MyVault

tools_budget.title

tools_budget.subtitle

tools_budget.income
tools_budget.income_desc
$5,000.00
tools_budget.per_month
tools_budget.total_income$5,000.00
tools_budget.expenses
tools_budget.expenses_desc
tools_budget.default_expenses.housing
$1,500.00
tools_budget.default_expenses.transportation
$500.00
tools_budget.default_expenses.food
$600.00
tools_budget.default_expenses.utilities
$300.00
tools_budget.default_expenses.entertainment
$200.00
tools_budget.default_expenses.healthcare
$150.00

tools_budget.add_new_expense

tools_budget.total_expenses$3,250.00
tools_budget.savings_goals
tools_budget.savings_goals_desc
tools_budget.monthly_savings$1,750.00
tools_budget.savings_rate35.0%

tools_budget.financial_goals

tools_budget.default_goals.emergency_fund
$3,500.00 / $10,000.0035.0%
tools_budget.deadline: 2024-12-31
tools_budget.default_goals.vacation
$1,000.00 / $3,000.0033.3%
tools_budget.deadline: 2024-08-31
tools_budget.default_goals.new_laptop
$750.00 / $1,500.0050.0%
tools_budget.deadline: 2024-06-30

tools_budget.add_new_goal

tools_budget.budget_summary
tools_budget.budget_summary_desc
tools_budget.default_expenses.housing
$1,500.00
tools_budget.percent_of_income
tools_budget.default_expenses.transportation
$500.00
tools_budget.percent_of_income
tools_budget.default_expenses.food
$600.00
tools_budget.percent_of_income
tools_budget.default_expenses.utilities
$300.00
tools_budget.percent_of_income
tools_budget.default_expenses.entertainment
$200.00
tools_budget.percent_of_income
tools_budget.default_expenses.healthcare
$150.00
tools_budget.percent_of_income

Vì sao lập ngân sách lại đáng để bạn bỏ thời gian

Ngân sách đơn giản là kế hoạch cho việc tiền của bạn sẽ làm gì trước khi bạn tiêu. Nếu không có kế hoạch này, hầu hết mọi người sẽ bất ngờ vào cuối tháng bởi mình đã tiết kiệm được quá ít và quá nhiều tiền lại trôi đi cho những khoản mua lặp lại nhỏ nhoi, âm thầm cộng dồn. Trình lập ngân sách này gom tất cả nguồn thu nhập và mọi khoản chi phí vào một nơi để bạn có thể nhìn thấy ngay, tiền của bạn đang đi đâu và bạn còn chỗ nào để chuyển hướng cho những điều mà bạn thực sự quan tâm.

Sử dụng công cụ này để thiết lập kế hoạch hàng tháng lần đầu, rà soát ngân sách hiện có, tạo mục tiêu tiết kiệm, lập kế hoạch cho thu nhập không đều, hoặc đơn giản là kiểm tra xem ở bất kỳ hạng mục nào bạn đang chi quá mức hay chưa đủ. Kết hợp công cụ này với trình theo dõi chi tiêu như MyVault để so sánh số tiền dự kiến với số tiền thực tế bạn đã chi — khoảng chênh lệch đó thường là nơi mang lại nhiều cải thiện ngân sách trong thực tế nhất.

Ba khung lập ngân sách phổ biến

Quy tắc 50/30/20

Chia thu nhập ròng của bạn thành ba nhóm: 50% cho nhu cầu (nhà ở, tiện ích, tạp hóa, bảo hiểm, phương tiện đi lại), 30% cho mong muốn (ăn ngoài, giải trí, sở thích, du lịch) và 20% cho tiết kiệm cùng khoản trả nợ vượt mức tối thiểu. Khung này cố tình đơn giản — nó cung cấp “thanh chắn” mà không bắt bạn phải chi chính xác bao nhiêu cho từng hạng mục con.

50% needs · 30% wants · 20% savings & debt payoff

Ngân sách theo phương pháp Zero-Based

Mỗi đồng thu nhập đều được gán một “việc” vào đầu tháng: hóa đơn, tạp hóa, tiết kiệm, vui chơi, trả nợ — cho đến khi số tiền còn lại chưa được gán việc đúng bằng không. Kỷ luật này buộc bạn phải quyết định một cách có ý thức cho từng đồng thay vì để các khoản dư tự biến mất thành chi tiêu. Phổ biến nhờ các công cụ như YNAB.

Hệ thống phong bì (Envelope System)

Tiền mặt (hoặc một phiên bản tương đương trên nền tảng số) được chia vào các phong bì cho từng nhóm chi tiêu biến đổi — tạp hóa, ăn uống, xăng, giải trí. Khi một phong bì đã trống, bạn sẽ dừng chi trong nhóm đó cho đến tháng sau. Cách này đặc biệt hiệu quả trong việc kiểm soát chi tiêu quá mức vì “ràng buộc” mang tính vật lý và diễn ra ngay lập tức.

Những con số tạo nên một ngân sách

Hai công thức đơn giản là nền tảng cho hầu hết các quyết định lập ngân sách. Tỷ lệ tiết kiệm là phần thu nhập bạn giữ lại thay vì chi tiêu:

savings rate = (income − expenses) / income

Quỹ dự phòng cho trường hợp khẩn cấp giúp bạn chi trả các khoản phát sinh bất ngờ mà không bị kéo quay trở lại vào nợ. Mục tiêu chuẩn là đủ để trang trải ba đến sáu tháng chi phí thiết yếu (nhà ở, thực phẩm, tiện ích, bảo hiểm, khoản trả nợ tối thiểu — không phải chi tiêu tùy ý):

emergency fund target = monthly expenses × 3 to 6

Với các mục tiêu tiết kiệm cụ thể — tiền đặt cọc, mua xe, đám cưới, kỳ nghỉ dài — hãy chia mục tiêu cho số tháng tính đến thời điểm bạn cần nó. Khoản đóng góp hàng tháng này trở thành một hạng mục trong ngân sách, nằm ngay cạnh tạp hóa và tiền thuê nhà.

Ví dụ được tính sẵn

Giả sử thu nhập ròng hàng tháng của bạn là 4.000$. Theo quy tắc 50/30/20, con số này sẽ tương ứng với 2.000$ cho nhu cầu, 1.200$ cho mong muốn và 800$ cho tiết kiệm cùng khoản trả nợ vượt mức tối thiểu.

Trong nhóm “nhu cầu” 2.000$, bạn có thể phân bổ 1.200$ cho tiền thuê nhà, 300$ cho tạp hóa, 200$ cho tiện ích và điện thoại, 150$ cho phương tiện đi lại, và 150$ cho bảo hiểm cùng chăm sóc y tế cơ bản. Nhóm “mong muốn” 1.200$ có thể dùng để chi cho ăn ngoài, các gói đăng ký, giải trí và quần áo.

Nếu chi phí thiết yếu của bạn trung bình là 2.500$ mỗi tháng thì mục tiêu quỹ dự phòng 6 tháng là 15.000$. Việc tiết kiệm toàn bộ khoản thặng dư 800$ mỗi tháng sẽ xây dựng quỹ này trong khoảng 19 tháng. Tiết kiệm chỉ 400$ sẽ nhân đôi thời gian lên gần ba năm rưỡi — nghĩa là một khoản chi phí phát sinh ngoài kế hoạch trong năm thứ hai có thể khiến mọi thứ phải làm lại từ đầu.

Những “chiến thắng” lớn nhất trong lập ngân sách gần như luôn đến từ các hạng mục có số tiền lớn nhất — nhà ở, phương tiện đi lại và thực phẩm — chứ không phải việc cắt giảm các thú vui nhỏ hằng ngày. Giảm 10% tiền thuê nhà hoặc đã trả xong khoản vay mua xe sẽ giúp tỷ lệ tiết kiệm tăng lên nhiều hơn so với việc hủy các gói đăng ký trực tuyến.

Câu hỏi thường gặp về Trình lập ngân sách

Tôi nên tiết kiệm bao nhiêu từ thu nhập của mình?

Hầu hết các chuyên gia tài chính cá nhân đều khuyến nghị tối thiểu 20% thu nhập ròng được chia cho hưu trí, quỹ dự phòng và các mục tiêu khác. Tỷ lệ tiết kiệm cao hơn (30–50%) sẽ rút ngắn đáng kể thời gian để đạt được độc lập tài chính. Dù bạn chọn tỷ lệ nào, việc tự động chuyển tiền vào ngày bạn được trả lương sẽ loại bỏ cám dỗ chi tiêu số tiền đó.

Tôi nên lập ngân sách theo tháng hay theo kỳ trả lương?

Theo tháng phổ biến nhất vì đa số các hóa đơn lớn đều theo chu kỳ hàng tháng. Nếu thu nhập của bạn không đều hoặc bạn sống “lương đến đâu chi đến đó”, lập ngân sách theo kỳ trả lương (hoặc theo từng hai tuần) sẽ giúp bạn dễ khớp dòng tiền và tránh bị thiếu trước ngày trả lương. Mọi phép tính đều hoạt động theo cách tương tự; hãy chọn nhịp điệu phù hợp với tình huống của bạn.

Sự khác nhau giữa nhu cầu và mong muốn là gì?

Nhu cầu là các khoản chi phí mà bạn thực sự không thể tránh: nơi ở, thực phẩm cơ bản, các tiện ích thiết yếu, chi phí đi lại đến nơi làm việc, các khoản trả nợ tối thiểu, chăm sóc y tế cơ bản. Mong muốn là các khoản chi tùy ý giúp cải thiện cuộc sống của bạn nhưng không bắt buộc một cách nghiêm ngặt: ăn ngoài, các gói đăng ký cao cấp, kỳ nghỉ, sở thích, phiên bản thương hiệu của các hàng hóa cơ bản. Hãy trung thực — đa số người thường đưa nhiều hơn vào “nhu cầu” so với phần thực sự thuộc về đó.

Tôi lập ngân sách như thế nào khi thu nhập không đều?

Tính một mức thu nhập trung bình hàng tháng thận trọng dựa trên 12 tháng gần nhất, lập ngân sách dựa trên con số đó và coi bất kỳ tháng nào cao hơn mức trung bình là cơ hội để nạp lại quỹ dự phòng thu nhập. Khi đã có “đệm” 1–2 tháng, bạn có thể làm phẳng những tháng eo hẹp mà không phải rút vào các khoản tiết kiệm dài hạn.

Quỹ dự phòng khẩn cấp của tôi nên lớn cỡ nào?

Ba đến sáu tháng chi phí thiết yếu là khoảng tiêu chuẩn. Hãy chọn gần 6 (hoặc hơn) nếu thu nhập của bạn biến động nhiều, bạn có người phụ thuộc, hoặc ngành của bạn có rủi ro bị cắt giảm cao; chọn gần 3 nếu bạn có việc làm ổn định, hai nguồn thu nhập, hoặc được gia đình hỗ trợ vững. Giữ quỹ ở tài khoản tiết kiệm năng suất cao có tính thanh khoản và được FDIC bảo hiểm — không đầu tư vào cổ phiếu.

Tôi có nên lập ngân sách cho niềm vui không?

Có, rõ ràng là có. Một ngân sách cho phép chi tiêu tùy ý bằng không sẽ không bền vững — bạn sẽ âm thầm chi quá mức ở những hạng mục không được dự trù và thấy bực bội. Việc đặt tên một dòng chi “vui chơi” sẽ cho bạn “giấy phép” tận hưởng những thứ bạn đã lên kế hoạch mà không mang cảm giác tội lỗi, đồng thời khiến ngân sách bền vững hơn về lâu dài.

Sinking funds (quỹ dự phòng theo từng mục tiêu) là gì?

Sinking funds là các khoản tiết kiệm nhỏ dành cho những chi phí dự đoán được nhưng không đều — phí bảo hiểm hằng năm, quà cho dịp lễ, sửa xe, khoản đồng chi trả y tế. Mỗi tháng bạn để dành một phần nhỏ của chi phí dự kiến theo năm, để khi hóa đơn đến nơi thì đã được “đổ đầy” sẵn và không làm xáo trộn các phần còn lại trong ngân sách.

Tôi cắt giảm chi phí mà không cảm thấy bị tước đoạt thì làm sao?

Tập trung vào các hạng mục có số tiền lớn trước; cắt giảm nhỏ ở các hóa đơn lớn sẽ tạo ra nhiều tiết kiệm hơn so với các hy sinh nhỏ hằng ngày. Thương lượng hoặc xem lại các gói bảo hiểm, điện thoại, internet và phí ngân hàng hằng năm — chỉ cần nửa giờ có thể tiết kiệm được hàng trăm. Hủy các gói đăng ký bạn không dùng. Khi đến lúc gia hạn hợp đồng thuê nhà/xe, hãy cân nhắc chọn một phương tiện hoặc sắp xếp chỗ ở ít tốn kém hơn.

Tôi có nên theo dõi từng đồng tiền không?

Trong 1 đến 3 tháng đầu, có — vì đó là cách duy nhất để phát hiện tiền thực sự đang đi đâu. Sau đó, đa số mọi người chỉ cần theo dõi các hạng mục biến đổi (tạp hóa, ăn uống, mua sắm) và kiểm tra định kỳ các hóa đơn cố định. Trình theo dõi chi tiêu tự động phân loại theo hạng mục sẽ loại bỏ phần lớn công việc thủ công.

Nếu tôi cứ làm “vỡ” ngân sách thì sao?

Trước hết, hãy kiểm tra xem bản thân ngân sách có thực tế không — đa số người mới thường đánh giá thấp các hạng mục biến đổi như tạp hóa và ăn uống. Điều chỉnh, đừng bỏ cuộc. Thứ hai, tìm các giải pháp mang tính cấu trúc: chuyển tiền tự động vào tiết kiệm, giới hạn chi tiền mặt nhỏ hơn, bỏ thẻ đã lưu khỏi thanh toán một chạm. Kỷ luật tự thân là hữu hạn; thiết kế môi trường tốt hơn ý chí cho hầu hết mọi người.

Các máy tính liên quan

Ngân sách liên quan trực tiếp đến mọi quyết định tiền bạc khác mà bạn đưa ra:

Chỉ sử dụng các máy tính này cho mục đích giáo dục và lập kế hoạch. Kết quả là ước tính dựa trên những thông tin bạn cung cấp và không cấu thành lời khuyên tài chính, thuế hoặc pháp lý. Điều khoản vay thực tế, lợi suất và phí có thể khác nhau tùy theo bên cho vay, khu vực pháp lý và hoàn cảnh cá nhân. Luôn tham khảo chuyên gia đủ năng lực trước khi đưa ra các quyết định tài chính quan trọng.