tools_credit.title

Mô hình chấm điểm tín dụng phổ biến nhất, FICO, chấm dựa trên năm nhóm thông tin từ báo cáo tín dụng của bạn. Các trọng số dưới đây là xấp xỉ và áp dụng cho hầu hết người dùng; hồ sơ tín dụng mỏng hoặc mới có thể được tính trọng số khác.

• 35% — Lịch sử thanh toán — liệu các hóa đơn có được thanh toán đúng hạn hay không. Yếu tố đơn lẻ lớn nhất.
• 30% — Số tiền đang nợ (tỷ lệ sử dụng tín dụng) — tổng số dư so với tổng hạn mức tín dụng.
• 15% — Thời lượng lịch sử tín dụng — tuổi trung bình của các tài khoản và tuổi của tài khoản cũ nhất.
• 10% — Cơ cấu tín dụng — sự đa dạng về loại tài khoản (thẻ, khoản vay trả góp, thế chấp).
• 10% — Tín dụng mới — các hồ sơ đăng ký gần đây và các tài khoản mới mở.

Hai trong số năm nhóm — lịch sử thanh toán và tỷ lệ sử dụng tín dụng — chiếm khoảng 65% điểm số. Nếu bạn tập trung cải thiện vào hai yếu tố này, bạn sẽ giải quyết phần lớn những gì mô hình quan tâm.

Tỷ lệ sử dụng tín dụng là phần có tính toán trực tiếp nhất của điểm số. Nó được tính bằng tổng hợp trên tất cả các tài khoản quay vòng của bạn tại thời điểm báo cáo sao kê đóng:

Quan điểm phổ biến cho rằng hãy giữ tỷ lệ sử dụng dưới 30%; “điểm ngọt” cho nhóm điểm cao nhất là dưới 10%. Tỷ lệ sử dụng của từng thẻ riêng lẻ cũng quan trọng, không chỉ tổng thể — việc “quá hạn mức” một thẻ vẫn gây hại ngay cả khi tỷ lệ sử dụng tổng thể của bạn đang thấp. Hãy trả giảm trước khi sao kê đóng (không phải trước ngày đến hạn) để tác động tốt nhất đến điểm số.

Thời lượng lịch sử là tuổi trung bình của các tài khoản cộng với tuổi của tài khoản cũ nhất. Đóng một thẻ cũ sẽ làm giảm cả hai — ngay cả khi bạn ngừng sử dụng nó, việc giữ một thẻ đã trả xong mở với một khoản phí định kỳ nhỏ vẫn bảo vệ điểm số của bạn.

Giả sử điểm bắt đầu của bạn là 680. Bạn đang mang 4.500$ trên ba thẻ tín dụng, tổng hạn mức là 10.000$ — tỷ lệ sử dụng 45%. Bạn có một lần thanh toán trễ 30 ngày từ cách đây 18 tháng và có bốn thẻ tín dụng với tuổi trung bình là ba năm.

Việc trả giảm số dư xuống còn 1.500$ (15% tỷ lệ sử dụng) thường giúp nâng điểm trong khoảng này thêm 30 đến 50 điểm trong vòng một hoặc hai chu kỳ sao kê. Đưa tỷ lệ sử dụng xuống dưới 10% có thể cộng thêm 10 đến 20 điểm. Khoản trễ 30 ngày sẽ vẫn kéo điểm xuống cho đến khi rơi khỏi báo cáo sau bảy năm, nhưng tác động sẽ giảm dần sau 24 tháng đầu tiên.

Nếu thay vào đó, bạn mở cùng lúc hai thẻ tín dụng mới, điểm số của bạn sẽ giảm tạm thời 10 đến 20 điểm do truy vấn hồ sơ (hard inquiry), giảm tuổi trung bình tài khoản và tăng tổng hạn mức khả dụng (giúp tỷ lệ sử dụng). Hiệu ứng ròng thường là tiêu cực trong vài tháng đầu và tích cực sau một năm, với giả định bạn không “quẹt” tăng số dư.

Cách cải thiện điểm số nhanh và hợp lệ nhất gần như luôn là trả giảm số dư trên thẻ tín dụng. Hiệu quả này cao hơn việc tranh chấp các mục nhỏ, mở tín dụng mới hoặc áp dụng các chiến thuật “sửa chữa tín dụng” kỳ lạ — và mang lại kết quả trong vài tuần thay vì vài năm.