tools_debt.title

Borç Snowball’ı

Borçlarınızı faiz oranına bakmadan, en küçük bakiyeden en büyüğe doğru sırala. Her borç için minimum ödemeyi yapın ve tüm ekstra nakdi, tamamen bitene kadar en küçük borca yönlendirin. Sonra o ödemenin tamamını — asgari + ekstra — bir sonraki en küçük bakiyeye aktarın. Her kapanan borç, bir sonraki için nakit akışını serbest bırakır ve “kartopu” etkisi yaratır. Büyük avantajı psikolojiktir: hızlı kazanımlar momentum oluşturur ve insanların plana sonuna kadar devam etme olasılığı artar.

Borç Avalanche’ı

Borçlarınızı bakiyeye bakmadan, en yüksek faiz oranından en düşüğe doğru sırala. Her borç için minimum ödemeyi yapın ve ekstra nakdi APR’si en yüksek olan borca yönlendirin. Her yüksek faizli borç kapanınca sıradaki bir diğerine geçin. Bu yöntem her zaman toplamda en çok faizi kazandırır ve saf matematiksel açıdan en hızlı şekilde bitirir; ancak ilk kazanımlar bazen yavaş gelebilir, çünkü en yüksek faizli borç çoğu zaman en büyük bakiyedir.

Çoğu gerçekçi borç portföyünde avalanche, toplamda birkaç yüz ila birkaç bin dolar tasarruf sağlar ve genellikle bir ila üç ay önce bitirir. Bu fark, toplam borcunuza göre küçükse ve daha önce disiplinli kalmakta zorlandıysanız, snowball’ın psikolojik desteği genellikle o küçük ek maliyete değecek kadar olur. Planı kesin şekilde uygulayacağınıza güveniyorsanız avalanche matematiksel olarak en optimalidir.

Her ay, her borç mevcut bakiyesi üzerinden faiz biriktirir. Faiz kısmı basittir:

Faiz tutarının üzerindeki ödemeniz, anapara bakiyesini azaltır. Dolayısıyla belirli bir ayda anaparaya ödenen tutar; o aydaki toplam ödemenizden o ay biriken faizi çıkararak bulunur:

Hesaplayıcı bu matematiği her ay tüm borçlar için yapar, seçtiğiniz stratejiye göre ekstra ödemeleri uygular ve her bakiyenin sıfıra ulaşmasına kadar geçen ay sayısını hesaplar. Ödenen toplam faiz; tüm zaman çizelgesi boyunca tüm borçlar için oluşan faiz tutarlarının toplamıdır.

Üç bakiyeniz var: %24 APR’li $1,200 mağaza kartı, $40 asgari ödemeli; %18 APR’li $4,000 kredi kartı, $100 asgari ödemeli; ve %9 APR’li $8,000 kişisel kredi, $200 asgari ödemeli. Tüm asgari ödemelerin üzerine ek olarak her ay borca $200 daha koyabilirsiniz.

Snowball sırası: önce mağaza kartı ($1,200), sonra kredi kartı ($4,000), en son kişisel kredi ($8,000). Mağaza kartı yaklaşık 5 ay içinde biter. Onun $40 asgari ödemesi ve $200 ekstra tutarı, yaklaşık 18 ay sonra kapanacak olan kredi kartına aktarılır. En sonunda her şey kişisel krediye aktarılır ve toplamda borç kapatma süresi yaklaşık 36 ayda tamamlanır.

Avalanche sırası: önce mağaza kartı (%24), sonra kredi kartı (%18), en son kişisel kredi (%9). Bu örnekte sıra snowball ile aynıdır; ancak faiz tasarrufu biraz farklıdır, çünkü matematik her dönemde bakiyeden bağımsız olarak APR’si en yüksek borca uygulanır. Gerçek hayattaki borç karışımında iki yöntem çoğu zaman farklı sıralamalar üretir ve avalanche genellikle toplamda birkaç yüz ila birkaç bin dolar arasında faiz kazandırır.

Her iki yöntem de asgari ödemeleri sonsuza dek yapmaktan çok daha iyidir. En büyük değişken, her ay gönderebileceğiniz ekstra tutardır — hatta fazladan $50 bile geri ödeme süresini ciddi ölçüde kısaltır.