Question 1

Sự khác nhau giữa APR và lãi suất là gì?

Accepted Answer

Lãi suất là mức bên cho vay tính trên số dư chưa thanh toán. APR (lãi suất phần trăm hằng năm) bao gồm lãi suất cộng với hầu hết các khoản phí và chi phí tài chính, được quy đổi dưới dạng phần trăm tính theo năm. APR hầu như luôn cao hơn lãi suất danh nghĩa và là con số phù hợp hơn để so sánh các ưu đãi.

Question 2

Tôi nên chọn kỳ hạn vay ngắn hơn hay dài hơn?

Accepted Answer

Kỳ hạn ngắn hơn có khoản thanh toán hàng tháng cao hơn nhưng tổng lãi thấp hơn và trả xong nhanh hơn. Kỳ hạn dài hơn giúp giảm áp lực dòng tiền nhưng làm tăng tổng chi phí suốt đời. Nhìn chung, không nên tài trợ một tài sản lâu hơn tuổi thọ hữu ích của nó và cũng không nên chấp nhận kỳ hạn mà khoản thanh toán hàng tháng vượt quá 10–15% thu nhập ròng (sau khi trừ nghĩa vụ) cho các khoản nợ không phải thế chấp.

Question 3

Khoản vay có bảo đảm và không có bảo đảm khác nhau như thế nào?

Accepted Answer

Khoản vay có bảo đảm được hỗ trợ bằng tài sản thế chấp — ô tô, nhà ở, thiết bị — nên bên cho vay có thể thu hồi tài sản nếu bạn không trả được. Thông thường, lãi suất thấp hơn. Khoản vay không có bảo đảm (hầu hết khoản vay cá nhân, thẻ tín dụng) không có tài sản thế chấp, vì vậy bên cho vay tính lãi suất cao hơn để bù cho rủi ro.

Question 4

Tôi có thể trả nợ trước hạn không?

Accepted Answer

Hầu hết các khoản vay tiêu dùng cho phép trả trước mà không bị phạt, nhưng bạn nên luôn kiểm tra thỏa thuận khoản vay về phí phạt trả trước trước khi ký. Khi được phép trả trước, việc trả thêm gốc sớm sẽ tiết kiệm được nhiều lãi nhất vì khoản trả sớm đó chủ yếu “đánh” vào phần lãi.

Question 5

Tôi vay được bao nhiêu thì phù hợp?

Accepted Answer

Một quy tắc phổ biến là tổng các khoản thanh toán nợ của bạn — bao gồm thế chấp, vay ô tô, vay sinh viên và thẻ tín dụng — không nên vượt quá 36% thu nhập hàng tháng trước thuế của bạn. Dùng máy tính này để mô phỏng khoản thanh toán hàng tháng mới, rồi cộng vào các nghĩa vụ hiện tại để kiểm tra tỷ lệ.

Question 6

Tỷ lệ nợ trên thu nhập (debt-to-income ratio) là gì?

Accepted Answer

Tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) là tỷ lệ phần trăm thu nhập hàng tháng trước thuế của bạn dùng để trả các khoản nợ. Bên cho vay sử dụng nó để đánh giá bạn có thể vay thêm bao nhiêu. Thông thường họ ưu tiên DTI dưới 36%, với riêng khoản thanh toán thế chấp dưới 28% thu nhập trước thuế. Tỷ lệ càng thấp càng tốt và giúp tăng cơ hội được duyệt cùng với lãi suất thấp hơn.

Question 7

Điểm tín dụng của tôi ảnh hưởng thế nào đến lãi suất?

Accepted Answer

Ảnh hưởng đáng kể. Người vay có điểm tín dụng rất tốt (760+) thường đủ điều kiện nhận các lãi suất thấp nhất được quảng cáo, trong khi người có điểm tín dụng “khá” (620–680) có thể phải trả cao hơn 3–8 điểm phần trăm cho cùng một khoản vay. Với khoản vay ô tô 25.000$ trong 5 năm, chênh lệch này có thể tương đương hơn 5.000$ tiền lãi cộng thêm.

Question 8

Khấu hao khoản vay (loan amortization) là gì?

Accepted Answer

Khấu hao là lịch trình giúp giảm dần số dư khoản vay theo từng khoản thanh toán định kỳ. Các khoản trả sớm chủ yếu là tiền lãi, còn khoản trả muộn hơn chủ yếu là gốc. Biết điều này khiến việc trả thêm sớm trở nên mạnh mẽ — vì nó tập trung vào phần lãi suất cao của lịch trả nợ.

Question 9

Có những khoản phí nào ngoài lãi suất không?

Accepted Answer

Có. Các khoản phí khoản vay phổ biến bao gồm phí làm hồ sơ (1–8% của khoản vay), phí nộp hồ sơ, phí trễ hạn, phí phạt trả trước đối với một số khoản vay và bảo hiểm bắt buộc cho một số khoản vay ô tô và nhà ở. Luôn đọc bảng ước tính khoản vay để biết toàn bộ chi phí, không chỉ nhìn vào lãi suất.

Question 10

Máy tính này có chính xác cho mọi quốc gia không?

Accepted Answer

Các phép toán áp dụng phổ quát cho mọi khoản vay trả góp lãi suất cố định có tính lãi kép theo tháng. Tuy nhiên cách đánh thuế, các khoản phí và quy định bảo vệ người tiêu dùng thay đổi theo từng quốc gia, vì vậy hãy kiểm tra quy định địa phương trước khi ký. Máy tính được thiết kế để lập kế hoạch, không phải là một báo giá ràng buộc.

tools_loan.loan_type	tools_loan.average_rate	tools_loan.typical_term	tools_loan.secured	tools_loan.best_for
tools_loan.types.personal.name	6% - 36%	tools_loan.types.personal.term	tools_loan.no	tools_loan.types.personal.best_for
tools_loan.types.auto.name	3% - 10%	tools_loan.types.auto.term	tools_loan.types.auto.secured	tools_loan.types.auto.best_for
tools_loan.types.student.name	4% - 13%	tools_loan.types.student.term	tools_loan.no	tools_loan.types.student.best_for
tools_loan.types.home_equity.name	5% - 9%	tools_loan.types.home_equity.term	tools_loan.types.home_equity.secured	tools_loan.types.home_equity.best_for

tools_loan.title

Cách sử dụng Trình tính khoản vay này