MyVault

tools_mortgage.title

tools_mortgage.subtitle

tools_loan.loan_details
tools_mortgage.loan_details_desc
$300,000.00
$50,000.00$1,000,000.00
4.5%
1%20%
tools_debt.years_count
tools_debt.years_counttools_debt.years_count
$60,000.00
0%20%
tools_mortgage.results
tools_mortgage.results_desc
tools_mortgage.monthly_payment
$1,566.04
tools_mortgage.principal_interest$1,216.04
tools_mortgage.taxes_insurance$350.00
tools_mortgage.pmi$0.00
tools_mortgage.total_loan_amount$240,000.00
tools_mortgage.total_interest_paid$197,776.11
tools_mortgage.total_payments$563,776.11
tools_loan.payoff_dateJune 2056
tools_mortgage.amortization_title
tools_mortgage.amortization_desc
tools_mortgage.monthtools_mortgage.paymenttools_mortgage.principaltools_mortgage.interesttools_mortgage.remaining_balance
1$1,216.04$316.04$900.00$239,683.96
2$1,216.04$317.23$898.81$239,366.73
3$1,216.04$318.42$897.63$239,048.31
4$1,216.04$319.61$896.43$238,728.69
5$1,216.04$320.81$895.23$238,407.88
6$1,216.04$322.02$894.03$238,085.86
7$1,216.04$323.22$892.82$237,762.64
8$1,216.04$324.43$891.61$237,438.21
9$1,216.04$325.65$890.39$237,112.56
10$1,216.04$326.87$889.17$236,785.68
11$1,216.04$328.10$887.95$236,457.58
12$1,216.04$329.33$886.72$236,128.26
tools_mortgage.tips_title
  • tools_mortgage.tips.down_label tools_mortgage.tips.down_text
  • tools_mortgage.tips.term_label tools_mortgage.tips.term_text
  • tools_mortgage.tips.extra_label tools_mortgage.tips.extra_text
  • tools_mortgage.tips.refi_label tools_mortgage.tips.refi_text

Memahami Bayaran Mortgage Anda

Kalkulator mortgage membantu anda menganggarkan kos bulanan sebenar untuk membeli rumah sebelum anda menandatangani kontrak. Kebanyakan pembeli kali pertama hanya fokus pada harga yang tertera pada hartanah, tetapi cek bulanan yang anda bayar sebenarnya merangkumi empat perkara yang sangat berbeza: prinsipal yang anda hutang kepada pemberi pinjaman, faedah yang dikenakan ke atas baki itu, cukai harta yang dikutip oleh kerajaan tempatan anda, dan insurans yang melindungi rumah daripada kerosakan. Pemberi pinjaman menggabungkan semuanya menjadi satu bayaran yang dikenali sebagai PITI — prinsipal, faedah, cukai dan insurans. Kalkulator kami memecahkan setiap komponen supaya anda dapat melihat dengan tepat ke mana wang anda pergi dan bagaimana setiap 'lever' mengubah angka akhir.

Gunakan alat ini apabila anda sedang mencari rumah, membandingkan dua tawaran pinjaman, membuat keputusan antara tempoh 15 tahun dan 30 tahun, menimbang sama ada untuk tambah bayaran muka bagi mengelakkan PMI, atau sekadar memastikan rumah sasaran anda berada dalam bajet. Gerakkan peluncur dan hasil akan dikira semula serta-merta. Jadual amortization di bawah menunjukkan bagaimana setiap bayaran awal hampir semuanya adalah faedah, kemudian secara beransur beralih kepada prinsipal apabila tahun berlalu — corak ini menjadikan bayaran prinsipal tambahan pada dekad pertama jauh lebih berkuasa berbanding dolar yang sama dibayar kemudian.

Bagaimana Bayaran Mortgage Dikira

Bahagian prinsipal dan faedah bulanan mortgage kadar tetap dikira menggunakan formula amortization standard. Nampak rumit, tetapi setiap pemboleh ubah mempunyai maksud yang jelas.

M = P · r(1+r)n / ((1+r)n − 1)
  • M — bayaran bulanan prinsipal & faedah
  • P — prinsipal pinjaman — jumlah yang dipinjam (harga rumah tolak bayaran muka)
  • r — kadar faedah bulanan, dinyatakan sebagai perpuluhan — kadar tahunan dibahagi 12
  • n — jumlah bilangan bayaran bulanan — tempoh pinjaman dalam tahun didarab 12

Formula di atas hanya merangkumi prinsipal dan faedah. Kebanyakan pemberi pinjaman juga kutip cukai harta dan insurans pemilik rumah secara bulanan melalui akaun escrow, dan tambah insurans mortgage persendirian (PMI) jika bayaran muka anda kurang daripada 20%. Oleh itu, bayaran bulanan penuh yang kebanyakan pemilik rumah benar-benar bajetkan ialah:

PITI = M + (Tax / 12) + (Insurance / 12) + PMI

Cukai harta ditetapkan oleh daerah atau pihak berkuasa tempatan anda dan biasanya dalam julat 0.3% hingga 2.5% daripada nilai taksiran rumah setiap tahun, bergantung lokasi. Kalkulator membahagikan angka tahunan dengan 12 untuk mendapatkan bahagian bulanan.

Insurans pemilik rumah melindungi kediaman dan liabiliti anda. Kebanyakan pemberi pinjaman memerlukannya sebagai syarat pinjaman. Premium tahunan di Amerika Syarikat purata sekitar $1,200 tetapi berbeza luas mengikut nilai rumah, lokasi dan skop perlindungan.

PMI (insurans mortgage persendirian) hanya dikenakan apabila bayaran muka anda kurang daripada 20% harga rumah. PMI biasanya kos 0.3% hingga 1.5% daripada jumlah pinjaman asal setiap tahun. Apabila nisbah pinjaman kepada nilai (LTV) anda jatuh di bawah 80%, anda biasanya boleh memohon untuk PMI dibuang — kadang-kadang berbaloi dengan ribuan dolar sepanjang hayat pinjaman.

Contoh Berpandu

Katakan anda membeli rumah bernilai $300,000 dengan bayaran muka 20% iaitu $60,000, jadi baki pinjaman $240,000 dengan faedah 4.5% selama 30 tahun. Cukai harta tahunan ialah $3,000 dan insurans pemilik rumah $1,200. Oleh sebab bayaran muka adalah tepat 20%, tiada PMI diperlukan.

Dengan memasukkan nombor ke dalam formula: kadar bulanan r = 0.045 / 12 = 0.00375, jumlah bayaran n = 30 × 12 = 360. Bahagian prinsipal-dan-faedah keluar kira-kira $1,216 sebulan. Tambahkan $250 cukai ($3,000 / 12) dan $100 insurans ($1,200 / 12), maka bayaran penuh PITI adalah kira-kira $1,566 sebulan.

Tukar pinjaman yang sama kepada tempoh 15 tahun dan bayaran prinsipal-dan-faedah melonjak kepada kira-kira $1,836, tetapi anda hanya membayar sekitar $90,000 jumlah faedah — berbanding kira-kira $198,000 faedah sepanjang 30 tahun. Tempoh lebih pendek menelan lebih setiap bulan tetapi menjimatkan lebih daripada $100,000 sepanjang hayat pinjaman.

Menambah hanya $200 prinsipal tambahan setiap bulan ke atas pinjaman 30 tahun akan memendekkan tempoh pelunasan kepada kira-kira 23 tahun dan menjimatkan lebih $50,000 dalam faedah. Sebab itulah penasihat kewangan sering mengesyorkan bayaran tambahan yang kecil dan konsisten pada awal pinjaman berbanding refinance atau bayaran sekaligus kemudian.

Soalan Lazim Kalkulator Mortgage

Apakah yang termasuk dalam bayaran mortgage?

Kebanyakan bayaran mortgage termasuk empat bahagian, ringkas sebagai PITI: prinsipal (jumlah yang anda perlu bayar), faedah (caj pemberi pinjaman), cukai harta, dan insurans pemilik rumah. Jika bayaran muka anda kurang daripada 20%, insurans mortgage persendirian (PMI) juga ditambah. Sesetengah HOA dan yuran kondominium dibayar secara berasingan dan tidak termasuk dalam PITI.

Patutkah saya pilih mortgage 15 tahun atau 30 tahun?

Mortgage 15 tahun biasanya mempunyai kadar faedah yang lebih rendah dan menjimatkan banyak faedah keseluruhan, tetapi bayaran bulanan jauh lebih tinggi. Mortgage 30 tahun memberi fleksibiliti — bayaran yang diperlukan lebih rendah dengan pilihan untuk buat bayaran prinsipal tambahan apabila anda mampu. Ramai pembeli memilih pinjaman 30 tahun dan melunaskannya secara tidak formal dalam 20 hingga 25 tahun.

Berapa banyak saya perlu untuk bayaran muka?

Pinjaman konvensional biasanya memerlukan 5–20%; pinjaman FHA membenarkan serendah 3.5%; pinjaman VA dan USDA boleh serendah 0% untuk peminjam yang layak. Membayar 20% membolehkan anda mengelakkan PMI dan mengurangkan bayaran bulanan, tetapi memerlukan tunai yang besar. Gunakan kalkulator untuk bandingkan senario dengan jumlah bayaran muka yang berbeza.

Apa itu PMI dan bagaimana saya mengelakkannya?

Insurans mortgage persendirian melindungi pemberi pinjaman jika anda gagal bayar. Ia dikenakan apabila bayaran muka anda kurang daripada 20%. Untuk mengelakkan PMI, anda boleh membayar 20% terlebih dahulu, ambil mortgage kedua jenis 'piggyback', atau pilih struktur PMI yang dibayar oleh pemberi pinjaman (biasanya bermaksud kadar sedikit lebih tinggi). Apabila nisbah pinjaman kepada nilai turun di bawah 80%, anda boleh meminta penyingkiran PMI.

Apa itu amortization?

Amortization ialah proses melunaskan pinjaman dengan bayaran berkala tetap di mana setiap bayaran meliputi faedah dan prinsipal. Pada tahun-tahun awal, kebanyakan bayaran anda adalah faedah; apabila baki semakin kecil, lebih banyak pergi kepada prinsipal. Jadual amortization di atas menunjukkan pecahan ini bulan demi bulan untuk tahun pertama.

Berapa banyak bayaran tambahan menjimatkan?

Jumlah yang mengejutkan, terutama pada awal pinjaman. Untuk pinjaman 30 tahun $240,000 pada 4.5%, membayar hanya $100 tambahan sebulan akan memendekkan tempoh pelunasan kira-kira 5 tahun dan menjimatkan kira-kira $30,000 dalam faedah. Lebih awal anda mula, lebih besar manfaatnya, kerana prinsipal tambahan awal menghapuskan banyak tahun caj faedah majmuk.

Bilakah refinancing masuk akal?

Refinancing biasanya berbaloi jika anda boleh menurunkan kadar sekurang-kurangnya 0.5–1.0 mata peratus, merancang untuk kekal di rumah cukup lama untuk pulih balik kos penutupan (selalunya 2–5% daripada pinjaman), dan skor kredit anda tidak menurun. Gunakan kalkulator untuk model bayaran baharu, kemudian bandingkan penjimatan faedah sepanjang hayat dengan kos refinancing.

Apa itu escrow?

Akaun escrow dipegang oleh pemberi pinjaman untuk membayar cukai harta dan insurans bagi pihak anda. Setiap bulan, sebahagian daripada bayaran anda diketepikan; apabila bil perlu dibayar, pemberi pinjaman membayarnya daripada akaun ini. Escrow adalah wajib untuk kebanyakan pinjaman dengan PMI dan banyak pinjaman yang disokong kerajaan. Ia memudahkan bajet kerana anda tidak akan menerima bil cukai tahunan yang besar secara tiba-tiba.

Bagaimana kadar faedah mempengaruhi bayaran saya?

Kadar faedah ialah pendorong terbesar kepada jumlah kos. Untuk pinjaman mortgage 30 tahun $240,000, perubahan kadar 1% mengubah bayaran bulanan prinsipal-dan-faedah kira-kira $140 dan mengalihkan jumlah faedah sepanjang hayat sebanyak puluhan ribu dolar. Sentiasa bandingkan tawaran menggunakan APR berbanding kadar nominal, kerana APR merangkumi kebanyakan yuran pemberi pinjaman.

Adakah keputusan ini sebut harga rasmi?

Tidak. Kalkulator ini memberi anggaran matematik yang tepat berdasarkan input anda, tetapi tawaran mortgage sebenar juga bergantung pada skor kredit anda, nisbah hutang kepada pendapatan, sejarah pekerjaan, penilaian hartanah, dan program pinjaman tertentu. Gunakan alat ini untuk merancang dan membandingkan; dapatkan Loan Estimate daripada pemberi pinjaman untuk angka yang mengikat.

Kalkulator Berkaitan

Membeli rumah jarang sekali keputusan yang berdiri sendiri. Alat berkaitan ini membantu anda melihat gambaran kewangan yang lebih besar:

Kalkulator ini disediakan semata-mata untuk tujuan pendidikan dan perancangan. Keputusan adalah anggaran berdasarkan input yang anda berikan dan tidak membentuk nasihat kewangan, cukai atau undang-undang. Terma pinjaman sebenar, pulangan, dan yuran berbeza mengikut pemberi pinjaman, bidang kuasa dan keadaan individu. Sentiasa rujuk profesional yang bertauliah sebelum membuat keputusan kewangan utama.