tools_debt.title

Phương pháp trả nợ Snowball

Liệt kê các khoản nợ của bạn từ số dư nhỏ nhất đến lớn nhất, không phụ thuộc lãi suất. Trả khoản tối thiểu cho tất cả các khoản nợ và dồn toàn bộ tiền dư thêm của bạn vào khoản có số dư nhỏ nhất cho đến khi nó biến mất. Sau đó, chuyển toàn bộ khoản thanh toán đó — gồm khoản tối thiểu cộng với khoản thêm — sang khoản tiếp theo có số dư nhỏ hơn. Mỗi khoản nợ được xóa sẽ giải phóng dòng tiền cho khoản tiếp theo, tạo hiệu ứng “quả cầu tuyết”. Điểm mạnh lớn là về mặt tâm lý: các chiến thắng nhanh giúp tạo đà và người ta có xu hướng bám kế hoạch đến tận cùng hơn.

Phương pháp trả nợ Avalanche

Liệt kê các khoản nợ của bạn từ lãi suất cao nhất đến thấp nhất, không phụ thuộc số dư. Trả khoản tối thiểu cho tất cả các khoản nợ và dồn tiền dư thêm vào khoản nợ có APR cao nhất. Khi một khoản nợ lãi suất cao được trả xong, bạn chuyển sang khoản tiếp theo. Phương pháp này luôn giúp tiết kiệm tổng lãi nhiều nhất và kết thúc nhanh nhất theo nghĩa toán học thuần túy — nhưng các “chiến thắng” ban đầu có thể cảm thấy chậm vì khoản có lãi suất cao nhất thường cũng là khoản lớn nhất.

Trong hầu hết danh mục nợ thực tế, phương pháp avalanche tiết kiệm vài trăm đến vài nghìn đô la và hoàn thành sớm hơn 1–3 tháng. Nếu khoảng chênh lệch này nhỏ so với tổng số nợ của bạn và trước đây bạn từng khó giữ kỷ luật, thì lợi ích tâm lý của snowball thường xứng đáng với chi phí thêm không đáng kể. Nếu bạn tự tin mình sẽ bám theo kế hoạch, avalanche là tối ưu về mặt toán học.

Mỗi tháng, mọi khoản nợ đều phát sinh lãi trên số dư hiện tại của nó. Phần lãi được tính đơn giản:

Bất kỳ khoản thanh toán nào vượt quá phần lãi đều làm giảm số dư gốc. Vì vậy, số tiền gốc được trả trong một tháng bằng khoản thanh toán trừ đi phần lãi phát sinh trong tháng đó:

Máy tính thực hiện phép toán này cho từng khoản nợ mỗi tháng, áp dụng khoản thanh toán thêm theo chiến lược bạn chọn và đếm xem sẽ mất bao nhiêu tháng cho đến khi mọi số dư đều về 0. Tổng lãi phải trả là tổng tất cả các khoản lãi trên mọi khoản nợ trong suốt toàn bộ thời gian.

Bạn có ba khoản nợ: thẻ cửa hàng 1.200$ với APR 24% và khoản tối thiểu 40$, thẻ tín dụng 4.000$ với APR 18% và khoản tối thiểu 100$, và khoản vay cá nhân 8.000$ với APR 9% và khoản tối thiểu 200$. Bạn có thể dùng 200$ tiền dư mỗi tháng để trả nợ, cộng thêm trên tất cả khoản tối thiểu.

Thứ tự snowball: thẻ cửa hàng trước (1.200$), thẻ tín dụng sau (4.000$), khoản vay cá nhân cuối cùng (8.000$). Thẻ cửa hàng sẽ được trả xong trong khoảng 5 tháng. Khoản tối thiểu 40$ cộng với 200$ tiền dư sẽ được chuyển sang thẻ tín dụng, và khoản thẻ này được trả xong khoảng 18 tháng sau. Cuối cùng, mọi khoản sẽ dồn sang khoản vay cá nhân, hoàn tất việc trả nợ trong tổng khoảng 36 tháng.

Thứ tự avalanche: thẻ cửa hàng trước (24%), thẻ tín dụng sau (18%), khoản vay cá nhân cuối cùng (9%). Trong ví dụ này, thứ tự tình cờ giống với snowball, nhưng tiết kiệm lãi khác nhau một chút vì phép toán được áp dụng cho khoản nợ có APR cao nhất trong mỗi giai đoạn, bất kể số dư. Trong các tình huống nợ thực tế, hai phương pháp này thường cho ra thứ tự trả nợ khác nhau và avalanche thường tiết kiệm được vài trăm đến vài nghìn đô la tiền lãi tổng cộng.

Dù theo phương pháp nào thì cũng tốt hơn nhiều so với việc chỉ trả khoản tối thiểu mãi mãi. Biến số lớn nhất là bạn có thể gửi thêm bao nhiêu tiền mỗi tháng — thậm chí chỉ thêm 50$ cũng sẽ rút ngắn đáng kể thời gian trả nợ.