MyVault

tools_debt.title

tools_debt.subtitle

tools_debt.your_debts
tools_debt.your_debts_desc
%
%
%
$200.00
$0.00$1,000.00

tools_debt.snowball

tools_debt.snowball_desc

tools_debt.payoff_results
tools_debt.payoff_results_desc
tools_debt.total_payoff_time
tools_debt.months_count
≈ tools_debt.years_count
tools_debt.total_principal$18,000.00
tools_debt.total_interest$4,737.02
tools_debt.total_repayment$22,737.02

tools_debt.payoff_order

tools_debt.default_debts.credit_card_2
tools_debt.months_count
tools_debt.default_debts.credit_card_1
tools_debt.months_count
tools_debt.default_debts.personal_loan
tools_debt.months_count
tools_debt.strategies_title
tools_debt.strategies_desc

tools_debt.snowball

  • tools_debt.how_it_works tools_debt.snowball_how
  • tools_debt.best_for tools_debt.snowball_best
  • tools_debt.advantage tools_debt.snowball_advantage

tools_debt.avalanche

  • tools_debt.how_it_works tools_debt.avalanche_how
  • tools_debt.best_for tools_debt.avalanche_best
  • tools_debt.advantage tools_debt.avalanche_advantage
tools_debt.tips_title
  • tools_debt.tips.consistency_label tools_debt.tips.consistency_text
  • tools_debt.tips.balance_transfer_label tools_debt.tips.balance_transfer_text
  • tools_debt.tips.budget_label tools_debt.tips.budget_text
  • tools_debt.tips.milestones_label tools_debt.tips.milestones_text

Cara Kalkulator Pelunasan Hutang Berfungsi

Jika anda mempunyai baki pada lebih daripada satu kad kredit, pinjaman peribadi, atau hutang lain, susunan anda melunaskan semuanya memberi impak besar terhadap seberapa cepat anda menjadi bebas hutang dan berapa jumlah faedah keseluruhan yang anda bayar. Kalkulator ini menjalankan matematik pada dua strategi pelunasan berstruktur yang paling popular — kaedah snowball dan kaedah avalanche — serta menunjukkan dengan tepat bagaimana setiap satunya berlaku bulan demi bulan.

Kedua-dua strategi memerlukan aliran tunai bulanan yang sama: bayaran minimum pada setiap hutang, ditambah jumlah tambahan tetap yang anda halakan kepada satu baki tertentu sehingga ia dilunaskan. Perbezaan hanya pada baki mana yang menerima bayaran tambahan dahulu. Pilihan yang betul bergantung pada kadar faedah anda, baki anda, dan tahap motivasi yang anda perlukan untuk kekal dengan pelan.

Snowball vs Avalanche

Debt Snowball

Senaraikan hutang anda daripada baki paling kecil hingga paling besar, tanpa mengira kadar faedah. Buat bayaran minimum pada setiap hutang, dan halakan semua tunai tambahan anda kepada hutang yang paling kecil sehingga habis. Kemudian, gabungkan keseluruhan bayaran itu — minimum plus tambahan — ke baki seterusnya yang paling kecil. Setiap hutang yang dilunaskan membebaskan aliran tunai untuk hutang seterusnya, menghasilkan kesan seperti snowball. Kelebihan besar ialah dari segi psikologi: kemenangan awal membina momentum dan orang lebih cenderung untuk terus komited sehingga tamat.

Debt Avalanche

Senaraikan hutang anda daripada kadar faedah tertinggi hingga terendah, tanpa mengira baki. Buat bayaran minimum pada setiap hutang, dan halakan wang tambahan kepada hutang yang mempunyai APR paling tinggi. Apabila setiap hutang kadar tinggi dilunaskan, turun kepada yang seterusnya. Kaedah ini sentiasa menjimatkan jumlah faedah keseluruhan yang paling banyak dan menamatkan paling cepat dari segi matematik semata-mata — tetapi kemenangan awal boleh terasa perlahan kerana hutang kadar tertinggi selalunya juga yang paling besar.

Dalam kebanyakan portfolio hutang yang realistik, kaedah avalanche menjimatkan beberapa ratus hingga beberapa ribu dolar dan siap 1 hingga 3 bulan lebih awal. Jika jurang itu kecil berbanding jumlah hutang anda dan anda pernah sukar kekal berdisiplin sebelum ini, dorongan psikologi snowball biasanya berbaloi dengan kos tambahan yang kecil. Jika anda yakin anda akan mematuhi pelan, kaedah avalanche adalah paling optimum dari segi matematik.

Matematik di Sebalik Jadual

Setiap bulan, setiap hutang menambah faedah berdasarkan baki semasanya. Bahagian faedah itu mudah:

interestm = balancem · (APR / 12)

Apa jua bayaran anda yang melebihi caj faedah akan mengurangkan baki prinsipal. Jadi prinsipal yang dibayar pada bulan tertentu sama dengan bayaran tolak faedah yang terakru pada bulan itu:

principalm = payment − interestm

Kalkulator ini menjalankan matematik tersebut untuk setiap hutang setiap bulan, menggunakan bayaran tambahan mengikut strategi yang anda pilih, dan mengira berapa bulan berlalu sehingga setiap baki menjadi sifar. Jumlah faedah yang dibayar ialah jumlah semua caj faedah merentas setiap hutang sepanjang keseluruhan tempoh.

Contoh Berpandu

Anda mempunyai tiga baki: kad kedai $1,200 pada 24% APR dengan minimum $40, kad kredit $4,000 pada 18% APR dengan minimum $100, dan pinjaman peribadi $8,000 pada 9% APR dengan minimum $200. Anda boleh letakkan $200 tunai tambahan untuk hutang setiap bulan di atas semua minimum.

Susunan snowball: kad kedai dahulu ($1,200), kad kredit seterusnya ($4,000), pinjaman peribadi terakhir ($8,000). Kad kedai habis dalam kira-kira 5 bulan. Minimum $40 plus $200 tambahan itu bergolek ke kad kredit, yang dilunaskan kira-kira 18 bulan kemudian. Akhirnya semuanya bergolek ke pinjaman peribadi, menamatkan pelunasan dalam jumlah kira-kira 36 bulan.

Susunan avalanche: kad kedai dahulu (24%), kad kredit seterusnya (18%), pinjaman peribadi terakhir (9%). Dalam contoh ini, susunannya kebetulan sama seperti snowball, tetapi penjimatan faedah berbeza sedikit kerana matematik diaplikasikan pada hutang APR tertinggi bagi setiap tempoh tanpa mengira baki. Dalam campuran hutang dunia sebenar, kedua-dua kaedah sering menghasilkan susunan yang berbeza dan avalanche biasanya menjimatkan beberapa ratus hingga beberapa ribu dolar dalam jumlah faedah.

Sama ada kaedah mana pun mengatasi membayar minimum selamanya dalam perbezaan yang besar. Pemboleh ubah terbesar ialah berapa banyak tambahan yang anda boleh hantar setiap bulan — walaupun tambahan $50 boleh memendekkan garis masa pelunasan dengan ketara.

Soalan Lazim Pelunasan Hutang

Kaedah snowball atau avalanche mana lebih cepat?

Secara matematik, avalanche sentiasa sekurang-kurangnya sama cepat dan biasanya menjimatkan lebih banyak faedah. Dalam praktik, orang yang menggunakan snowball lebih cenderung untuk selesai kerana kemenangan awal mengekalkan mereka bermotivasi. 'Kaedah terbaik' ialah yang anda akan teruskan — bagi ramai orang, itu snowball.

Patutkah saya bayar hanya minimum pada hutang saya yang lain?

Ya, semasa anda fokuskan tunai tambahan pada hutang sasaran. Tertinggal pada minimum akan mencetuskan caj lewat dan kerosakan skor kredit yang menghapuskan sebarang kemajuan pelunasan, jadi pastikan setiap minimum dibayar penuh dan tepat pada masanya sebelum menambah apa-apa kepada hutang sasaran.

Patutkah saya guna kad pemindahan baki?

Kad pemindahan baki dengan 0% APR pengenalan boleh menjimatkan faedah yang ketara jika anda mampu melunaskan baki yang dipindahkan semasa tempoh promosi — biasanya 12 hingga 21 bulan. Berwaspada dengan yuran pemindahan (biasanya 3–5%) dan sediakan pelan pelunasan yang jelas; kadar selepas promosi selalunya melebihi 20%.

Patutkah saya ambil pinjaman penggabungan hutang?

Penggabungan boleh menurunkan kadar keseluruhan dan memudahkan bayaran kepada satu bil bulanan, tetapi hanya jika anda layak untuk kadar yang jauh lebih rendah dan anda komited untuk tidak mengisi semula kad selepas itu. Kalkulator di atas menunjukkan sama ada kadar sedia ada anda dan baki akan mendapat manfaat daripada penggabungan.

Adakah melunaskan hutang akan menjejaskan skor kredit saya?

Melunaskan hutang pusingan seperti kad kredit hampir selalu membantu skor anda dengan menurunkan penggunaan kredit. Menutup akaun selepas itu boleh menjejaskan skor anda dengan mengurangkan jumlah kredit tersedia dan umur purata akaun, jadi biasanya lebih baik mengekalkan kad yang sudah dilunaskan dengan sedikit caj berulang.

Patutkah saya simpan semasa melunaskan hutang?

Bina dana kecemasan kecil sebanyak $1,000 hingga $2,000 sebelum menyerang hutang dengan agresif. Tanpa dana ini, perbelanjaan yang tidak dijangka akan memaksa anda kembali kepada kad kredit dan membatalkan kemajuan anda. Setelah kecemasan asas dilindungi, alihkan kebanyakan tunai tambahan kepada hutang sehingga baki kadar tinggi habis.

Bagaimana dengan mortgage saya?

Kebanyakan pakar kewangan peribadi memperlakukan mortgage secara berasingan kerana kadar biasanya jauh lebih rendah daripada hutang pengguna lain, faedah mungkin boleh ditolak cukai, dan rumah ialah aset yang meningkat nilainya. Lunaskan hutang kadar tinggi dahulu, kemudian pertimbangkan bayaran tambahan mortgage jika anda ada lebihan tunai.

Berapa lama sebenarnya akan ambil masa?

Ia bergantung pada tiga nombor: jumlah baki anda, APR purata anda, dan berapa banyak yang anda mampu untuk letak kepada hutang setiap bulan melebihi minimum. Kalkulator di atas memberi anda garis masa yang tepat bulan demi bulan berdasarkan input tersebut. Kebanyakan orang yang mengikuti pelan berstruktur akan bebas hutang dalam 18 hingga 36 bulan.

Patutkah saya pinjam daripada 401(k) saya?

Secara umum, tidak. Pinjaman 401(k) mesti dibayar balik (biasanya dalam tempoh 5 tahun), dan jika anda berhenti kerja, pinjaman itu sering menjadi perlu dibayar segera atau dianggap pengeluaran awal — mencetuskan cukai dan penalti. Pertumbuhan majmuk yang hilang ke atas jumlah yang dipinjam hampir selalu melebihi faedah kad kredit yang sepatutnya anda bayar.

Bagaimana jika saya tidak mampu walaupun minimum?

Jika bayaran minimum lebih daripada apa yang anda mampu bayar, hubungi pemiutang anda sebelum anda ketinggalan. Kebanyakan mereka akan menyusun pelan kesusahan, menurunkan kadar buat sementara, atau menerima penyelesaian. Agensi kaunseling kredit bukan untung boleh berunding bagi pihak anda. Elakkan syarikat penyelesaian hutang yang menjanjikan untuk menghapus hutang dengan sen — biasanya mereka merosakkan kredit dengan teruk dan tidak menunaikan seperti yang dijanjikan.

Kalkulator Berkaitan

Menjadi bebas hutang ialah satu bahagian daripada gambaran kewangan yang sihat. Alat ini meliputi selebihnya:

Kalkulator ini disediakan semata-mata untuk tujuan pendidikan dan perancangan. Keputusan adalah anggaran berdasarkan input yang anda berikan dan tidak membentuk nasihat kewangan, cukai atau undang-undang. Terma pinjaman sebenar, pulangan, dan yuran berbeza mengikut pemberi pinjaman, bidang kuasa dan keadaan individu. Sentiasa rujuk profesional yang bertauliah sebelum membuat keputusan kewangan utama.