MyVault

tools_credit.title

tools_credit.subtitle

tools_credit.current_score
tools_credit.current_score_desc
720
tools_credit.category.good
720
300 (tools_credit.category.poor)580 (tools_credit.category.fair)670 (tools_credit.category.good)740 (tools_credit.category.vg_short)850 (tools_credit.category.exc_short)
tools_credit.calculated_score378
tools_credit.credit_factors
tools_credit.credit_factors_desc
tools_credit.weight
95%

tools_credit.factors.payment_history.description

tools_credit.weight
70%

tools_credit.factors.utilization.description

tools_credit.weight
50%

tools_credit.factors.age.description

tools_credit.weight
80%

tools_credit.factors.mix.description

tools_credit.weight
80%

tools_credit.factors.new_credit.description

0

tools_credit.derogatory_marks_help

tools_credit.financial_actions
tools_credit.financial_actions_desc

tools_credit.actions.new_card.name

-10 tools_credit.pts

tools_credit.actions.new_card.description

tools_credit.recovery_months

tools_credit.actions.miss_payment.name

-40 tools_credit.pts

tools_credit.actions.miss_payment.description

tools_credit.recovery_months

tools_credit.actions.pay_down.name

+15 tools_credit.pts

tools_credit.actions.pay_down.description

tools_credit.recovery_months

tools_credit.actions.installment_loan.name

+5 tools_credit.pts

tools_credit.actions.installment_loan.description

tools_credit.recovery_months

tools_credit.actions.close_account.name

-20 tools_credit.pts

tools_credit.actions.close_account.description

tools_credit.recovery_months

tools_credit.quick_adjustments

95%
30%
tools_credit.impact_analysis
tools_credit.impact_analysis_desc

tools_credit.biggest_improvements

  • tools_credit.improvements.reduce_util+15-30 tools_credit.pts
  • tools_credit.improvements.on_time+20-40 tools_credit.pts
  • tools_credit.improvements.remove_derog+25+ tools_credit.pts_each

tools_credit.common_mistakes

  • tools_credit.mistakes.missed_payment-40-60 tools_credit.pts
  • tools_credit.mistakes.max_out-10-30 tools_credit.pts
  • tools_credit.mistakes.multiple_inquiries-5-10 tools_credit.pts_each

Memahami Skor Kredit Anda

Skor kredit anda ialah satu nombor — biasanya antara 300 hingga 850 — yang digunakan oleh pemberi pinjaman untuk meramal betapa besar kemungkinan anda membayar balik wang yang dipinjam pada masa. Ia mempengaruhi sama ada anda diluluskan untuk mortgage, pinjaman kereta atau kad kredit; kadar faedah yang ditawarkan; saiz had kredit; dan juga keputusan bukan kredit seperti permohonan apartmen, deposit utiliti dan sebahagian premium insurans. Sepanjang hayat, perbezaan antara kredit yang sangat baik dan sekadar sederhana boleh dengan mudah melebihi $100,000 dalam faedah tambahan.

Simulator ini membolehkan anda mencuba langkah yang mengubah skor — melunaskan baki, membuka atau menutup akaun, terlepas bayaran, atau label buruk jatuh daripada laporan anda — dan melihat kesan kasar sebelum anda bertindak. Gunakannya untuk merancang lebih awal permohonan pinjaman yang besar, pulih daripada kemunduran, atau sekadar memahami mengapa skor anda berubah bulan lepas.

Bagaimana Skor FICO Diberi Timbangan

Model penilaian kredit yang paling meluas digunakan, FICO, menimbang lima kategori maklumat daripada laporan kredit anda. Timbangan di bawah adalah anggaran dan terpakai kepada kebanyakan pengguna; fail kredit yang nipis atau baharu mungkin diberi timbangan secara berbeza.

  • 35% — Sejarah pembayaran — sama ada bil dibayar tepat pada masanya. Faktor tunggal terbesar.
  • 30% — Amaun tertunggak (kadar penggunaan kredit) — jumlah baki berbanding had kredit keseluruhan.
  • 15% — Tempoh sejarah kredit — purata umur akaun anda dan umur akaun tertua.
  • 10% — Campuran kredit — variasi jenis akaun (kad, pinjaman ansuran, mortgage).
  • 10% — Kredit baharu — permohonan terkini dan akaun yang baru dibuka.

Dua daripada lima kategori — sejarah pembayaran dan penggunaan — mendorong kira-kira 65% daripada skor. Jika anda fokuskan usaha penambahbaikan anda pada dua yang itu, anda menangani sebahagian besar perkara yang model ini ambil kira.

Matematik di Sebalik Skor

Penggunaan kredit ialah bahagian skor yang paling jelas matematiknya. Ia dikira merentas semua akaun pusingan anda pada saat penyata ditutup:

utilization = total balances / total credit limits

Kebijaksanaan konvensional mengatakan kekalkan penggunaan di bawah 30%; tempat terbaik untuk skor peringkat tertinggi ialah di bawah 10%. Penggunaan individu setiap kad juga penting, bukan hanya jumlah keseluruhan — menghabiskan had satu kad boleh merosakkan skor walaupun penggunaan keseluruhan anda rendah. Lunaskan sebelum penyata ditutup (bukan sebelum tarikh matang) untuk kesan skor terbaik.

average account age = sum of account ages / number of accounts

Tempoh sejarah ialah umur purata akaun anda ditambah umur akaun tertua anda. Menutup kad lama mengurangkan kedua-duanya — walaupun anda berhenti menggunakannya, menyimpan kad yang sudah dilunaskan dengan sedikit caj berulang melindungi skor anda.

Contoh Berpandu

Anggap skor permulaan anda 680. Anda membawa $4,500 pada tiga kad kredit dengan had gabungan $10,000 — iaitu penggunaan 45%. Anda ada satu bayaran lewat 30 hari dari 18 bulan lalu dan empat kad kredit dengan purata umur tiga tahun.

Melunaskan baki kepada $1,500 (15% penggunaan) biasanya menaikkan skor dalam julat ini sebanyak 30 hingga 50 mata dalam satu atau dua kitaran bil. Membawa penggunaan di bawah 10% boleh tambah lagi 10 hingga 20 mata. Bayaran lewat 30 hari akan terus menekan skor sehingga jatuh selepas tujuh tahun, tetapi kesannya semakin berkurang selepas 24 bulan pertama.

Jika anda sebaliknya membuka dua kad kredit baharu serentak, skor anda akan menurun 10 hingga 20 mata sementara akibat siasatan keras, umur akaun purata menjadi lebih rendah, dan jumlah kredit tersedia meningkat (membantu penggunaan). Kesan bersih biasanya negatif untuk beberapa bulan dan positif selepas setahun, dengan syarat anda tidak membina semula baki.

Penambahbaikan skor yang paling cepat dan sah hampir selalu dengan melunaskan baki kad kredit. Ia lebih berkesan daripada mempertikaikan catatan kecil, membuka kredit baharu, atau mengejar taktik pembaikan kredit yang pelik — dan ia menghasilkan hasil dalam minggu, bukan tahun.

Soalan Lazim Skor Kredit

Seberapa cepat saya boleh tingkatkan skor?

Menurunkan penggunaan kad kredit boleh menaikkan skor dalam satu hingga dua kitaran bil — selalunya perubahan sah yang paling pantas. Faktor lain mengambil masa lebih lama: satu bayaran lewat menjejaskan selama 24 bulan dan kekal dalam laporan anda selama tujuh tahun; membuka akaun baharu memerlukan masa untuk matang. Kebanyakan pelan yang paling realistik melihat peningkatan bermakna dalam tiga hingga enam bulan.

Patutkah saya tutup kad kredit yang tidak lagi saya gunakan?

Biasanya tidak. Menutup kad mengurangkan jumlah kredit tersedia (menaikkan penggunaan) dan menurunkan umur purata akaun anda apabila akhirnya ia jatuh daripada laporan. Simpan kad yang tidak digunakan dengan sedikit caj berulang — dibayar penuh secara automatik — melindungi kedua-dua faktor. Pengecualian ialah kad dengan yuran tinggi yang yuran tahunannya tidak lagi berbaloi.

Apa itu siasatan keras?

Siasatan keras ialah semakan kredit oleh pemberi pinjaman apabila anda memohon kredit baharu. Setiap satu biasanya menjejaskan skor sebanyak 5–10 mata sementara dan kekal pada laporan anda selama dua tahun (walaupun kesan pemarkahan semakin pudar selepas 12 bulan). Pelbagai siasatan untuk jenis pinjaman yang sama dalam tempoh yang singkat (biasanya 14–45 hari) dianggap sebagai satu siasatan — jadi 'rate shopping' untuk mortgage atau pinjaman kereta tidak menambah kerosakan bertubi-tubi.

Adakah menyemak kredit saya sendiri menjejaskan skor?

Tidak. Menyemak kredit anda sendiri ialah siasatan lembut dan tidak memberi kesan kepada skor anda. Anda boleh menyemak seberapa kerap yang anda mahu melalui perkhidmatan percuma atau terus daripada biro kredit.

Berapa lama item negatif kekal dalam laporan saya?

Kebanyakan item negatif, termasuk bayaran lewat, kutipan, dan kebankrapan Bab 13, kekal selama tujuh tahun daripada tarikh ingkar asal. Kebankrapan Bab 7 kekal selama 10 tahun. Siasatan keras jatuh selepas dua tahun. Apabila item negatif semakin lama, kesan pada skor berkurang, walaupun sebelum ia jatuh daripada laporan.

Adakah melunaskan kutipan (collection) akan meningkatkan skor saya?

Bergantung pada model. Versi FICO dan VantageScore yang lebih baharu mengabaikan kutipan perubatan yang sudah dibayar dan mengurangkan kesan kutipan lain yang sudah dibayar; model lama yang masih digunakan oleh sesetengah pemberi pinjaman mungkin tidak. Sentiasa rundingkan perjanjian 'pay-for-delete' secara bertulis sebelum membayar — sesetengah penagih akan memadamkan entri tersebut sepenuhnya sebagai pertukaran kepada pembayaran.

Bagaimana penggunaan kredit dikira?

Ia ialah jumlah baki semasa anda pada akaun pusingan dibahagi dengan jumlah had kredit. Penggunaan dilaporkan apabila setiap penyata ditutup — lunaskan baki anda sebelum tarikh itu (bukan hanya pada tarikh matang) untuk menurunkan penggunaan yang dilaporkan. Penggunaan individu setiap kad juga penting; menghabiskan satu kad boleh merosakkan skor walaupun penggunaan agregat anda rendah.

Patutkah saya dapatkan pinjaman pembina kredit (credit-builder)?

Jika sejarah kredit anda nipis atau tiada, ya — pinjaman ansuran kecil menambah sejarah pembayaran dan campuran kredit, dua-duanya membantu skor dari masa ke masa. Jika anda sudah mempunyai beberapa akaun lama dalam keadaan baik, manfaat tambahan adalah kecil dan siasatan ditambah dengan 'ding' akaun baharu mungkin sebentar lebih berat.

Apa beza FICO dan VantageScore?

Kedua-duanya ialah model pemarkahan kredit yang menggunakan data asas biro kredit yang sama, tetapi mereka menimbang faktor sedikit berbeza dan boleh menghasilkan skor yang berjarak 10 hingga 50 mata. Pemberi pinjaman kebanyakannya menggunakan FICO, terutamanya untuk mortgage, tetapi kebanyakan perkhidmatan pemantauan kredit percuma menunjukkan VantageScore. Jejaki model yang sama dari masa ke masa, bukan membandingkan antara model.

Bolehkah syarikat pembaikan kredit membantu?

Syarikat yang bereputasi boleh membantu mempertikaikan item yang tidak tepat, tetapi mereka tidak boleh membuang maklumat yang tepat secara sah walau apa pun janji mereka. Apa sahaja yang mereka boleh buat, anda juga boleh buat secara percuma dengan mempertikaikan terus item dengan biro kredit. Elakkan mana-mana syarikat yang meminta yuran pendahuluan, menjanjikan peningkatan skor tertentu, atau mengarahkan anda mempertikaikan item yang tepat sebagai penipuan — itu masuk ke wilayah yang menyalahi undang-undang.

Kalkulator Berkaitan

Skor kredit anda menyentuh hampir setiap keputusan kewangan yang melibatkan pinjaman:

Kalkulator ini disediakan semata-mata untuk tujuan pendidikan dan perancangan. Keputusan adalah anggaran berdasarkan input yang anda berikan dan tidak membentuk nasihat kewangan, cukai atau undang-undang. Terma pinjaman sebenar, pulangan, dan yuran berbeza mengikut pemberi pinjaman, bidang kuasa dan keadaan individu. Sentiasa rujuk profesional yang bertauliah sebelum membuat keputusan kewangan utama.