MyVault

tools_loan.title

tools_loan.subtitle

tools_loan.loan_details
tools_loan.loan_details_desc
$10,000.00
$1,000.00$100,000.00
7.5%
1%20%
tools_debt.years_count
tools_debt.years_counttools_debt.years_count
tools_loan.loan_summary
tools_loan.loan_summary_desc
tools_loan.monthly_payment
$311.06
tools_loan.loan_amount$10,000.00
tools_debt.total_interest$1,198.24
tools_loan.total_payment$11,198.24
tools_loan.number_of_payments36
tools_loan.apr7.5%
tools_loan.total_interest_percent12.0%
tools_loan.payoff_dateJune 2029
tools_loan.comparison_title
tools_loan.comparison_desc
tools_loan.loan_typetools_loan.average_ratetools_loan.typical_termtools_loan.securedtools_loan.best_for
tools_loan.types.personal.name6% - 36%tools_loan.types.personal.termtools_loan.notools_loan.types.personal.best_for
tools_loan.types.auto.name3% - 10%tools_loan.types.auto.termtools_loan.types.auto.securedtools_loan.types.auto.best_for
tools_loan.types.student.name4% - 13%tools_loan.types.student.termtools_loan.notools_loan.types.student.best_for
tools_loan.types.home_equity.name5% - 9%tools_loan.types.home_equity.termtools_loan.types.home_equity.securedtools_loan.types.home_equity.best_for
tools_loan.tips_title
  • tools_loan.tips.shop_label tools_loan.tips.shop_text
  • tools_loan.tips.credit_label tools_loan.tips.credit_text
  • tools_loan.tips.prepay_label tools_loan.tips.prepay_text
  • tools_loan.tips.total_cost_label tools_loan.tips.total_cost_text

Cara Menggunakan Kalkulator Pinjaman Ini

Kalkulator pinjaman menganggarkan bayaran bulanan tetap, jumlah faedah, dan kos bayaran balik penuh bagi mana-mana pinjaman ansuran — pinjaman peribadi, pinjaman kereta, pinjaman pelajar, pinjaman perniagaan, dan kebanyakan hutang pengguna lain di mana anda meminjam jumlah tetap dan membayarnya mengikut jadual biasa. Dengan memasukkan jumlah pinjaman, kadar faedah, dan tempoh, anda mendapat gambaran segera tentang berapa kos pinjaman itu sebenarnya kepada anda, bukan hanya bayaran bulanan yang dipetik oleh pemberi pinjaman.

Gunakan alat ini semasa membandingkan tawaran daripada beberapa pemberi pinjaman, memutuskan berapa lama tempoh patut dipilih, menyemak sama ada pembelian yang dirancang sesuai dengan bajet anda, atau 'stress-test' apa yang berlaku jika anda mengambil pinjaman pada kadar yang lebih tinggi daripada yang anda harapkan. Bayaran bulanan utama ialah cuma satu bahagian teka-teki — jumlah faedah yang dibayar sepanjang hayat pinjaman sering lebih penting, dan tempoh yang lebih panjang biasanya bermaksud kos keseluruhan yang jauh lebih tinggi walaupun bayaran bulanan nampak menarik.

Bagaimana Bayaran Pinjaman Ansuran Dikira

Bayaran bulanan bagi pinjaman ansuran kadar tetap menggunakan formula EMI (equated-monthly-installment) yang sama seperti mortgage. Setiap pinjaman kadar tetap dengan bayaran berkala mengikuti matematik ini:

EMI = P · r(1+r)n / ((1+r)n − 1)
  • EMI — ansuran bulanan tetap — bayaran tetap yang anda buat setiap bulan
  • P — prinsipal pinjaman — jumlah yang dipinjam
  • r — kadar faedah bulanan — kadar tahunan dibahagi 12, dinyatakan sebagai perpuluhan
  • n — jumlah bilangan bayaran bulanan — tempoh dalam tahun didarab 12

Apabila membandingkan pinjaman, fokus pada APR (kadar peratusan tahunan), bukan hanya kadar faedah nominal. APR memasukkan kebanyakan yuran permulaan, kos penutupan, dan caj yang diperlukan, jadi ia memberi anda kos tahunan sebenar yang ditukarkan. Dua pinjaman dengan kadar faedah yang sama boleh mempunyai APR yang sangat berbeza bergantung pada yuran.

Jumlah faedah yang dibayar ialah EMI × n tolak prinsipal. Pinjaman yang berharga $30,000 untuk dipinjam dan akhirnya menelan $40,000 untuk dibayar balik dalam tempoh lima tahun bermaksud anda membayar $10,000 dalam faedah. Memanjangkan tempoh menurunkan bayaran bulanan tetapi menaikkan jumlah ini — kadang-kadang dengan ketara.

Contoh Berpandu

Bayangkan anda mengambil pinjaman kereta $25,000 dengan faedah 7% selama 5 tahun (60 bulan). Kadar bulanan ialah r = 0.07 / 12 ≈ 0.00583, dan terdapat 60 bayaran yang perlu dibuat.

Dengan memasukkan ke dalam formula EMI, bayaran bulanan menjadi kira-kira $495. Sepanjang tempoh penuh, anda akan membayar kira-kira $29,700 — $25,000 prinsipal plus $4,700 dalam faedah.

Jika memanjangkan pinjaman yang sama kepada 7 tahun (84 bulan), bayaran bulanan turun kepada kira-kira $377, tetapi faedah sepanjang hayat melonjak kepada sekitar $6,700 dan anda berhutang lebih lama daripada nilai kereta untuk beberapa tahun. Sebaliknya, jika memendekkan kepada 3 tahun, bayaran bulanan meningkat kepada kira-kira $772 tetapi jumlah faedah dipotong kepada bawah $2,800.

Pengajarannya mudah: bayaran bulanan yang paling rendah jarang sekali pinjaman yang paling murah. Sentiasa bandingkan jumlah faedah dan jumlah bayaran balik, bukan hanya angka bayaran bulanan utama. Tempoh pinjaman patut sesuai dengan berapa lama anda merancang untuk mengekalkan aset yang dibiayai — membiayai kereta berusia lima tahun selama tujuh tahun hampir selalu idea yang buruk.

Soalan Lazim Kalkulator Pinjaman

Apakah beza antara APR dan kadar faedah?

Kadar faedah ialah apa yang pemberi pinjaman kenakan ke atas baki belum dibayar. APR (kadar peratusan tahunan) merangkumi kadar faedah serta kebanyakan yuran dan caj kewangan, dinyatakan sebagai peratusan tahunan. APR hampir selalu lebih tinggi daripada kadar nominal dan merupakan nombor yang lebih baik untuk digunakan apabila membandingkan tawaran.

Patutkah saya pilih tempoh pinjaman yang lebih pendek atau lebih panjang?

Tempoh yang lebih pendek bermaksud bayaran bulanan lebih tinggi tetapi jumlah faedah lebih rendah dan pelunasan lebih cepat. Tempoh lebih panjang melonggarkan aliran tunai tetapi meningkatkan kos sepanjang hayat. Secara umum, jangan biayai aset lebih lama daripada hayat gunanya dan jangan terima tempoh yang bayaran bulanan melebihi 10–15% daripada pendapatan bersih anda untuk hutang bukan mortgage.

Apa itu pinjaman bercagar berbanding tidak bercagar?

Pinjaman bercagar disokong oleh cagaran — kereta, rumah, peralatan — jadi pemberi pinjaman boleh mendapatkan semula aset jika anda gagal bayar. Biasanya, kadar lebih rendah. Pinjaman tidak bercagar (kebanyakan pinjaman peribadi, kad kredit) tidak mempunyai cagaran, jadi pemberi pinjaman mengenakan kadar yang lebih tinggi untuk mengimbangi risiko.

Bolehkah saya lunaskan pinjaman lebih awal?

Kebanyakan pinjaman pengguna membenarkan bayaran awal tanpa penalti, tetapi sentiasa semak perjanjian pinjaman anda untuk penalti bayaran awal sebelum menandatangani. Jika bayaran awal dibenarkan, melunaskan prinsipal lebih awal selalunya menjimatkan faedah paling banyak kerana lebih banyak daripada setiap bayaran awal pergi kepada faedah.

Berapa banyak pinjaman yang saya mampu?

Satu aturan biasa ialah semua bayaran hutang anda — termasuk mortgage, kereta, pinjaman pelajar, dan kad kredit — tidak patut melebihi 36% daripada pendapatan bulanan kasar anda. Gunakan kalkulator ini untuk membuat simulasi bayaran bulanan baharu, kemudian tambahkannya kepada komitmen sedia ada untuk semak nisbah.

Apa itu nisbah hutang kepada pendapatan?

Nisbah hutang kepada pendapatan (DTI) ialah peratusan daripada pendapatan bulanan kasar anda yang digunakan untuk bayaran hutang. Pemberi pinjaman menggunakannya untuk menilai berapa banyak lagi anda boleh pinjam. Kebanyakan lebih suka DTI di bawah 36%, dengan bayaran mortgage sahaja di bawah 28% daripada pendapatan kasar. Lebih rendah lebih baik dan meningkatkan peluang kelulusan serta kadar yang lebih rendah.

Bagaimana skor kredit saya mempengaruhi kadar?

Secara ketara. Peminjam dengan kredit cemerlang (760+) selalunya layak untuk kadar terendah yang diiklankan, manakala peminjam dengan kredit sederhana (620–680) mungkin membayar 3–8 mata peratus lebih untuk pinjaman yang sama. Untuk pinjaman kereta lima tahun $25,000, jurang ini boleh bermakna lebih $5,000 dalam faedah tambahan.

Apa itu pelunasan pinjaman (amortization)?

Amortization ialah jadual yang secara beransur mengurangkan baki pinjaman anda dengan setiap bayaran. Bayaran awal kebanyakannya faedah, bayaran lewat kebanyakannya prinsipal. Mengetahui ini membuatkan bayaran tambahan awal sangat berkuasa — ia menyasarkan bahagian faedah yang tinggi dalam jadual.

Adakah ada yuran selain faedah?

Ya. Yuran pinjaman biasa termasuk yuran permulaan (1–8% daripada pinjaman), yuran permohonan, yuran lewat, penalti bayaran awal bagi sesetengah pinjaman, dan insurans yang diperlukan untuk pinjaman kereta dan rumah tertentu. Sentiasa baca anggaran pinjaman untuk melihat kos penuh, bukan hanya kadar.

Adakah kalkulator ini tepat untuk mana-mana negara?

Matematik ini terpakai untuk mana-mana pinjaman ansuran kadar tetap dengan pengkompaunan bulanan. Layanan cukai, yuran dan peraturan perlindungan pengguna berbeza mengikut negara, jadi semak peraturan tempatan anda sebelum menandatangani. Kalkulator ini direka untuk perancangan, bukan sebagai sebut harga mengikat.

Kalkulator Berkaitan

Keputusan pinjaman memberi kesan berantai kepada kewangan anda yang lain. Alat ini membantu dengan soalan berkaitan:

Kalkulator ini disediakan semata-mata untuk tujuan pendidikan dan perancangan. Keputusan adalah anggaran berdasarkan input yang anda berikan dan tidak membentuk nasihat kewangan, cukai atau undang-undang. Terma pinjaman sebenar, pulangan, dan yuran berbeza mengikut pemberi pinjaman, bidang kuasa dan keadaan individu. Sentiasa rujuk profesional yang bertauliah sebelum membuat keputusan kewangan utama.