%に基づく）がよく使われます。年間$50,000（今日の価値）の人は、今日の購買力で約$1.25百万が必要です。計算機ではインフレ調整後の見通しを見るので、あなたの計画がその目標に届くか確認できます。
すべての投資にはリスクがあります。現金でさえインフレで実質価値が目減りします。多くの企業、資産クラス、国への分散はリスクを大きく下げます。短期の損失は通常であり避けられません。長期（15年以上）で世界的に分散された株式ポートフォリオが大きくマイナスになることは、歴史的にとても稀です。お金を必要とする時期に合わせて資産配分を決めましょう。
これらの計算機は、教育および計画のために提供されています。結果は、あなたが入力した内容に基づく推定であり、金融・税務・法律に関する助言を構成するものではありません。実際のローン条件、利回り、手数料は、貸し手、管轄区域、個々の事情によって異なります。大きな金銭的意思決定を行う前に、必ず有資格の専門家に相談してください。